車險(xiǎn)保額自主選擇 勿讓過多理賠記錄影響保費(fèi)

　　不少車主認(rèn)為即使發(fā)生事故，也有保險(xiǎn)公司賠償。其實(shí)，這樣的心態(tài)不但給行車安全帶來了隱患，同時(shí)也會給車主的經(jīng)濟(jì)利益造成損害。理賠次數(shù)越多，理賠金額越大，續(xù)保時(shí)的保費(fèi)也就會水漲船高。所以一些車險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人建議，對一些理賠金額較小的擦碰，車主不妨自己解決。

　　問題一：如何規(guī)避保費(fèi)年年遞增

　　“以前車險(xiǎn)都是代理公司幫忙買的，前兩次投保，每次都比上一年多一點(diǎn)，當(dāng)時(shí)代理公司說是因?yàn)榘l(fā)生過多次碰撞，理賠記錄較多所以保險(xiǎn)公司上調(diào)了費(fèi)率。 ”唐先生購車已將近4年，前3次車險(xiǎn)都是在代理公司購買的。前兩年唐先生在續(xù)保時(shí)，雖然險(xiǎn)種沒有變化，保費(fèi)卻都比前一年略有上漲，現(xiàn)在眼看著車險(xiǎn)又快到期，同時(shí)唐先生的車輛今年并沒有發(fā)生過事故，也沒有索賠記錄，所以他十分想知道車險(xiǎn)保費(fèi)能不能有所下調(diào)。

　　車險(xiǎn)專家指出，一年內(nèi)沒有索賠記錄，車險(xiǎn)的保費(fèi)價(jià)格當(dāng)然會得到一定的優(yōu)惠。

　　實(shí)際上，保險(xiǎn)公司對每個客戶的理賠次數(shù)、理賠數(shù)額都有記錄。在客戶續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司會根據(jù)客戶車險(xiǎn)的理賠記錄對保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整。對于沒有理賠記錄或理賠記錄與理賠金額較少的“優(yōu)質(zhì)客戶”，保險(xiǎn)公司通常會給予優(yōu)惠。相反，如果車輛一年內(nèi)多次發(fā)生事故，索賠次數(shù)較多，車主在次年續(xù)保時(shí)就將面臨保費(fèi)上調(diào)。

　　就以唐先生的情況為例，前兩年續(xù)保時(shí)，因?yàn)樯弦荒甓榷啻卫碣r，導(dǎo)致了保費(fèi)上漲；而今年因?yàn)樵谶^去一年里沒有理賠記錄，他就將獲得優(yōu)惠的保費(fèi)。

　　針對保險(xiǎn)公司將理賠記錄作為確定續(xù)保保費(fèi)的依據(jù)，車主在續(xù)保時(shí)，上一個年度沒有發(fā)生理賠，如選擇同一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行續(xù)保，便可獲得更多的費(fèi)率優(yōu)惠。如果車主選擇更換保險(xiǎn)公司，由于現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司商業(yè)險(xiǎn)的平臺也進(jìn)行了聯(lián)網(wǎng)，所以不同公司之間也可查到車主的理賠記錄，如果車主上一年度確實(shí)沒有理賠，那么在新的保險(xiǎn)公司仍可獲得優(yōu)惠。

　　除此之外，車主在開車時(shí)如發(fā)生一些輕微的事故，修理費(fèi)用較少時(shí)，車主可以考慮不找保險(xiǎn)公司理賠，這樣可以減少理賠次數(shù)，在續(xù)保時(shí)獲得保費(fèi)的優(yōu)惠。

　　問題二：車險(xiǎn)保額能否商定

　　黃小姐的車險(xiǎn)快到期了，近一個月來收到許多保險(xiǎn)公司的推銷電話，她咨詢了幾家公司。幾個公司比較下來，黃小姐發(fā)現(xiàn)了一個奇怪的問題，每個業(yè)務(wù)員的車險(xiǎn)計(jì)劃中，提供的車損險(xiǎn)保額都不一樣。有25萬元的、也有22.5萬元、23萬元的，甚至還有15萬元的，為什么同一輛車子的保額會那么多呢？更讓黃小姐不解的是，當(dāng)她向保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員詢問是按照什么標(biāo)準(zhǔn)來制定車險(xiǎn)保額的，得到的回答是“投保多少是公司規(guī)定”。公司的規(guī)定的保額怎么會相差那么大呢？

　　黃小姐介紹，她的車是去年以25萬元購買的，去年投保時(shí)是按照新車購置價(jià)投保的。目前車子的市場新車價(jià)為23萬元，她想知道怎么樣確定保額才是最合理的。

　　車險(xiǎn)專家解釋，商業(yè)車險(xiǎn)都由車主自愿投保，各險(xiǎn)種的保額也是由車主來自己選擇的，車主在投保時(shí)可以與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定險(xiǎn)種保額。

　　車損險(xiǎn)保額確定一般有兩種方式，車主可以根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。一種是按新車購置價(jià)確定保額。當(dāng)車輛發(fā)生部分損失時(shí)，車主可獲實(shí)際損失的賠償。但當(dāng)車輛發(fā)生全部損毀時(shí)，保險(xiǎn)公司只按車輛的實(shí)際價(jià)值(折舊后的值)賠償。

　　另一種方式是按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保額。實(shí)際價(jià)值是指新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。在車輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按實(shí)際價(jià)值與新車價(jià)格之比，按比例賠償。

　　建議車主選擇按新車購置價(jià)確定保額，萬一出險(xiǎn)理賠時(shí)，車主不用被保險(xiǎn)公司扣除折舊部分的折扣，可以實(shí)現(xiàn)車主保障利益的最大化。

　　問題三：保額越高是否理賠越多

　　趙先生2007年12月買了的車，新車當(dāng)時(shí)的購置價(jià)為20萬元，購車的同時(shí)趙先生購買了車損險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)是按照20萬元確定的保額。去年底續(xù)保時(shí)，車險(xiǎn)推銷員告訴趙先生，“車損險(xiǎn)是多保多賠的，保額高將來獲得的賠償也多。 ”最后趙先生決定仍然按照20萬元的保額投保。沒有想到今年3月份，趙先生的車發(fā)生了嚴(yán)重的交通事故，車輛嚴(yán)重?fù)p壞。

　　“當(dāng)時(shí)我還在想幸好投保時(shí)車損險(xiǎn)繳得多，可以多獲得一些賠償。 ”趙先生表示，但是他在理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻答復(fù)只能按照車輛當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值16.7萬元進(jìn)行賠償。趙先生覺得很吃虧，明明是按照20萬元保額投保的，怎么只能按照16.7萬元理賠，多繳的保費(fèi)不是浪費(fèi)了嗎？

　　車險(xiǎn)專家解釋，保險(xiǎn)遵循的“補(bǔ)償性原則”，即理賠的數(shù)額不能超過汽車實(shí)際的價(jià)值，這是為了防止車主在通過保險(xiǎn)事故得利，車輛的實(shí)際價(jià)值是按照保險(xiǎn)事故發(fā)生當(dāng)時(shí)的新車購置價(jià)扣去折舊的金額確定的。趙先生的車在發(fā)生事故時(shí)，市價(jià)只有18萬元再扣除折舊費(fèi)用，實(shí)際價(jià)值只有16.7萬元。

　　車主在購買車險(xiǎn)時(shí)要注意車價(jià)的變動情況，適時(shí)調(diào)整自己投保的金額，以免多花了錢還得不到相應(yīng)的賠償。而作為保險(xiǎn)公司也有責(zé)任告知投保人，不要超額投保。

　　問題四：核對保單注意哪些細(xì)節(jié)

　　車主王先生告訴記者：“前幾天沒事翻看保單時(shí)，發(fā)現(xiàn)保單上打印的姓名中有一個字打錯了，隨即通知了保險(xiǎn)公司。幸好發(fā)現(xiàn)的早，沒有在出險(xiǎn)時(shí)才發(fā)現(xiàn)�！北ｋU(xiǎn)專家提醒大家在收到保單還是要認(rèn)真核對，除了應(yīng)有的信息外，還要注意單證第三聯(lián)是采用白色無炭復(fù)寫紙印制并加印淺褐色防偽底紋。

　　車主謝先生前些天將車輛停在路邊時(shí)，有一塊石子把他的車子右車窗的玻璃打碎了，幸好當(dāng)時(shí)右邊沒人，沒有人員受傷。因?yàn)闆]有投保玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)，所以無法向保險(xiǎn)公司索賠，使得謝先生要自己承擔(dān)這筆損失。要提醒車主一些附加險(xiǎn)還是有一定必要投保的，可以根據(jù)自己的需要，在投保時(shí)關(guān)注一下。例如，車輛經(jīng)常行駛或停在沙石較多的路面上，飛起的石子可能造成車玻璃的損壞，車主就可以考慮加保玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)。

　　投保只需科學(xué)簡單 理賠倒需多操份心

　　一直以來，大多數(shù)車主熱衷于投保時(shí)的詢價(jià)，為了一份車險(xiǎn)往往會貨比三家，以買到一份最劃算的保險(xiǎn)。但專家指出，其實(shí)車險(xiǎn)作為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，價(jià)格差別并不是太大，車主要維護(hù)自己的經(jīng)濟(jì)利益，反而應(yīng)該在理賠階段多操操心。

　　車險(xiǎn)價(jià)格里面到底有多少貓膩？理賠記錄被“偷梁換柱”，這些假的理賠記錄究竟是從何而來？在面對像車主投保、理賠時(shí)遇到的問題，怎樣的投保和理賠理念才是最合理的呢？面對這一系列的問題，一位保險(xiǎn)公司經(jīng)理告訴記者：以前的老習(xí)慣是“買的時(shí)候費(fèi)勁心思比來比去，最后還要磨破嘴皮討價(jià)還價(jià)，理賠的時(shí)候就撒手不管了”；其實(shí)比較合理正確的理念應(yīng)該是 “投保時(shí)科學(xué)簡單，理賠時(shí)則需要車主在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候操操心”。

　　車主小李最近相當(dāng)郁悶——由于上一年的不良理賠記錄，續(xù)保時(shí)各家公司給的保費(fèi)均去年高出很多。但通過相關(guān)部門網(wǎng)站查詢，卻發(fā)現(xiàn)有的出險(xiǎn)記錄根本就沒有發(fā)生過，且理賠金額和日期也是編造出來的。

　　近日，不少產(chǎn)險(xiǎn)公司接到了類似的投訴——車主的登記出險(xiǎn)次數(shù)是高于實(shí)際出險(xiǎn)次數(shù)，這些多出來的出險(xiǎn)理賠記錄究竟是從何而來呢？

　　“這可能因?yàn)檐囍鳛榱?‘省事’把車輛交給維修廠時(shí)，在車主不知情的情況下，這輛車子被人利用反復(fù)騙保。因?yàn)樾蘩硇」尾临嵅涣硕嗌馘X，一些車輛維修廠便會人為得再去制造一次較大現(xiàn)場，然后再向保險(xiǎn)公司理賠。但有些車主不知道這方面的貓膩，以為維修廠是靠人際關(guān)系就能搞定，所以也就放心把車子交給了對方。這會導(dǎo)致愛車加重受損不說，投保車主在下一個年度續(xù)保時(shí)，還得為此多買單。 ”相關(guān)業(yè)內(nèi)人士為部分車主表示了擔(dān)憂。

　　“事實(shí)上，有些理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)，還是需要車主親自去把關(guān)的。就像遇到車險(xiǎn)事故，我們建議車主先經(jīng)保險(xiǎn)公司定損后，自行出錢維修車輛。這樣就可以杜絕車輛維修機(jī)構(gòu)利用車主小畫反復(fù)騙保，從而導(dǎo)致車主在次年續(xù)保時(shí)遭遇保險(xiǎn)公司拒�；蜍囯U(xiǎn)費(fèi)率高額增長的尷尬。 ”平安電銷相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。