機動車輛保險是我國財產(chǎn)保險中經(jīng)營歷史最久、業(yè)務(wù)規(guī)模最大的險種，但長期以來，在其市場運行的各個環(huán)節(jié)中始終存在著“上有政策下有對策”的貓膩，從賣一輛車利潤還不如一張車險保單，到明明只有一條劃痕卻去有意碰撞以騙得保費……

　　[故事一] 主動騙保“省錢”歪道

　　車主小張買車險時僅買了交強險、第三者責(zé)任險等基本險種。如果遇到平時小碰小擦，如何做到免費維修？小王自有一套，“通過故意制造事故而進入理賠程序，由保險公司埋單。 ”比方說，倒車的時候不小心碰到了立柱而造成車輛后部的劃痕，在沒有購買劃痕險的情況下，按理是應(yīng)該由車主埋單的。但是，通過某些修理廠故意制造“事故”，造成兩車追尾的事實，則可通過保險公司理賠而免單。

　　點評：警惕“撿芝麻丟西瓜”

　　從表面上看，遭遇騙保，車主既修好了車，又獲得了賠償，有的甚至還拿到差價“獎金”，獲益不少。但據(jù)調(diào)查顯示，汽修單位在追求利益最大化的過程中，因汽車騙保滋生諸多問題，并不像車主表面看到的省心省事。既然汽修單位能從專業(yè)的汽車保險制度中獲利，也就同樣有能力耍花招坑騙不懂汽車維修的普通消費者。

　　最常見的手法是使用較低檔次的材料為客戶維修，以高檔材料的價格向保險公司騙保。又如保險杠損壞程度嚴重，應(yīng)重新更換的，維修廠卻只是修復(fù)一下，索賠時按更換保險杠的價錢申報……對于林林總總的小 “手腳”，車主拿車的時候往往是一無所知的，卻盲目認為這樣修車很“方便”。

　　騙保案之所以頻繁發(fā)生在修理廠，主要原因是修車利潤增多的誘惑。一位4S店的修理工告訴記者：“兩輛車輕輕蹭了一下，到了那些不正規(guī)的修理廠就有可能被加大損傷部位，相應(yīng)的修理費用也增加了，比如工時、配件等。對于修理廠來說，車輛損傷的部位越大，在工時或配件方面獲得的利潤也越大。修一個小傷，可能只用幾十元或者上百元，利潤不過十幾塊錢，但把損傷部位擴大，修理費用就可能達幾千元甚至上萬元，利潤自然比修理小傷多得多。 ”

　　此外，記者從一些私家車主的親身經(jīng)歷得知，交通事故“私了”也可能會引發(fā)騙保行為。他們向記者反映都曾遇到過交通事故私了的情況，“有的時候事故責(zé)任比較明確，雙方也達成了一致意見，那便是私了。可保險公司不承認，實在無計可施的情況下，只好讓修理廠幫忙解決。 ”他們說的讓“修理廠幫忙解決”，其實就是讓修理廠幫忙再撞一次，向保險公司報案時謊稱是車主不小心撞的。

　　[故事二] 被動騙保疑點重重

　　“我明明只把車送到修理廠修了2次，怎么保險賠案卻有6次？還有4次事故我根本就不知道！ ”近日，車主郭先生看到理賠記錄時很詫異。郭先生車齡已有4年，他記得去年只出險兩次，一次是玻璃被小偷砸破，另一次則是小刮擦。為了省事，郭先生把理賠手續(xù)全部交給4S店做。

　　沒想到前幾天續(xù)保的時候，保險公司的工作人員說郭先生上一年度理賠過6次，今年保費要上浮30%。工作人員輸入各項車輛數(shù)據(jù)后，系統(tǒng)顯示鄭先生今年的保費超過了5000元，比4年前第一次為新車投保的保費還高，而去年的保費只有4000元左右。

　　細看理賠記錄后,郭先生才發(fā)現(xiàn)理賠記錄疑點重重，有一次他把車停在4S店維修，同一天的理賠記錄卻出現(xiàn)了兩條；還有一次連續(xù)兩天內(nèi)有三條理賠記錄。對此4S店不愿給出具體答復(fù)，只說理賠記錄是保險公司處理的。郭先生說，交給車行理賠是為了省事，沒想到今年卻遇到了麻煩。

　　點評：委托修理廠多個心眼

　　記者多方調(diào)查了解到，不少車主出險后，會選擇將車輛交給修理廠全權(quán)辦理修理和索賠事宜，這種做法有可能使車輛成為修理廠 “騙賠”的道具。業(yè)內(nèi)人士透露，很多車主為省事，經(jīng)常把車、自己的身份證丟給修理廠，讓其代辦保險，而一些修理廠在掌握了這些東西后，一般在當天報了案之后，第二天再搞個碰擦來騙保。

　　也就是說，車輛出險后的修理環(huán)節(jié)是不法分子用于騙賠的主要環(huán)節(jié)。特別是商業(yè)車險理賠信息聯(lián)網(wǎng)后，修理廠騙保浮出水面。因為一年內(nèi)出險次數(shù)超過3次，不管到哪家保險公司投保，保費都要上浮，所以很多車主續(xù)保時發(fā)現(xiàn)，理賠事故被人為增加了。過去保險公司之間無法共享理賠信息,理賠次數(shù)增多對車主影響有限，車主第二年更換保險公司就能享受低費率。

　　不過，對于不良維修廠的騙保行為，還有車主提出疑問，保險公司的查勘人員也難辭其咎。既然車輛已經(jīng)停在維修廠理賠，當日或次日繼續(xù)報案，保險公司應(yīng)該知道維修廠存在騙保嫌疑，為什么賠款還能支付出去，而普通車主自行理賠卻障礙重重,監(jiān)管部門還應(yīng)該嚴管保險人員和車行勾結(jié)騙保的問題。

　　為何三次小修比一次大修漲得多 車主爭議保費上漲單看次數(shù)不合理

　　車主康先生最近遇到了一件麻煩事，由于去年他的車輛有三次出險理賠記錄，今年他車險開支大大增加了。但是康先生覺得很冤枉，“其實這三次理賠都是不到千元的小事故，而我前面曾經(jīng)有次近萬元的大額理賠，但是今年車險的漲幅卻是最大的。”他認為這類 “重量不重質(zhì)”的規(guī)則并不人性化。

　　記者就此采訪了平安產(chǎn)險上海車行業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陳強，他表示，其實監(jiān)管部門制定的政策法規(guī)是大管控，對上述車主說的情況其實部分公司已經(jīng)有內(nèi)部規(guī)定，如果一次性賠付超過當年的保費，次年的保費還是會上浮的。

　　今年7月25日，上海市機動車輛商業(yè)保險進入上海市機動車輛聯(lián)合信息平臺實行運行。上海商業(yè)車險通過信息平臺進行投保，監(jiān)管部門對保費浮動因子的引用進行了管理。“安全駕駛系數(shù)”、“客戶忠誠系數(shù)”和“無賠款優(yōu)待系數(shù)”將會影響客戶在續(xù)保時的保費。

　　“安全駕駛系數(shù)”的影響表現(xiàn)是：如果客戶在上一保險年度內(nèi)沒有交通違法記錄，續(xù)保時可享受安全駕駛優(yōu)惠；“客戶忠誠系數(shù)”主要體現(xiàn)在：如果客戶下一個保單年度在同一保險公司續(xù)保的，則可享受客戶忠誠度優(yōu)惠；“無賠款優(yōu)待系數(shù)”是指：如果客戶在保險期內(nèi)沒有賠款記錄，續(xù)保時可以享受無賠款優(yōu)惠。也就是說，客戶上年是否有過多次出險理賠記錄、是否在該保險公司投保、是否有違章行車的記錄，這些因素在客戶投保時，都會影響他們的保費。

　　值得注意的是，按照保險監(jiān)管部門規(guī)定，商業(yè)險保單簽單保費的優(yōu)惠比例總和不得超過保單基準保費的30%，同時，非上海號牌車輛不享受安全駕駛系數(shù)浮動。