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        購房貸款者對利率上調(diào)預(yù)期增強(qiáng) 是否提前還貸?

        2006年05月23日 14:59

             房地產(chǎn)金融在金融總量中所占的比例越來越高。央行統(tǒng)計(jì)說,2005年底房地產(chǎn)貸款達(dá)到3.07萬億元,占金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額的14.84%,商業(yè)性個人住房貸款余額為1.84萬億元,占金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額的8.9%。 中新社發(fā) 吳芒子 攝

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          中新網(wǎng)5月23日電 據(jù)《北京青年報(bào)》報(bào)道,從2006年4月28日起央行上調(diào)金融機(jī)構(gòu)貸款基準(zhǔn)利率。雖然只是一次小幅度的加息,即使以6.39%的基準(zhǔn)利率為標(biāo)準(zhǔn),30萬元房貸20年期每月也才多還47塊。但業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為,這次加息,養(yǎng)房成本增加的大小已不重要,重要的是國家加強(qiáng)宏觀調(diào)控的信號對民眾的心理警示要遠(yuǎn)大于前兩次,使購房貸款者對利率上調(diào)預(yù)期更加強(qiáng)烈。一邊是政府的再次加息,一邊是銀行方面的不依不饒,最終受影響的還是普通老百姓。作為普通的購房者來說,該如何選擇呢,是提前還貸,還是再次承受加息?

          ●投資型按揭者可不考慮提前還貸

          對于一些投資型按揭者,當(dāng)投資收益高于目前房貸利率(普通住宅利率6.39%)的時候,可以不考慮提前還貸。盡管一些理財(cái)師不建議在負(fù)債的情況下進(jìn)行風(fēng)險投資。

          專家分析情況說,對于投資經(jīng)驗(yàn)非常豐富且風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的家庭來說,可以通過投資使家庭的資產(chǎn)年收益超過住房貸款利率,這樣的家庭,在有充足的保險規(guī)劃和緊急備用金后,建立好投資組合分散風(fēng)險以后,可以大膽地去投資,讓錢更有效率。

          ●提前還貸不要影響家庭正常支出

          由于國家的宏觀調(diào)控一次又一次地加息,導(dǎo)致了老百姓有種恐懼感,致使市民老是想著提前還貸可以省利息。但是值得注意的是,提前還貸后再借有難度,如果提前還貸金額擠占了家庭正常應(yīng)該留存的流動和應(yīng)急資金,那么一旦家庭出現(xiàn)意外,后果也是非常棘手的。

          因此,如果市民在短期內(nèi)(一般一年內(nèi))仍有資金需求的話,則建議不要盲目進(jìn)行提前還款,否則有可能得不償失。

          ●高于貸款期限者提前還貸意義不大

          對于那些還款時間已經(jīng)高于貸款期限一半以上的貸款者來說,提前還貸的必要性不大,因?yàn)樵谫J款期限后期的還款中,大部分都是本金的償還,所以,此時通過提前還貸達(dá)到節(jié)省利息的作用不大。

          ●避免加息壓力請專業(yè)公司量體裁衣

          對于一些不想加息增加自己月供還款壓力的貸款者來說,專家提議,可以通過正規(guī)的貸款服務(wù)公司重新設(shè)計(jì)還貸方式,但需要根據(jù)貸款政策和自身經(jīng)濟(jì)情況而定。例如:以前是等額本金貸款的客戶,利息上調(diào)后,為了減輕月還款的壓力,可以把現(xiàn)有的貸款變更為等額本息貸款或者是增加貸款年限,這些變更都可以減輕還款的壓力。另外,對于那些還款沒有壓力,又沒有更好的投資渠道,也不想提前還貸的貸款者來說,如果以前是等額本息的貸款,可以通過同名轉(zhuǎn)按揭的方式把原有的還款方式變更為等額本金或雙周供的還款方式,來降低自己利息的支出。

          由此可見,再次加息后是否應(yīng)該提前還貸可根據(jù)貸款人的自身經(jīng)濟(jì)條件與理財(cái)計(jì)劃來衡量,沒有必要因加息打亂自己的生活,更應(yīng)該關(guān)注自己的貸款方案是否合適和健康。(賈春暉 唐明)

         
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