如果你買(mǎi)了一輛二手車(chē)，卻得按照新車(chē)的價(jià)格投保，而且續(xù)費(fèi)的時(shí)候，都得按市場(chǎng)當(dāng)時(shí)同類(lèi)型新車(chē)的價(jià)格定保額，但是一遇事故，車(chē)輛需要維修或報(bào)廢，保險(xiǎn)公司則按照車(chē)輛當(dāng)前的實(shí)際價(jià)值賠償，導(dǎo)致你得多交不少保費(fèi)，這就是所謂“高投低賠”，這種保險(xiǎn)計(jì)算方式作為車(chē)險(xiǎn)“潛規(guī)則”，長(zhǎng)期以來(lái)飽受詬病，卻未得改觀，隨著新《保險(xiǎn)法》上月實(shí)施，這種現(xiàn)象似乎有望改觀，而現(xiàn)實(shí)如何呢？

　　新《保險(xiǎn)法》成阻斷“高投低賠”希望

　　陳先生以5萬(wàn)元的價(jià)格買(mǎi)入一輛二手車(chē)，但保險(xiǎn)公司卻根據(jù)該車(chē)型的市場(chǎng)價(jià)格9萬(wàn)元收取保費(fèi)。半年后，陳先生的車(chē)輛發(fā)生全損，保險(xiǎn)公司卻告知只能按當(dāng)初陳先生買(mǎi)入車(chē)價(jià)進(jìn)行理賠，最多只能賠5萬(wàn)元。陳先生認(rèn)為，投保繳的保費(fèi)多，而在索賠時(shí)卻按實(shí)際價(jià)格，這樣明擺著在欺騙消費(fèi)者。因?yàn)榕f保險(xiǎn)法規(guī)定車(chē)輛發(fā)生全損只能按實(shí)際價(jià)值理賠，陳先生只好作罷。

　　諸如這樣的例子頻出不窮，“高投低賠”現(xiàn)象由來(lái)已久。

　　自10月1日起，新的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》正式實(shí)施。與現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“舊規(guī)”)相比，新《保險(xiǎn)法》最大的亮點(diǎn)是：凸顯了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，對(duì)保險(xiǎn)公司則給予更多的約束。

　　根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，新《保險(xiǎn)法》規(guī)定投保金額不得高于標(biāo)的物的價(jià)值，也就是說(shuō)給舊車(chē)投保時(shí)不再按照新車(chē)價(jià)，而是按照舊車(chē)目前的價(jià)值，否則就是違法。同時(shí)，投保時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)將這一事項(xiàng)明確告知投保人。投保人事后知道真相的話，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司退還多收的保費(fèi)。這就意味著，今后車(chē)主為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)時(shí)，價(jià)格可根據(jù)車(chē)輛折舊情況而定，不再由保險(xiǎn)公司說(shuō)了算。

　　新保險(xiǎn)法的明文規(guī)定，讓廣大車(chē)主看到了希望的曙光，人們希望終結(jié)繳納高額報(bào)廢卻享受不到相應(yīng)保障的日子。

　　新法遭遇現(xiàn)實(shí)真正實(shí)施難度不小

　　然而，取消“高投低保”在執(zhí)行中卻并非一帆風(fēng)順。一方面，法律的實(shí)施需要一個(gè)緩沖過(guò)渡的過(guò)程，另外一方面，新法也給車(chē)主帶來(lái)了一些問(wèn)題，而非完全是便利。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，如果車(chē)險(xiǎn)定價(jià)方式“一刀切”，僅僅按車(chē)輛實(shí)際價(jià)值投保，出險(xiǎn)后理賠勢(shì)必也要打上折扣，即車(chē)主可能要分?jǐn)傄徊糠直ＹM(fèi)，因?yàn)榕f車(chē)碰撞需要更換新配件的客觀事實(shí)，讓保險(xiǎn)公司不得不考慮以實(shí)際價(jià)值投保可能帶來(lái)的損失。

　　經(jīng)了解，目前多數(shù)保險(xiǎn)公司是按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保，也有根據(jù)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值投保，也就是在新車(chē)購(gòu)置價(jià)的基礎(chǔ)上進(jìn)行折舊，折舊率一般為20%左右；此外，還有個(gè)別保險(xiǎn)公司采取雙方協(xié)商的辦法，來(lái)確定新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保方式。專(zhuān)家告訴記者，相比上述三種投保方式，“按實(shí)投保”最劃算，但是如此一來(lái)，發(fā)生損失時(shí)賠償標(biāo)準(zhǔn)是有區(qū)別的，有的保險(xiǎn)公司按照折舊比例賠償，如保額折舊20%，賠償也折舊20%。

　　這樣導(dǎo)致的結(jié)果是，保險(xiǎn)公司賠償金額有時(shí)不能滿(mǎn)足全部需要，車(chē)主得自己補(bǔ)充不足的部分，花錢(qián)投了保，賠償時(shí)還得自己掏錢(qián)，這讓很多車(chē)主難以接受。

　　也有的保險(xiǎn)公司有一些變通，如太保制定的C條款，如果是新車(chē)投保，按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保，車(chē)輛出險(xiǎn)后，無(wú)論是全部報(bào)廢還是僅部分損失，按新車(chē)購(gòu)置價(jià)格來(lái)理賠；如果是舊車(chē)投保，按照折舊后的實(shí)際價(jià)值來(lái)投保，在發(fā)生車(chē)輛全損導(dǎo)致報(bào)廢或盜搶的情況下，保險(xiǎn)公司根據(jù)折舊后的價(jià)值來(lái)賠償，如果車(chē)輛僅發(fā)生部分損失，則按新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)理賠，“這種做法相對(duì)來(lái)說(shuō)更科學(xué)合理，未來(lái)可能是個(gè)趨勢(shì)。”上述人士說(shuō)。