中新網(wǎng)11月11日電 據(jù)新聞晨報(bào)報(bào)道，在選擇了買(mǎi)房申請(qǐng)貸款時(shí)，一并買(mǎi)入房貸險(xiǎn)后，將來(lái)如果提前還清貸款，是否需要立即退保？專(zhuān)家介紹，根據(jù)個(gè)人的情況不同，消費(fèi)者也可以作出相應(yīng)選擇。按目前的相關(guān)規(guī)定，全額還清貸款的購(gòu)房者，是可以退保的。如果購(gòu)房者部分提前還款，在不縮短還款期限的情況下，保費(fèi)不予退回，也就是不能退保。只有在購(gòu)房者部分還款，同時(shí)將余款的還款期限縮短，才可以按縮短的年份修改保單內(nèi)容后，退回部分保費(fèi)。

　　有關(guān)人士介紹，這在操作上叫做“出批單”，具有和保單同等的法律效果。此外，購(gòu)房人在退保前，如果能事先咨詢相關(guān)保險(xiǎn)公司有關(guān)辦理退保所需的手續(xù)，就能夠一次性辦理好相關(guān)手續(xù)，提高效率。

　　提前還款要量力而行

　　業(yè)內(nèi)專(zhuān)家介紹，如果是一次提前還清購(gòu)房貸款，剩余的房貸保險(xiǎn)費(fèi)是可以按提前的年份多少悉數(shù)退回的。如果是提前部分還款，那么縮短貸款期限的部分費(fèi)用可退回，但兩種方式退保都需付出全部保費(fèi)5%的手續(xù)費(fèi)。

　　專(zhuān)家提醒，提前還款也要量力而行，如果通過(guò)其他渠道融資，再提前還款大可不必。同時(shí)，提前還貸未必一定要退保，因?yàn)樘崆斑�清全部貸款后，房屋保險(xiǎn)的受益人則由銀行轉(zhuǎn)成購(gòu)房人本身。如果房屋在保險(xiǎn)期內(nèi)遇到保險(xiǎn)標(biāo)的所約定的情況，購(gòu)房人將獲得相應(yīng)賠償，購(gòu)房人可以根據(jù)自己需要作出選擇。而提前還貸后購(gòu)房者可將受益人由銀行變更為本人，這樣不僅省下各種手續(xù)費(fèi)，還能以較低的費(fèi)率獲得較高的保險(xiǎn)額度。

　　房貸險(xiǎn)要理性選擇

　　有專(zhuān)家估計(jì)，一旦購(gòu)房申請(qǐng)貸款真的可以選擇不買(mǎi)“房貸險(xiǎn)”，可能有不少人會(huì)選擇不投這個(gè)“保”，原因很簡(jiǎn)單，一方面是長(zhǎng)期以來(lái)的逆反心理，這是捆綁帶來(lái)的副作用；另一方面，在購(gòu)房的一大筆支出中，能省去數(shù)千元。

　　不少房貸借款人認(rèn)為，房貸險(xiǎn)的保費(fèi)完全由借款人承擔(dān)，但第一受益人卻是銀行，第二受益人才是購(gòu)房者，有欠公正。有人甚至認(rèn)為房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任非常有限，尤其是主險(xiǎn)的賠付比例非常低，倒是后來(lái)的附加險(xiǎn)——借款人意外保險(xiǎn)，經(jīng)常出現(xiàn)賠付的情況。

　　戴德梁行有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，如果消費(fèi)者在購(gòu)房貸款時(shí)選擇投保，其有利的方面是，當(dāng)還貸責(zé)任人遭受意外、喪失收入能力時(shí)，其家人可免受還貸壓力的困擾。反之，家人也將面臨巨大的債務(wù)，因而，購(gòu)房者不可因小失大，只為可以選擇不保，就不做風(fēng)險(xiǎn)防范。

　　有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，既然保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了房貸險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種，它的存在也有合理的理由，投保者在作出買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)時(shí)，也是有各自覺(jué)得應(yīng)該買(mǎi)的原因。這和很多消費(fèi)者雖然提前還款，卻不選擇退保者的理由相似。其中一條原因，可以從一家保險(xiǎn)公司的個(gè)人抵押商品住房綜合保險(xiǎn)條款中找到，比如其“還貸保證保險(xiǎn)”一項(xiàng)中包括：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)3個(gè)月未履行或未完全履行《個(gè)人住房借款合同》約定的還貸責(zé)任，由保險(xiǎn)人按相關(guān)規(guī)定的償付比例承擔(dān)被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)《個(gè)人住房借款合同》項(xiàng)下貸款余額本金的全部或部分還貸責(zé)任。也就是說(shuō)，一旦主保人發(fā)生條款提及的意外情況，其貸款余額將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部或部分償付。比如，前不久就有這樣的例子，主保人在飛機(jī)空難中去世，該保險(xiǎn)公司在24小時(shí)內(nèi)為其所購(gòu)房屋付清了55.8萬(wàn)元的余款,房屋仍歸其親屬所有，而其原先投保的金額是4000元左右。專(zhuān)家認(rèn)為，保險(xiǎn)就是保平安，申請(qǐng)貸款時(shí)，弄清條款，根據(jù)自己的需要理性選擇，才是合理的。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，購(gòu)房者提前還貸后，保險(xiǎn)合同仍然有效，購(gòu)房者可到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理批改手續(xù)，將保險(xiǎn)受益人變更為房主本人，在房屋遭受火災(zāi)、爆炸、洪水等自然災(zāi)害和意外事故造成損失和發(fā)生施救費(fèi)用后，保險(xiǎn)公司將會(huì)按合同規(guī)定進(jìn)行賠付。提前還貸要扣掉已繳年限的保費(fèi)及相應(yīng)手續(xù)費(fèi)，退回的保費(fèi)并不多。而房貸險(xiǎn)的保費(fèi)，比相應(yīng)財(cái)險(xiǎn)平均便宜20%以上，而兩者保險(xiǎn)范圍及責(zé)任基本一致。

　　退保手續(xù)如何辦

　　據(jù)一保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，老的保單的保險(xiǎn)額是按所購(gòu)房屋的全部?jī)r(jià)值，即房?jī)r(jià)投保，如果是提前全部付清貸款，可以退保，但部分提前還款則不可以退。而新的保單是以貸款數(shù)額及年數(shù)投保，提前還清貸款，或部分提前還款并縮短貸款年數(shù)的，都可以退保，但需加付全部保額的5%手續(xù)費(fèi)。購(gòu)房人在向銀行付清所剩期限內(nèi)的貸款本息的前提下，必須拿到銀行貸款部門(mén)出具的表明其已全部還清貸款的證明，同時(shí)取回抵押在銀行的保單正本后，就可到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)。承保公司在收回保險(xiǎn)單正本并核實(shí)后，即可退還被保險(xiǎn)人的退保費(fèi)用。在此提醒，購(gòu)房人在領(lǐng)取退保費(fèi)用時(shí)，必須攜帶身份證和代理人證明。

　　據(jù)了解，個(gè)人抵押商品住房綜合保險(xiǎn)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各保險(xiǎn)公司略有不同，但基本相近。以本市一家保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)為例，1萬(wàn)元的貸款投保10年，其費(fèi)用為55.7元；15年為81.2元；20年為106.3元。如果是10年貸款30萬(wàn)元，該保險(xiǎn)費(fèi)用即是55.7×30=1671元。而購(gòu)房者如果提前還款，同樣以10年貸款30萬(wàn)元為例，提前5年，就可以退回55.7×5-1671×5%=194.95元。實(shí)際承保期限不滿一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算。

　　專(zhuān)家提醒，即使是提前付清了全部貸款，也未必一定要退保。因?yàn)楸M管保險(xiǎn)費(fèi)可以退，但購(gòu)房人將貸款一次性還清后，房屋保險(xiǎn)的受益人則由銀行轉(zhuǎn)成購(gòu)房人本身。因此，假使房屋在保險(xiǎn)期內(nèi)遇到保險(xiǎn)標(biāo)的所約定的情況，購(gòu)房人將獲得相應(yīng)賠償。

　　在二手房交易中，有些中介公司為了搶生意，往往可以在房貸險(xiǎn)上給予一定的打折優(yōu)惠，但對(duì)打算將來(lái)退保的人來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)打折的保險(xiǎn)，以后再退保就不太有利，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司是不能按照打折的保險(xiǎn)費(fèi)退的，具體算法各家保險(xiǎn)公司各有不同。業(yè)內(nèi)的專(zhuān)家提醒消費(fèi)者，如您購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)時(shí)預(yù)計(jì)要退保的話，建議您不要買(mǎi)打折的房貸險(xiǎn)。(唐海力)