2007年，北京、深圳、珠海等城市開始施行少兒醫療保險政策，今年起，天津等城市也將步入全民醫保，學生兒童看病可享受政府補貼，而廣東省的基本醫療保險也有望于2009年全面推開。已經推行或正在推行的少兒醫療保險政策，將逐漸改變過往醫療保險制度中“少兒保障缺席”的局面，也讓廣大家長們吃了顆“定心丸”。

　　但是，少兒醫療保障不再“缺席”并非等同于保障已充足，根據已推行的少兒醫療保險政策，國家提供給孩子們的醫療保障，只能解決最基本的、部分的兒童住院醫療費用，家長們對孩子醫療方面的保障仍然不應掉以輕心，應考慮通過商業醫療保險補足社會醫保不能報銷的住院醫療費用，或通過購買給付型的商業少兒醫療保險來獲得更高層次的醫療保障。

　　問題： 社保保費低 保障不足

　　由于性質所致，政府為兒童提供的醫療保障費用很低，只能為家長們提供最基本的、部分的兒童住院醫療費用。

　　以去年深圳市政府出臺的少兒醫保制度為例，年繳費75元，參保后少兒發生的住院和大病門診基本醫療費用均可報銷，最高保障20萬元，額度不小，但是，5000元以下報銷比例僅為75%，20萬元的費用可報銷90%，年度最高支付20萬元。

　　而北京市出臺的少兒醫保制度則為：個人年繳費50元，理賠時，起付標準為650元。起付標準以上部分由學生兒童大病醫療保險基金支付70%，并且在一個醫療保險年度內累計支付的最高數額為17萬元。

　　可見，隨著少兒醫保制度的推廣，孩子們的醫療保障不再“缺席”，但是，保障不足的問題卻依然存在。因此，有一定經濟能力的家長們，仍應該考慮通過購買商業醫療保險將孩子的醫療保障做足。

　　據介紹，孩子成長過程中，主要面臨兩類醫療風險，與之相對應的，家長們有兩類醫療費用需要重點考慮。一類是平日里因小病住院所產生的醫療費用，而另一類則是孩子患上重大疾病等產生的較高額的醫療費用。

　　而針對這兩種醫療費用，對于前者，家長們可以考慮以費用型或津貼型的住院醫療保險來彌補；而對于后者，則可以考慮以少兒重大疾病保險來彌補。

　　建議： 有無社保投保側重不同

　　具體來看，通常情況下，家長們投保時，可以根據自身的經濟能力，按先住院醫療保險，后重大疾病保險的順序投保。

　　在6歲之前，孩子的抵抗力比較弱，因小病住院的概率比較高，所以，應該側重購買實報實銷的費用型住院醫療保險。如果預算充足，還可以添一份住院津貼保險，彌補家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

　　而如今兒童吃得越來越好、活動越來越少，隨著年齡的增大，罹患重大疾病的風險也逐漸加大，在經濟條件允許的情況下，家長還應及時地在住院醫療保險的基礎上，補充少兒重大疾病保險。

　　不過，對于已享受或即可享受到兒童基本醫療保障的地區的家長來說，投保的策略則是，在以少量的費用型住院醫療保險補足社保不足的基礎上，重點投保津貼型醫療險或重大疾病保險。

　　如有的保險專家建議，費用型的少兒住院醫療保險保額一般在3萬元為宜，尚未享受到兒童基本醫療保險的家長們就可以此為基本保額投保費用型住院醫療保險。而對北京地區的家長來說，由于基本醫療保險可以報銷70%，如果再到保險公司投保少兒住院醫療保險，那么基本保額在1萬元就差不多了。

　　提醒： 住院醫療險 費用項越清晰越好

　　對于投保少兒住院醫療保險，要保障、價格和理賠三方面綜合來看，僅從價格高低并不能評判產品好壞。比如，一些價格相對便宜的保險可能在免賠條例中有較多限制。

　　另外，在購買時，應格外注意賠付條款的細節，如，要了解保險理賠限額的具體方式，有的險種不僅規定了最高理賠限額，而且每個分項理賠也有限額；再如，還需要了解具體險種所規定的總花費的報銷比例。(見表)

　　尤其需要注意的是，住院費用一般包括幾大項：醫藥費(包括非自費藥與自費藥)、檢驗費、床位費、膳食費、手術費等，一些少兒醫療險對醫藥費一項可報銷的上限設置比較高，看似很有吸引力，但其他各項費用的補充卻可能會有不足，因此，家長在投保費用型保險時，應避免選擇可報銷的項目費用過于籠統的產品，最好購買醫藥費與包括檢驗費、床位費等其他費用項目可報銷比例分別注明的保險產品。

　　重疾險： 不看可保疾病數量要看病種

　　而對于投保少兒重大疾病保險，則要注意，目前，各家保險公司少兒重大疾病保險可保的疾病種類還是有一定差別，有的可涵蓋30多種疾病，有的則只可保幾種、十幾種。

　　家長們在選擇時，則應注意不要單純去數可保疾病的種類，而要更多地關注到底能保哪些疾病，因為，涵蓋疾病種類越多的重大疾病保險保費通常會很高，投保涵蓋過多發病率較低的疾病的險種，往往只是浪費保費而已。

　　據了解，常見的兒童重大疾病大概有10種左右，如，惡性腫瘤(包括白血病)、嚴重燒傷、腦炎等。

　　其中，尤其需要注意的是，所選擇的兒童重大疾病保險一定要能對白血病提供比較到位的保障，有的保險公司的少兒重大疾病保險對白血病會額外給付30%的保險金。資料顯示，白血病位居我國兒童惡性腫瘤發病率前列，15歲以下兒童發病率約為十萬分之三，占該年齡段所有惡性腫瘤的35%，尤以2至7歲的兒童居多。

　　注1：“定點醫院”住院，300元免賠額上報銷80%；“非定點醫院”住院，300元免賠額上報銷60%。每年累計報銷金額最多20000元。其中藥品費報銷最高可達該次住院醫療費用的30%。

　　注2：意外傷殘補償金：10萬元，手術費補償金：3萬元，醫藥費補償：4000元，床位費及膳食費用補償100元/天，其他住院費用補償6000元。若被保險人住院后兩天內通知保險公司，已獲認可的醫藥費補償給付比例100%，未獲認可的醫藥費補償給付比例90%。(吳倩)