中新網(wǎng)1月16日電 綜合媒體報(bào)道，發(fā)了年終獎(jiǎng)該怎么投資，存進(jìn)銀行，買點(diǎn)兒股票，還是投入基金？
據(jù)北京青年報(bào)報(bào)道，歲末年初，不少單位都發(fā)放了年終獎(jiǎng)金。不多不少的一筆錢，少的就過節(jié)花了，多的還能有點(diǎn)富余，該怎么拿來理財(cái)投資呢？
其實(shí)，可選擇的投資渠道有很多，包括銀行的儲(chǔ)蓄存款和人民幣理財(cái)、股票、基金、國債、理財(cái)型保險(xiǎn)、紙黃金等。不同的投資方式適合不同的人群，比如股票和股票型基金，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的投資者；憑證式國債的收益比銀行儲(chǔ)蓄稍高，并且可以免稅；黃金投資就更不用提了，節(jié)日本來就是買金的高峰，不斷飆升的金價(jià)更給投資黃金添了一把火。
不過，習(xí)慣購買銀行人民幣理財(cái)?shù)娜藗円⒁饬�，日前，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》規(guī)定了保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，為人民幣5萬元以上，外幣5千元(或等值外幣)以上。這無疑抬高了投資者購買理財(cái)產(chǎn)品的門檻，把一些中小投資者攔在了銀行理財(cái)?shù)拇箝T之外。
年終獎(jiǎng)沒那么多，不能選擇銀行理財(cái)了，怎么辦？專家對(duì)此預(yù)測(cè)，市民百姓作為中小投資者的主力軍，可將理財(cái)熱情投向基金等家庭理財(cái)品種，而貨幣市場基金無疑是此中最為合適的選擇之一。貨幣市場基金作為一種流動(dòng)性良好、低風(fēng)險(xiǎn)、收益平穩(wěn)的投資工具，自產(chǎn)生以來就始終受到廣大投資者青睞。和銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相比，貨幣市場基金門檻低，只要1000元就可以進(jìn)行投資，如果參與定期定額買基金，申購門檻更是可以低至上百元。貨幣基金的另外一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是免申購、贖回費(fèi)。
事實(shí)上，銀行個(gè)人理財(cái)新規(guī)出臺(tái)后，市場反饋也展示了貨幣基金的魅力。近期發(fā)行的幾只貨幣市場基金，其發(fā)行規(guī)模均遠(yuǎn)超今年以來基金首發(fā)平均規(guī)模。而許多基金公司為了吸引客戶，更是提供各種優(yōu)惠活動(dòng)。據(jù)了解，目前市場上已經(jīng)擁有29只該類產(chǎn)品，總規(guī)模超過2000億，貨幣市場基金已經(jīng)成為眾多投資者喜好的家庭理財(cái)產(chǎn)品。
而北京現(xiàn)代商報(bào)則援引專家觀點(diǎn)表示，理財(cái)必須從生活點(diǎn)滴開始，把豐厚的年終獎(jiǎng)做理財(cái)之用還是大有可為的。
理財(cái)案例
少則幾千，多則上萬的年終獎(jiǎng)在給我們帶來欣喜的同時(shí)，也對(duì)我們的理財(cái)能力提出了挑戰(zhàn)。年終獎(jiǎng)打理好，可以使錢“生”錢；打理不好，不僅不能升值，還可能貶值。
如何使年終獎(jiǎng)錢“生”錢呢？理財(cái)專家表示，首先，要趁年末這個(gè)時(shí)機(jī)，梳理一下目前的財(cái)務(wù)狀況，比如，目前資產(chǎn)、負(fù)債有多少，去年的投資收益如何等；隨后，制定一個(gè)新年的理財(cái)計(jì)劃和財(cái)務(wù)目標(biāo)，例如，新的一年將有哪些重要消費(fèi)支出，理財(cái)收益預(yù)計(jì)多少等。最后，再根據(jù)理財(cái)計(jì)劃和財(cái)務(wù)目標(biāo)選擇具體的理財(cái)方式和工具。
在選擇理財(cái)方式和產(chǎn)品之前，一定要對(duì)2006年中國投資理財(cái)市場存在的機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。傳統(tǒng)的股票、基金、債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品等理財(cái)工具在2006年可能會(huì)有新的表現(xiàn)，仍然是市民投資理財(cái)?shù)闹匾獏⒖�。另外�?006年市民還可考慮一些資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，這類收益高過國債。
年終獎(jiǎng)雖然一般在年初一次性發(fā)放，但專家提醒市民最好不要在年初就把這筆錢全部用于某種流動(dòng)性差的投資，因?yàn)�，隨著市場形勢(shì)的變化，可能會(huì)有收益更好的產(chǎn)品不斷面世，所以市民可以選擇把部分年終獎(jiǎng)暫時(shí)購買貨幣市場基金，待合適時(shí)機(jī)再做其他投資。
當(dāng)然，根據(jù)不同的家庭情況，不同額度的年終獎(jiǎng)打理的方式也是不同的。本報(bào)記者收集了幾個(gè)典型案例，希望對(duì)讀者有借鑒意義。
年終獎(jiǎng)5000元左右
理財(cái)人物：方小姐，26歲，外企職員。今年的年終獎(jiǎng)相當(dāng)于第13個(gè)月工資，大概5000元。
家庭情況：方小姐目前單身，年收入大概6萬元左右，尚未購房，但近期有購房的打算。目前銀行存款5萬元，另外還購買了3萬元的貨幣市場基金。
理財(cái)計(jì)劃：考慮到自己除了社保之外沒有任何保障，方小姐打算用這年終獎(jiǎng)的一部分選擇一些適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)；剩余部分繼續(xù)購買貨幣市場基金，作為購房基金的儲(chǔ)備。
理財(cái)建議：購買一些商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)方小姐來說是必要的，但由于目前她還單身，沒有太多家庭責(zé)任和負(fù)擔(dān)，收入也屬于中等水平，考慮到她的保障需求和經(jīng)濟(jì)承受能力，應(yīng)優(yōu)先購買一些人身意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。
以方小姐目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，購房還有一定困難，即便可以解決首付，但還貸的壓力仍然很大。鑒于方小姐還年輕，可以拿出一部分錢去“充電”，提高自身的能力和素質(zhì)，以便為日后升職和加薪增加籌碼，這對(duì)方小姐來說，也許才是最有價(jià)值的投資。
年終獎(jiǎng)1萬元左右
理財(cái)人物：路先生，30歲，事業(yè)單位工作；路太太，編輯。往年兩人的年終獎(jiǎng)加起來1萬元左右，今年大概也是這個(gè)數(shù)。
家庭情況：生活和工作還算穩(wěn)定，家庭年收入大約在10萬元左右，已有單位房改房，近期沒有再購房的打算。目前有銀行存款5萬元，其余的錢都在股票里，大約有10萬元左右。
理財(cái)計(jì)劃：路先生預(yù)期2006年股市將有大的機(jī)會(huì)出現(xiàn)，打算把年終獎(jiǎng)加上3萬元銀行存款都投到股市中去。
理財(cái)建議：路先生是一位偏好股票的投資者。2006年的股市經(jīng)過2005年的低迷后有了緩慢的回升，有專家稱“熊市”即將結(jié)束，有余錢的市民可考慮股市。但路先生的家庭資產(chǎn)過于集中于高風(fēng)險(xiǎn)的股票，這對(duì)其分散風(fēng)險(xiǎn)極為不利，一旦股市行情突變，路先生將會(huì)遭受巨大損失。建議路先生降低直接持有投票的資金比例，把年終獎(jiǎng)投資到風(fēng)險(xiǎn)程度中等偏低的平衡型基金，這類基金是涉及貨幣市場、債券市場和股票市場的一種組合，投資比例平衡，相對(duì)于單一的股票基金風(fēng)險(xiǎn)更小、收益更穩(wěn)定，適合不愿承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)、期望相對(duì)較高收益的工薪階層投資者。另外，保留5萬元銀行存款是必要的，不能禁不起誘惑將它再投到股市中去。
年終獎(jiǎng)5萬元左右
理財(cái)人物：馬先生，35歲，IT行業(yè)職業(yè)經(jīng)理人。年終獎(jiǎng)估計(jì)在5萬元左右。
家庭情況：房改房一套已出租，前年新購買了住宅，申請(qǐng)了40萬元按揭貸款，分10年付清，每月還款4000多元。家庭年收入20萬元左右，銀行存款5萬元，另外的資金都套在股票上，現(xiàn)在市值只有10萬元。馬太太是公務(wù)員，年收入5萬元。馬先生、馬太太有一個(gè)5歲的孩子，正在上幼兒園。
理財(cái)計(jì)劃：馬先生暫時(shí)沒有計(jì)劃。
理財(cái)建議：目前的理財(cái)產(chǎn)品收益一般在3%左右，而銀行的貸款利息則達(dá)到5.508%，收益小于開支，馬先生可以先考慮利用年終獎(jiǎng)這筆錢還貸款。
5歲的孩子馬上就要上小學(xué)了，馬先生應(yīng)該開始考慮為孩子準(zhǔn)備教育基金了，可以定期購買一些低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣市場基金，為孩子儲(chǔ)存教育經(jīng)費(fèi)；另外，利用這筆錢安排一次旅游也是不錯(cuò)的方式，適當(dāng)?shù)男菹�、“充充電”�?duì)春節(jié)過后更快投入繁忙的工作會(huì)有所幫助。
年終獎(jiǎng)10萬元左右
理財(cái)人物：林先生，45歲，某中型企業(yè)副總。年終獎(jiǎng)在10萬元以上。
家庭情況：家庭年收入大約30萬元，已在城區(qū)有高檔住房，車子是單位配的，平時(shí)家庭開支也不多。孩子今年17歲，以后出國留學(xué)可能花點(diǎn)錢，除此之外，近階段不會(huì)有大的支出。因?yàn)闆]有時(shí)間，大部分資金都存在銀行里，目前有銀行存款55萬元，另有信托15萬元。
理財(cái)計(jì)劃：想再買套房，另外為孩子出國準(zhǔn)備點(diǎn)資金。
理財(cái)建議：今年年終獎(jiǎng)發(fā)下來，加上手頭上已有的銀行存款，已有65萬元左右。建議林先生考慮購買近郊住宅，價(jià)款在150萬元左右，申請(qǐng)10年期的銀行按揭，首付50萬元，每月還款1萬多元，應(yīng)該沒有太大問題。
房子一方面是可以起到保值增值作用，另一方面今后也可以自己住，把城區(qū)房子出租，這樣每月還有不菲的租金收入。購房后每月還按揭后還有積余，就可以為孩子出國做點(diǎn)積蓄。
另外，林先生10年后將面臨退休，退休后收入肯定會(huì)比目前下降很多，所以他現(xiàn)在有必要為退休早做打算，儲(chǔ)備一些退休基金。
