“0利率0利息” 看上去很美的噱頭

　　當銀行車貸利率需要在基準利率基礎上上浮10%的時候，高額的利息讓“0利率0利息”成為許多準備貸款購車消費者的向往，但當你選擇這項車貸時，你卻發現可選的車型很少、優惠打了對折、這樣那樣的限制、莫名其妙甚至高額的手續費，算算下來“0利率0利息”也沒有讓你撈到很多便宜。

　　一直想買車的劉先生曾考慮過貸款買車，但發現僅擔保費、保險費等相關費用就要7000多元，如果加上每年的利息，十分不劃算。“我聽說一些車型有零利率。”劉先生開始打起了零利率的主意。

　　案例：兩年期車貸最多相差1272元

　　以市場售價11萬元的1.6L自動擋汽車為例。按照普通貸款計算：首付40%，貸款6.5萬元，分兩年還清，兩年總利息約為5500元，合下來每月約還款2937元。

　　按照信用卡分期還貸計算：首付40%，剩余6.5萬元車款，分兩年還清。信用卡還款不需繳付利息，但需繳付手續費為貸款額度的6.5%，約為4225元，核算下來，每月還款約為2884元。

　　照此計算，采用信用卡還車貸比普通貸款每月少花53元，兩年共省1272元。

　　“零利率”與暢銷車絕緣

　　貸款購車讓許多人能夠提前開起小轎車，但隨著銀行車貸利率在基準利率基礎上上浮10%，消費者購車不僅享受不到一次性付款買車的車價優惠，還得要支付較高的利息。如果辦理10萬元常規車貸，選擇等額本息方式3年還清，3年所支付利息高達1萬元，算算的確不劃算。所以,“0利率0利息”受到一部分消費者青睞。

　　目前，精明的車商自然十分了解消費者的心里，開始紛紛推出零利率免息的宣傳。“首付8萬元，開走馬自達6，零利息，零月供。”據了解，所謂的零利率、零月供就是首付50%，一年內免利息，滿一年后一次性清還另一半購車款。難道銀行或汽車金融公司真的會白白借錢給老百姓嗎？某信貸工作人員向記者透露，零利率并非是銀行或汽車金融公司不收利息了，而是這部分利息是由廠家和經銷商承擔，然后再補貼給銀行或汽車金融公司。仔細觀察這些擁有零利率車貸業務的車型你會發現，真正的“零利率”優惠很少出現在熱銷車型上，尤其是剛上市的新車，大多都是一些市場優惠幅度本身就較大的車型上。有經銷商老總神秘地告訴記者，“零利率”只是一種宣傳手段，里面有許多的限制和玄機，不是簡單的借錢給你，經銷商廠家都不會做虧本的買賣。

　　“零利率”車型

　　購皇冠、卡羅拉、威馳等車型可享“0利率，0月供”，首付50%，就能開走皇冠，一年之內不用付款，一年后再付額外的50%。

　　購新嘉年華可享低至0%的貸款利率，1-4年靈活貸款期，49元起超低日付。購致勝只需支付50%車價，1年后結清剩余50%的尾款，貸款期間盡享0利率，0月供。

　　雷克薩斯針對IS300和ES350豪華版推出了“零利率，3選1”的金融購車方案：首付50%，1年免息免月供，50%尾款1年后付清，或者首付30%或50%，2年貸款免息。

　　購奧迪A4L，享受12-18期零利率、零月供以及24-36期低利率、低月供活動。

　　購奔馳進口E\SLK\B\GLK系列可享18個月零利率或36個月2.99%低息優惠貸款方案。

　　購別克凱越送12期月供，免24期利息。

　　細數“零利率”六宗罪

　　在銀行貸款一路加息的背景下，以往一直很麻煩的車貸竟然還可以免息，“購車貸款零利率”的優惠到底劃不劃算？專業人士提醒，選擇免息車貸買車要注意手續費、保險費以及上浮額、貸款額、貸款年限等因素。

　　1.不可享受車型優惠價

　　小周買了的車指導價17.98萬元，優惠后售價16.38萬元，現金購買有1.6萬元優惠。辦理“零利率”貸款，只有8000元的優惠。按17.18萬元的優惠價為基數，首付3成，即51540元，若貸款一年期，每月需還款1萬余元，利息可免去5000多元，最終虧了3000元。2.手續費不便宜

　　零利率都需要手續費，一般需要車主交付貸款額的3%至9%。零利息車貸的還款期限為12至24個月，以一汽大眾為例，12個月還款要加收3.5%-6%的手續費，24個月還款期限則要加收7%-12%的手續費。如果車價15萬元，首付50%，貸款額為7.5萬元，足24個月還尾款則需手續費9000元。

　　3.強制買保險隱形費用不少在還款期間，必須按照銀行要求購買保險，如到期貸款未還清，銀行將有權將汽車做回收處理。另外，有些豪華車需要先期繳納3000多元的手續費、資料審核等費用，并還要強制購買5項基本險種，一年需5000元左右的車險，按這樣才有資格申請貸款。

　　4.車貸時間越長花費越高一般來說，按國家規定的車輛貸款標準月利率千分之4.5計算，保險與利息相加，12個月還款期的免息車貸，的確是比一般銀行貸款要劃算，但是24個月還款期的花費就會比一般銀行車貸高，而且在進入還款期的第二年后，一般車貸利息就會隨本金下降而減少，可免息車貸的費用是固定不變的。

　　5.流程長熱銷車難及時提車享受“零利率”購車也有條件，比如操作流程長、提車時間相對較長等。

　　6.只針對特定車型

　　自己喜歡的車型不一定有可以享受零利率，比如銀行信用卡分期付款就對車型都有所限定，很多都只針對滯銷車型，而熱門車型很少能享受零利率的優惠。

　　信用卡分期購車也很省錢

　　目前，市場上個人汽車消費貸款主要有三種形式：信用卡分期購車、汽車金融公司貸款和銀行貸款。記者走訪車市發現，許多消費者都喜歡選擇用信用卡分期購車。

　　市場上最流行的信用卡購車

　　1.招商銀行“車購易”

　　合作品牌：一汽大眾、東風標致、廣州本田、北京現代，東風雪鐵龍、上海大眾斯柯達、長安鈴木和沃爾沃。

　　條件：貸款額度的多少，主要是看信用卡的信用額度以及之前的還款記錄，如果額度為5萬元，信用記錄良好，可貸20萬元。

　　首付：30%-40%，不能夠用招商銀行信用卡支付，只能用借記卡或者其它銀行的信用卡支付。

　　手續費：12期（月）3.5%，24期（月）7.0%。招商銀行會不定期地提供免手續費的活動，如享受12期零手續費等。

　　2.建設銀行龍卡購車分期業務

　　合作品牌：東風雪鐵龍、東風日產和大眾進口車。

　　條件：只限龍卡的客戶，卡的年費100元/金卡，60元/普通卡。龍卡提供的貸款額度在20萬元以下。必須購買盜搶險和車輛損失險，第一受益人為車主本人。

　　首付：30%以上，不能夠用龍卡信用卡支付，只能用借記卡或者其它銀行的信用卡支付。

　　手續費：12期（月）3.6%，24期（月）7.2%，但建行的手續費在第一個月就全額收取。建設銀行經常會不定期地提供免手續費的活動，通常12期內可以免手續費。

　　3.民生銀行“購車通”

　　合作品牌：一汽大眾和沃爾沃條件：能否申請到最高額度，由信用卡額度、資信狀況以及信用卡當前使用情況等因素綜合決定。一汽大眾的車型分期付款的總額為4萬-15萬元，沃爾沃車型為S40，由于價格較高，分期付款的金額為4萬~30萬元。

　　首付：40％以上。

　　手續費：提供12月、24月、36月三個分期，對于一汽大眾車型，手續費分別為2.99%、5.99%和9.99%；對于沃爾沃車型，手續費分別為0、5.99％和9.99％。 （付花）