“2009年深發(fā)展汽車融資業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)突破性增長(zhǎng)，全行全年新增汽車消費(fèi)貸款近60億元，增長(zhǎng)率超過180%！”深圳發(fā)展銀行上海分行副行長(zhǎng)樊黨生興奮地向記者公布了2009年的成績(jī)單。

　　如果說2009年汽車消費(fèi)貸款實(shí)現(xiàn)了迅猛突圍，2010年，這一僅次于個(gè)人住房按揭貸款的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)則有望借“擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)”的東風(fēng)實(shí)現(xiàn)加速跑。

　　汽車消費(fèi)貸款“突圍”

　　早在2002年就成立汽車金融業(yè)務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)——汽車融資中心的深圳發(fā)展銀行上海分行，成為此次汽車融資業(yè)務(wù)“井噴”式增長(zhǎng)的受益者。“根據(jù)汽車牌照抵押數(shù)量來測(cè)算，深發(fā)展占據(jù)了上海個(gè)人汽車消費(fèi)貸款近六成的份額。”樊黨生說。

　　上海銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年第三季度，上海個(gè)人汽車消費(fèi)貸款余額208.4億元，同比增長(zhǎng)61.8%。

　　汽車銷售的爆發(fā)性增長(zhǎng)，是國(guó)內(nèi)汽車金融業(yè)務(wù)快速起步的重要原因。數(shù)據(jù)顯示，2009年中國(guó)累計(jì)生產(chǎn)汽車1379.1萬輛，銷售汽車1364.48萬輛，同比增幅均超過46%。加上國(guó)家鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人消費(fèi)提供信貸支持，汽車消費(fèi)貸款重新成為各銀行爭(zhēng)奪的對(duì)象。

　　隨著業(yè)務(wù)拓展，車貸申請(qǐng)也越來越便利。深發(fā)展汽車融資中心率先實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上申請(qǐng)、網(wǎng)上查詢的服務(wù)功能以及客戶簽約公證一條龍等便民服務(wù)措施。客戶來銀行一次，即可完成合同面簽和公證等貸款手續(xù)。客戶也可在網(wǎng)上實(shí)時(shí)申請(qǐng)車貸，15分鐘即可得到預(yù)審批結(jié)果，銀行在收到客戶資料后3個(gè)工作日內(nèi)給出審批答復(fù)，客戶憑申請(qǐng)?zhí)柨稍诰W(wǎng)上隨時(shí)查詢貸款審批進(jìn)度。

　　業(yè)界預(yù)計(jì)，2010年汽車消費(fèi)貸款將成為銀行個(gè)人消費(fèi)貸款新的增長(zhǎng)點(diǎn)。由于國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的密集調(diào)控，今年樓市消費(fèi)將有所降溫。而在7折利率優(yōu)惠的條件下，房貸業(yè)務(wù)本身利潤(rùn)也已被大大壓縮。作為僅次于個(gè)人住房按揭貸款的個(gè)人消費(fèi)貸款，車貸有望迎來“加速跑”。

　　如何控制車貸風(fēng)險(xiǎn)？

　　然而，就汽車消費(fèi)貸款這一期限短、金額小，抵押物又具流行性的消費(fèi)類貸款而言，如何控制風(fēng)險(xiǎn)、控制壞賬，是擺在各銀行眼前的一道難題。

　　2004年前，各大銀行都通過“貸高成數(shù)、下浮利率”來爭(zhēng)搶汽車貸款，甚至把購(gòu)置稅、車牌費(fèi)、車險(xiǎn)都納入貸款，結(jié)果10萬元的汽車能貸到12萬元。亂象之下，汽車貸款不良率迅速上升，一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，2006年全國(guó)汽車消費(fèi)貸款不良率一度超過10%。此后，各銀行從車貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域全線撤退。

　　“深發(fā)展車貸模式都是足額首付加車輛抵押，無需房產(chǎn)抵押或其他擔(dān)保，這不僅簡(jiǎn)化程序、幫助消費(fèi)者節(jié)約了費(fèi)用，也能更有效控制風(fēng)險(xiǎn)。”樊黨生說，“只要把住了借款人資質(zhì)和交易真實(shí)性這兩大門檻，就能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。”

　　截至2009年末，深發(fā)展已與14家全球和本地汽車制造商建立了總部級(jí)合作關(guān)系，成為奔馳等著名汽車品牌官方指定合作伙伴，為近400家經(jīng)銷商提供了累計(jì)約1000億元的采購(gòu)資金支持，為1200多家汽車4S店提供個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。統(tǒng)計(jì)顯示，經(jīng)銷商庫(kù)存融資業(yè)務(wù)授信不良率為零，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)不良率在2‰以下。

　　汽車金融大有可為

　　一項(xiàng)調(diào)查顯示，2007年國(guó)內(nèi)汽車貸款買車的比例只占汽車銷售總量的7%左右，經(jīng)過2009年的快速發(fā)展，我國(guó)車貸滲透率達(dá)到10%左右，也就是說每10輛車中有1輛是通過貸款購(gòu)買的。

　　“這個(gè)水平與我國(guó)的汽車消費(fèi)不相稱。它不僅遠(yuǎn)低于北美國(guó)家近90%的比例，也低于東南亞國(guó)家60%的比例。中國(guó)發(fā)展汽車金融大有可為。”樊黨生說。

　　相關(guān)人士測(cè)算，車貸滲透率與汽車消費(fèi)的關(guān)聯(lián)度在80%以上，也就是說，汽車消費(fèi)貸款滲透率每提高1個(gè)百分點(diǎn)，就能帶動(dòng)汽車消費(fèi)增長(zhǎng)約0.8個(gè)百分點(diǎn)。

　　北京奔馳-戴姆勒·克萊斯勒汽車有限公司銷售市場(chǎng)部汽車金融經(jīng)理陳霞表示，自2009年3月與深發(fā)展合作推出18個(gè)月免息個(gè)貸產(chǎn)品以來，零售持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，C級(jí)車2009年在細(xì)分市場(chǎng)中的份額達(dá)到21.2%，比2008年提升了6.2個(gè)百分點(diǎn)，C級(jí)車同比增長(zhǎng)125%，是整體乘用車市場(chǎng)平均增速的3倍。

　　那么對(duì)于購(gòu)車族來說，汽車消費(fèi)貸款、汽車金融公司貸款和信用卡分期購(gòu)車，哪一種更實(shí)惠呢？招行上海分行個(gè)貸中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，汽車金融公司和信用卡分期購(gòu)車相對(duì)來說申請(qǐng)程序較快捷，三種購(gòu)車方式利率也有所不同。汽車金融公司貸款利率較高，最高達(dá)到10%左右，信用卡分期付款則采用手續(xù)費(fèi)的形式，實(shí)行前端付款，一年期分期付款的手續(xù)費(fèi)為貸款總額的3.5%。以貸款10萬元為例，一年期信用卡分期付款需前端一次性支付手續(xù)費(fèi)3500元；而銀行個(gè)人汽車貸款利率即使在基準(zhǔn)利率上浮10%達(dá)5.841%，一年支付利息費(fèi)用總額為3192.04元，如果客戶再考慮提前還款，利息支出還可以減少。

　　此外，汽車金融公司只能服務(wù)自屬品牌汽車，信用卡只能對(duì)與其簽約的定向品牌銷售商提供分期付款的業(yè)務(wù)，銀行汽車貸款的限制則較少，一些銀行對(duì)符合條件的非本地戶口客戶也開放了車輛按揭貸款。業(yè)內(nèi)人士表示，購(gòu)車者可根據(jù)自己的情況選擇合適的貸款方式。