又加息了！與個(gè)人住房貸款最為相關(guān)的5年期以上的貸款利率由原來的6.39%上調(diào)到6.84%。對(duì)于貸款購房者而言，加息對(duì)他們的影響莫過于每個(gè)月的月供款又增加了多少。加息后各銀行房貸新品層出不窮，先是固定利率貸款，接力貸款，雙周供等等，隨后銀行又推出了固定利率與浮動(dòng)利率的轉(zhuǎn)換，住房組合貸款等等。房貸方式越來越多、也越來越靈活了，總有一種方式適合即將或正在供房的你。
●固定利率房貸：短期內(nèi)提前還貸者不適用
目前，建行、光大和招行以及匯豐銀行都推出了固定利率房貸。固定利率房貸在貸款期限內(nèi)，不論銀行利率如何變動(dòng)，借款人都將按照合同簽訂的固定利率支付利息，不會(huì)因?yàn)槔首兓淖冞�款數(shù)額，將未來的利率風(fēng)險(xiǎn)鎖定。但是固定利率貸款相對(duì)高于同期的貸款基準(zhǔn)利率，而且如果一旦利率水平降低，購房者有可能要為房貸多交錢。這主要是適合那些有固定收入，有升息預(yù)期以及為了鎖定風(fēng)險(xiǎn)的生意人。如果計(jì)劃短期內(nèi)提前還貸或者想增加還款額的購房者，最好不要考慮申請(qǐng)固定利率房貸，因?yàn)橐U納較高的違約金。目前光大銀行推出的固定利率房貸，違約金高達(dá)貸款余額的3%。
●接力貸：“父債子還”
剛參加工作的年輕人想貸款買房，但較少的收入實(shí)在不夠用，而擁有一定積蓄的父母卻因?yàn)槟挲g的關(guān)系，貸款年限無法達(dá)到最長�！敖恿J”可解決這種煩惱。銀行已經(jīng)將借款人的年齡限制延長到法定退休年齡后的五年，即男性可延長到65歲，女性可延長到60歲。但如果仍不能滿足借款人的需要，還可以采取以年齡較小的親友作為共同借款人的方式。假設(shè)父親年齡已經(jīng)50歲，孩子年齡20歲，雙方可以作為共同借款人向中信銀行貸款，貸款最長年限可以根據(jù)孩子的年齡計(jì)算，通過父子合力，以“接力貸”方式來圓購房夢(mèng)。目前農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中信銀行等都可以辦理。年齡40歲以上的購房者以及剛參加工作、收入暫時(shí)不高、還款壓力較大的年輕人可以考慮此種貸款。
●雙周供：還款更省錢
深發(fā)展銀行推出“雙周供”房貸，這是對(duì)應(yīng)于“月供”而言的，還款方式從原來每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓�款一次，每次還款額為原月供的一半。對(duì)于房貸客戶來說，還款壓力不變，但由于還款頻率增加，貸款本金減少速度加快，這就意味著相應(yīng)還款期內(nèi)的貸款利息少于“月供”時(shí)的貸款利息，同時(shí)，相應(yīng)的供款期也會(huì)縮短�！半p周供”雖然能節(jié)省不少利息，但并不適合大多數(shù)人，應(yīng)該謹(jǐn)慎選擇。因?yàn)槊科谶�款時(shí)間較短，不太適合資金方面有大起大落的人，而比較適合收入比較穩(wěn)定，有平穩(wěn)資金來源的人。
●利率轉(zhuǎn)換：固定、浮動(dòng)利率任您選擇
光大銀行首家推出了住房貸款固定利率與浮動(dòng)利率互相轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，辦理浮動(dòng)利率房貸的客戶，可不用繳納任何違約金和手續(xù)費(fèi)，直接轉(zhuǎn)辦固定利率房貸業(yè)務(wù)(包括住房、商用房)；已辦理固定利率房貸，且固定利率貸款存續(xù)期在一年以上的客戶，在繳納一定違約金的情況下，也可申請(qǐng)轉(zhuǎn)辦浮動(dòng)利率房貸；固定利率貸款存續(xù)期在五年以上的，免收違約金�？赊D(zhuǎn)換放貸將有助于借款人更靈活地規(guī)避利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，并降低借款成本。
●移動(dòng)組合房貸：還款期內(nèi)隨時(shí)調(diào)整還款方式
這是今年出現(xiàn)的更為靈活的一種住房按揭方式，是民生銀行推出的移動(dòng)組合住房按揭。該種房貸方式，允許客戶針對(duì)不同時(shí)期的家庭收入情況和個(gè)人投資理財(cái)習(xí)慣，定制個(gè)性化的還款方案。而且在還款期內(nèi)，還款方式還可以隨時(shí)調(diào)整。優(yōu)點(diǎn)：便于貸款人根據(jù)自己的收入預(yù)期，靈活調(diào)整自己的還款方式。與等額本息方式相比，移動(dòng)組合房貸還可能節(jié)省一部分利息支出。
●公積金貸款：利率最低為最優(yōu)之選
住房公積金貸款是中國銀行受公積金管理部門的委托，以公積金存款為資金來源，按規(guī)定要求向購買普通住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。住房公積金5年以上貸款年利率為4.41%。相對(duì)于商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率，使用公積金貸款可以減少利息支出。對(duì)于高達(dá)幾十萬元的房款，僅僅1個(gè)百分點(diǎn)左右的基數(shù)也可以為買房者省下上萬元的費(fèi)用。另外，當(dāng)國家對(duì)貸款利率進(jìn)行調(diào)整的時(shí)候，通常對(duì)公積金貸款利率的調(diào)整幅度會(huì)小于商業(yè)貸款的調(diào)整幅度。
●你的房貸你作主，有這么多提供各式便利的房貸，相信你一定能選到一款適合自己的。最后，提醒廣大買房者選擇合適房貸的三項(xiàng)原則：
一是要選擇合適的房貸方式：買房貸款除了可以使用商業(yè)性貸款之外，還有公積金貸款以及兩者的組合貸款。目前，商業(yè)性貸款的上調(diào)幅度往往比公積金貸款要大。
二是要選擇適宜的還款方式：目前，大多數(shù)銀行可供借款人選擇的還款方式主要有兩種，即“等額本息法”和“等額本金法”。與等額本息法相比，采用等額本金法，前期歸還本金相對(duì)較多，貸款剩余本金逐月遞減“速率”更快，因占用資金產(chǎn)生的貸款利息總額相對(duì)較少。以貸款36萬元、期限20年為例，假設(shè)當(dāng)前貸款利率5.751%，采用等額本息法利息總額為246614.4元；采用等額本金法利息總額為207898.8元，后者比前者少38715.6元。
三是確定合理的貸款比率和年限：對(duì)于一手房，銀行貸款最高比率為80%，最長年限為30年。如果是以自住為主，在自身首付款和收入支付條件允許的前提下一般應(yīng)選擇較低比率、短期限的貸款，以減少利息支出。如果是以投資為目的貸款購房，在確保投資收益率的前提下可采用高比率貸款。
（來源：北京青年報(bào) 作者：金晶）
