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媒體時評：銀行為何愿意推出固定利率房貸？

2006年02月09日 10:50

中新網(wǎng)2月9日電建設(shè)銀行日前在深圳正式推出個人住房貸款固定利率新產(chǎn)品，此前光大銀行也做了同樣嘗試，它們的舉動使固定利率房貸成為購房者的新選擇。早在2005年10月下旬，央行就正式批準了光大銀行、建設(shè)銀行以及上海浦東發(fā)展銀行的“固定利率房貸”業(yè)務(wù)的申請。所謂固定利率房貸，是相對于浮動利率房貸而言的，它是指利率在約定的時段內(nèi)保持不變。據(jù)了解，浦發(fā)銀行的5年期固定房貸利率將定在6%~7%區(qū)間，光大銀行、建行相關(guān)產(chǎn)品的利率水平在6.5%左右。而現(xiàn)行的浮動利率房貸的基準利率為6.1%，銀行可根據(jù)客戶的情況適當下浮，即達到5.508%。今日出版的《工人日報》載文指出，2005年是中國房地產(chǎn)市場變數(shù)最大的一年，同時也是中國金融業(yè)市場化改革關(guān)鍵一年，在這一年即將結(jié)束的時候推出固定房貸利率，對房地產(chǎn)行業(yè)和銀行業(yè)會產(chǎn)生什么樣的影響？在老百姓的購房欲望上漲以后，發(fā)放個人住房貸款已成為各個商業(yè)銀行的新的利潤增長點。但自2005年3月份央行加息以來，各大商業(yè)銀行的房貸業(yè)務(wù)明顯萎縮，提前還貸者有增無減。來自上海銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，7月份上海中資商業(yè)銀行自營性房地產(chǎn)貸款和個人住房貸款呈負增長態(tài)勢，分別比上月減少4.61億元和8.86億元。而8月份房貸余額更是減少了18億元。一項調(diào)查表明，自加息后，在500個購房者里有67%的人抱著“能少還一點是一點”的心態(tài)，準備在有條件的時候提前還貸。這將加大銀行的經(jīng)營壓力。在這種情況下，固定利率房貸的出臺讓各家商業(yè)銀行看到了緩解壓力的新途徑。由于固定利率房貸的利率是客戶和銀行商定的，不再隨央行的調(diào)息發(fā)生改變，因此在商業(yè)銀行看來，這可以在很大程度上避免提前還款。光大銀行一位負責(zé)房貸業(yè)務(wù)的相關(guān)人士說，推出固定利率后，銀行必須有新的考慮：一是商業(yè)銀行利率風(fēng)險定價能力。固定利率產(chǎn)品無疑鎖定了貸款人的利率風(fēng)險，但商業(yè)銀行的利率定價也需要通過風(fēng)險精算。二是分散利率風(fēng)險的金融工具欠缺，商業(yè)銀行固定利率房貸產(chǎn)品的推出，有賴于相關(guān)配套金融產(chǎn)品的出爐。如利率期權(quán)產(chǎn)品，利率遠期、掉期產(chǎn)品，只有與房貸期限相匹配的相關(guān)衍生產(chǎn)品出現(xiàn)后，商業(yè)銀行固定利率房貸產(chǎn)品才有機會分散利率變化的風(fēng)險。固定利率房貸對廣大購房者來說是利還是弊？對此，央行研究局金融風(fēng)險處副處長卜永祥分析認為，對于消費者而言，定利率的好處是可以轉(zhuǎn)移利率風(fēng)險，化解市場波動。每個月或者是每年有一個固定的還款額，對于有固定收入者來說是比較有保證。另外一個好處就是利率如進入上升周期，鎖定貸款利率可以獲得一定的利益。固定利率的壞處則在于這一產(chǎn)品推出時，利率要比浮動利率高一些，如利率無大的變化，消費者經(jīng)濟上反而會受損失。（董沛）