若要“貸車”回家，商業(yè)銀行與汽車金融公司推出的車貸方案到底誰(shuí)比較劃算？

　　產(chǎn)品：兩者差不多

　　為吸引更多客戶，銀行及汽車金融公司都積極尋求差異化的車貸業(yè)務(wù)進(jìn)行推廣，消費(fèi)者可以選擇房產(chǎn)抵押購(gòu)車貸款，也可以選擇信用卡分期購(gòu)車貸款，還有“一元貸”、彈性貸款等等。

　　如招商銀行的“車購(gòu)易”方案則首創(chuàng)國(guó)內(nèi)“信用卡分期付款方式”，對(duì)消費(fèi)者而言非常方便省心。由于銀行合作的汽車廠商貼息，消費(fèi)者還有望享受零利息和優(yōu)惠手續(xù)費(fèi)率。不過(guò)，消費(fèi)者要受與銀行合作的汽車經(jīng)銷商和合作車型的限制，并不是所有的車型都可以采用這種方式貸款購(gòu)買。

　　大眾金融整合的“399低利率車貸”、“零利率車貸”、“民生銀行購(gòu)車通”、“一元車險(xiǎn)”等聽起來(lái)非常誘人的“彈性信貸”：首付較低，還款方式比較靈活，深受年輕人歡迎。消費(fèi)者可以先繳納一定比例的首付，并選擇貸款期限，同時(shí)預(yù)留一定比例的彈性尾款，在貸款期限內(nèi)不用支付�？蛻糁恍柙谫J款期間支付剩余的車款以及貸款利息。當(dāng)貸款期滿后時(shí)，客戶還有多種選擇：可以一次性還清尾款金額；對(duì)尾款繼續(xù)申請(qǐng)一年或兩年的延展貸款，或者進(jìn)行新車置換。不過(guò)，貸款利率一般較高。

　　還有諸如東風(fēng)悅達(dá)起亞“0機(jī)而動(dòng)無(wú)息車貸方案”、北京現(xiàn)代教師優(yōu)惠政策，不僅產(chǎn)品資金運(yùn)轉(zhuǎn)方式零落，還針對(duì)特定人群，但唯一弊端就是許多汽車金融公司都是針對(duì)特定車型推廣，并不是所有車型都適用于車貸方案，或出現(xiàn)暢銷車型的貸款方案優(yōu)惠折半的現(xiàn)象。

　　在汽車金融領(lǐng)域擁有資深閱歷的某銀行汽車金融總經(jīng)理張三(化名)表示，在對(duì)比多家商業(yè)銀行出售的貸車方案，并沒(méi)有誰(shuí)比誰(shuí)更領(lǐng)先，許多產(chǎn)品都是大同小異，拼的就是誰(shuí)先占領(lǐng)制高點(diǎn)，對(duì)這塊領(lǐng)域捷足先登。

　　利率：商業(yè)銀行業(yè)更低

　　與汽車金融公司的車貸產(chǎn)品相比，利率低是商業(yè)銀行的最大優(yōu)勢(shì)。

　　記者通過(guò)咨詢工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行以及中信銀行等多家商業(yè)銀行的客服人士了解到，這些銀行的車貸利率均根據(jù)央行基準(zhǔn)利率，一般情況下，不作上浮或下調(diào)，可參照一般商業(yè)貸款利率。而汽車金融公司方面，供給不足和定價(jià)偏高仍然是主要的問(wèn)題。

　　申請(qǐng)時(shí)間：商業(yè)銀行業(yè)更短

　　據(jù)記者了解，經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展，銀行車貸業(yè)務(wù)過(guò)去的申請(qǐng)時(shí)間長(zhǎng)、需找擔(dān)保公司、收取手續(xù)費(fèi)等雜費(fèi)等繁瑣程序已基本簡(jiǎn)化，與汽車金融公司同樣簡(jiǎn)便。較早時(shí)，汽車金融公司優(yōu)勢(shì)在于：手續(xù)快捷方便，一般3天左右完成。而現(xiàn)在一般銀行的貸款申請(qǐng)時(shí)間都縮短為1～3個(gè)工作日，比起汽車金融公司更少收抵押費(fèi)。

　　手續(xù)流程：汽車金融公司更便捷

　　一般來(lái)說(shuō)，不管是銀行還是汽車金融公司，申請(qǐng)車貸的貸款人除需要有住房抵押外，還需提供身份證、戶口證明、收入證明甚至最近6個(gè)月的銀行對(duì)賬單。

　　一汽馬自達(dá)廣州經(jīng)銷店內(nèi)，一對(duì)剛利用車貸購(gòu)入新款馬自達(dá)6睿翼的夫婦就在銷售代表的陪同下，讓銀行工作人員拍照存檔。該名工作人員對(duì)記者表示，這是銀行對(duì)消費(fèi)者貸款動(dòng)機(jī)、交易地點(diǎn)以及車主資料的進(jìn)一步核實(shí)。盡管這些手續(xù)普遍被貸款購(gòu)車人士認(rèn)為麻煩，“為了防止壞賬增加，不少銀行在車貸上提高了對(duì)貸款人的資質(zhì)審核，使得車貸的不良貸款率出現(xiàn)下降�！蓖鯚樈榻B到。

　　對(duì)于車貸風(fēng)險(xiǎn)控制，據(jù)有關(guān)人士介紹，在2000年汽車貸款開辦初期，由于個(gè)人征信系統(tǒng)尚未建立，銀行在貸款審核上存在漏洞，導(dǎo)致銀行的車貸壞賬率居高不下，幾年后銀行個(gè)人車貸全面停止。目前銀行對(duì)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和綜合把握能力大幅度提高了。通過(guò)完善審貸流程和加強(qiáng)貸后管理，銀行車貸的不良率大大降低。目前國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸的平均不良率是1.5%，中信銀行的不良率低于0.5%。