中新網(wǎng)11月11日電 據(jù)新聞晨報報道，在選擇了買房申請貸款時，一并買入房貸險后，將來如果提前還清貸款，是否需要立即退保？專家介紹，根據(jù)個人的情況不同，消費者也可以作出相應選擇。按目前的相關規(guī)定，全額還清貸款的購房者，是可以退保的。如果購房者部分提前還款，在不縮短還款期限的情況下，保費不予退回，也就是不能退保。只有在購房者部分還款，同時將余款的還款期限縮短，才可以按縮短的年份修改保單內(nèi)容后，退回部分保費。

　　有關人士介紹，這在操作上叫做“出批單”，具有和保單同等的法律效果。此外，購房人在退保前，如果能事先咨詢相關保險公司有關辦理退保所需的手續(xù)，就能夠一次性辦理好相關手續(xù)，提高效率。

　　提前還款要量力而行

　　業(yè)內(nèi)專家介紹，如果是一次提前還清購房貸款，剩余的房貸保險費是可以按提前的年份多少悉數(shù)退回的。如果是提前部分還款，那么縮短貸款期限的部分費用可退回，但兩種方式退保都需付出全部保費5%的手續(xù)費。

　　專家提醒，提前還款也要量力而行，如果通過其他渠道融資，再提前還款大可不必。同時，提前還貸未必一定要退保，因為提前還清全部貸款后，房屋保險的受益人則由銀行轉(zhuǎn)成購房人本身。如果房屋在保險期內(nèi)遇到保險標的所約定的情況，購房人將獲得相應賠償，購房人可以根據(jù)自己需要作出選擇。而提前還貸后購房者可將受益人由銀行變更為本人，這樣不僅省下各種手續(xù)費，還能以較低的費率獲得較高的保險額度。

　　房貸險要理性選擇

　　有專家估計，一旦購房申請貸款真的可以選擇不買“房貸險”，可能有不少人會選擇不投這個“保”，原因很簡單，一方面是長期以來的逆反心理，這是捆綁帶來的副作用；另一方面，在購房的一大筆支出中，能省去數(shù)千元。

　　不少房貸借款人認為，房貸險的保費完全由借款人承擔，但第一受益人卻是銀行，第二受益人才是購房者，有欠公正。有人甚至認為房貸險的保險責任非常有限，尤其是主險的賠付比例非常低，倒是后來的附加險——借款人意外保險，經(jīng)常出現(xiàn)賠付的情況。

　　戴德梁行有關專家認為，如果消費者在購房貸款時選擇投保，其有利的方面是，當還貸責任人遭受意外、喪失收入能力時，其家人可免受還貸壓力的困擾。反之，家人也將面臨巨大的債務，因而，購房者不可因小失大，只為可以選擇不保，就不做風險防范。

　　有關專家認為，既然保險公司設計了房貸險這個險種，它的存在也有合理的理由，投保者在作出買這個保險時，也是有各自覺得應該買的原因。這和很多消費者雖然提前還款，卻不選擇退保者的理由相似。其中一條原因，可以從一家保險公司的個人抵押商品住房綜合保險條款中找到，比如其“還貸保證保險”一項中包括：被保險人在保險期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)3個月未履行或未完全履行《個人住房借款合同》約定的還貸責任，由保險人按相關規(guī)定的償付比例承擔被保險人或受益人提出索賠時《個人住房借款合同》項下貸款余額本金的全部或部分還貸責任。也就是說，一旦主保人發(fā)生條款提及的意外情況，其貸款余額將由保險公司承擔全部或部分償付。比如，前不久就有這樣的例子，主保人在飛機空難中去世，該保險公司在24小時內(nèi)為其所購房屋付清了55.8萬元的余款,房屋仍歸其親屬所有，而其原先投保的金額是4000元左右。專家認為，保險就是保平安，申請貸款時，弄清條款，根據(jù)自己的需要理性選擇，才是合理的。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，購房者提前還貸后，保險合同仍然有效，購房者可到保險公司申請辦理批改手續(xù)，將保險受益人變更為房主本人，在房屋遭受火災、爆炸、洪水等自然災害和意外事故造成損失和發(fā)生施救費用后，保險公司將會按合同規(guī)定進行賠付。提前還貸要扣掉已繳年限的保費及相應手續(xù)費，退回的保費并不多。而房貸險的保費，比相應財險平均便宜20%以上，而兩者保險范圍及責任基本一致。

　　退保手續(xù)如何辦

　　據(jù)一保險業(yè)內(nèi)人士介紹，老的保單的保險額是按所購房屋的全部價值，即房價投保，如果是提前全部付清貸款，可以退保，但部分提前還款則不可以退。而新的保單是以貸款數(shù)額及年數(shù)投保，提前還清貸款，或部分提前還款并縮短貸款年數(shù)的，都可以退保，但需加付全部保額的5%手續(xù)費。購房人在向銀行付清所剩期限內(nèi)的貸款本息的前提下，必須拿到銀行貸款部門出具的表明其已全部還清貸款的證明，同時取回抵押在銀行的保單正本后，就可到保險公司辦理退保手續(xù)。承保公司在收回保險單正本并核實后，即可退還被保險人的退保費用。在此提醒，購房人在領取退保費用時，必須攜帶身份證和代理人證明。

　　據(jù)了解，個人抵押商品住房綜合保險的保費標準各保險公司略有不同，但基本相近。以本市一家保險公司的標準為例，1萬元的貸款投保10年，其費用為55.7元；15年為81.2元；20年為106.3元。如果是10年貸款30萬元，該保險費用即是55.7×30=1671元。而購房者如果提前還款，同樣以10年貸款30萬元為例，提前5年，就可以退回55.7×5-1671×5%=194.95元。實際承保期限不滿一個月的按一個月計算。

　　專家提醒，即使是提前付清了全部貸款，也未必一定要退保。因為盡管保險費可以退，但購房人將貸款一次性還清后，房屋保險的受益人則由銀行轉(zhuǎn)成購房人本身。因此，假使房屋在保險期內(nèi)遇到保險標的所約定的情況，購房人將獲得相應賠償。

　　在二手房交易中，有些中介公司為了搶生意，往往可以在房貸險上給予一定的打折優(yōu)惠，但對打算將來退保的人來說，購買打折的保險，以后再退保就不太有利，因為保險公司是不能按照打折的保險費退的，具體算法各家保險公司各有不同。業(yè)內(nèi)的專家提醒消費者，如您購買房貸險時預計要退保的話，建議您不要買打折的房貸險。(唐海力)