作為強(qiáng)制保險(xiǎn),交強(qiáng)險(xiǎn)是車輛的必保險(xiǎn)種,究竟如何理賠,成為廣大車主最為關(guān)心的問題。市民劉先生日前向筆者咨詢:“對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠條款很陌生,如今交強(qiáng)險(xiǎn)理賠限額擴(kuò)大了,有什么具體影響?出險(xiǎn)后交強(qiáng)險(xiǎn)理賠要搜集哪些單證?聽說交強(qiáng)險(xiǎn)包含傷殘費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)用等理賠科目,具體出險(xiǎn)理賠時(shí)是不是會(huì)分類理賠?”
針對(duì)劉先生咨詢的交強(qiáng)險(xiǎn)如何理賠事項(xiàng),筆者走訪了人保、太保、平安等公司車險(xiǎn)理賠部人員,了解相關(guān)的理賠程序和要點(diǎn)。
理賠責(zé)任范圍
相對(duì)于商業(yè)三者險(xiǎn)20多條免責(zé)條款,交強(qiáng)險(xiǎn)的免責(zé)為“受害人故意行為造成損失”、“被保險(xiǎn)人自身財(cái)產(chǎn)損失”、“相關(guān)仲裁及訴訟費(fèi)用”和事故造成的某些間接損失,保障范圍要大許多。而且,無論事故中被保險(xiǎn)車輛有沒有責(zé)任,交強(qiáng)險(xiǎn)在責(zé)任限額范圍內(nèi)都予以賠償,并且沒有免賠額和免賠率。
理賠程序
交強(qiáng)險(xiǎn)申請(qǐng)理賠如涉及第三者傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的道路交通事故,被保險(xiǎn)人應(yīng)先聯(lián)系120急救電話(如有人身傷亡),撥打110交警電話,并撥打保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話報(bào)案,配合保險(xiǎn)公司查勘現(xiàn)場(chǎng),可以根據(jù)情況要求保險(xiǎn)公司支付或墊付搶救費(fèi)。
保險(xiǎn)公司應(yīng)自收到賠償申請(qǐng)之日起1天內(nèi),書面告知需要提供的與賠償有關(guān)的證明和資料;自收到證明和資料之日起5日內(nèi),對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出核定,并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人。對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)書面說明理由。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi),賠付保險(xiǎn)金。
理賠原則
根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定,交強(qiáng)險(xiǎn)是對(duì)第三者造成損失的賠償,在事故發(fā)生過程中,將實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)先行,商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)補(bǔ)充的原則。
商業(yè)車險(xiǎn)在扣除交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額后,對(duì)剩余理賠金額按照事故責(zé)任比例計(jì)算免賠率,最終確定相應(yīng)理賠金額,但商業(yè)車險(xiǎn)的理賠原則是有責(zé)賠付,無責(zé)不賠。
如劉先生購買交強(qiáng)險(xiǎn)和10萬元限額的商業(yè)三者險(xiǎn)后,不幸遭遇車禍致使某行人傷殘,劉先生承擔(dān)事故全責(zé),共需要賠償受害方3.8萬元,賠償金額包括傷殘費(fèi)用2萬元,醫(yī)療費(fèi)用1.2萬元,財(cái)產(chǎn)損失6000元。
按照調(diào)整后的交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠項(xiàng)目計(jì)算,保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償受害人3.2萬元,其中死亡傷殘費(fèi)用2萬元,醫(yī)療費(fèi)用1萬元,財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)用2000元;然后按照商業(yè)三者險(xiǎn)與車損險(xiǎn)的理賠條款計(jì)算,剩余的6000元理賠款包括醫(yī)療費(fèi)用2000元,財(cái)產(chǎn)損失4000元,但由于王先生承擔(dān)事故全責(zé),保險(xiǎn)公司通常會(huì)扣除20%免賠率,這時(shí)王先生只能得到4800元商業(yè)三者險(xiǎn)的理賠款,所以劉先生總共能得到3.68萬元理賠款。
如果劉先生在這起事故中無責(zé),交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘和醫(yī)療費(fèi)用均為限額的10%:保險(xiǎn)公司將賠償受害人1.21萬元,其中死亡傷殘1.1萬元,醫(yī)療費(fèi)用1000元,財(cái)產(chǎn)損失100元。但商業(yè)三者險(xiǎn)的理賠宗旨卻是無責(zé)不賠。
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