最低利率攬客 附加服務費擔保費 借貸者實際息費率超30%

　　年化利率逼紅線 360借條等遭投訴

　　“正規(guī)平臺、息費無憂”“快速到賬，最低年化利率6%”，隨處可見的網絡貸款廣告很容易打動人心。然而，北京青年報記者調查發(fā)現(xiàn)，大批消費者拿到貸款開始還款后，才發(fā)現(xiàn)網絡貸款并非廣告里說得那么美，他們實際支付的綜合貸款成本往往高于廣告中最低利率的數(shù)倍，甚至大膽踩線36%。

　　攬客誘餌

　　網貸廣告以最低利率宣傳

　　目前，大家常用的互聯(lián)網貸款主要分為兩種渠道，一種是自營渠道，即消費者直接通過銀行、消費金融公司等持牌金融機構的線上渠道進行申請；另一種更常見的方式是通過360借條、你我貸等網絡平臺申請。這些網絡平臺其實是助貸機構，主要幫助銀行、消金公司等持牌金融機構營銷獲客、逾期清收，有的在過程中還會引入擔保公司和保險公司增信。消費者直接找銀行借錢，很可能批不下來或者流程很麻煩，這些助貸平臺的存在客觀上幫助消費者更便捷地獲得了貸款。

　　當然，天下沒有免費的午餐。通過助貸平臺申請貸款，消費者除了支付銀行的利息，還要支付服務費、保險費、擔保費等多項費用。所有這些都是貸款成本。網絡貸款的綜合息費率之所以那么高，就是因為這部分費用的存在。

　　然而，不少網絡貸款的廣告往往會用醒目字體標注“最低日息萬分之二”“年利率6%起”“年化7.2%起”。它們熱衷于用最低利率攬客，卻少有提示最高利率。北京青年報記者發(fā)現(xiàn)，不少消費者都是受網絡貸款廣告或宣傳營銷的誘惑，稀里糊涂就借了錢，等還款的時候才發(fā)現(xiàn)賬單里有不少之前完全沒留意的費用，更讓他們吃驚的是，這些額外費用竟然比真正的利息高很多。

　　事實上，消費者對網絡貸款利率過高的投訴量長期居高不下。以360借條App為例，宣傳廣告稱“1千元借12個月，日費用低至1毛2(年化綜合息費率7.2%起)。而北青報記者在黑貓投訴平臺上發(fā)現(xiàn)，稱360借條為“高利貸”的投訴超過1700條，因為這些消費者付出的實際息費率都超過了30%。

　　有消費者出示的信息頁面顯示，他在360借條借的5500元，年化綜合息費率高達35.94%，已經接近法律規(guī)定的36%高利貸標準。

　　后知后覺

　　服務費擔保費是利息好幾倍

　　消費者趙先生稱，2021年8月在你我貸平臺申請了2200元貸款，分12期還款。在資金到賬后，他才發(fā)現(xiàn)前3個月的還款賬單里，除了還本金和利息192.39元，還包括咨詢服務費57.2元和貸后服務費170.06元。算下來，趙先生支付給銀行的利息只有108.68元，年化利率僅4.94%，但兩項服務費總計681.78元，是利息的6倍，直接將這筆貸款的年化綜合息費率拉高至35.93%。

　　趙先生稱，自己完全不知道這些費用是怎么回事。由于從你我貸App里找不到合同，還是在支付記錄才了解到更多細節(jié)。還款記錄顯示，其本金和利息由某村鎮(zhèn)銀行收取，而咨詢服務費和貸后服務費則流向了陜西一家融資擔保公司。

　　李小姐和趙先生也有相似的經歷。她在你我貸平臺借款12000元，12期總計還了16304.34元，息費總計4304.34元，年化綜合息費率高達35.87%。李小姐提供的還款記錄顯示，她每月還款1132.64元，其中每月還的利息從85元起逐月遞減，最后一期利息才7元多，而每月固定的擔保費是86元，已經超過當月利息。更讓她吃驚的是，前兩期平臺還額外收取了1356元的貸后服務費。記者計算發(fā)現(xiàn)，李小姐為這筆貸款支付的利息共1591.68元，同時還支付了1032元擔保服務費和貸后服務費2712元，這兩項服務費合計3744元，是利息的2倍多。

　　此外，關于收取擔保費的問題也成為投訴的“重災區(qū)”。在消費者投訴平臺上，對小象優(yōu)品App的投訴已超1萬起。有用戶稱，在小象優(yōu)品借款1萬元，分12期歸還，每期還款945.33元，共還款11343元，利息1343元。同時，賬單顯示，該筆貸款另有一筆分12期的擔保費共2256元，粗略計算，其綜合年化息費率已達36%，而且擔保費遠超利息。

　　好借難還

　　提前還款比按期還款還貴

　　不少消費者表示，自己在申請網絡貸款時沒有注意到實際利率很高，等了解清楚想提前還款又發(fā)現(xiàn)沒那么簡單。

　　在各大投訴平臺上，有關360借條提前還款的投訴非常集中，消費者認為360借條提前還款的收費太高，甚至比按期還款還貴。據(jù)了解，360借條在客戶查詢待還款金額時，除了展示總息費、年化綜合息費率等信息，還用一行小字提示“如提前還款，將按實際使用天數(shù)最高0.0985%/日計算費用。最高不超年化36%。”這意味著，如果客戶的實際息費率低于36%，而實際使用時間較長，提前還款的金額比按期還款還要多。

　　有用戶反映，自己借款的剩余未還本金為25805.49元，剩余還款期數(shù)7期，按期還款總還款30126.81元，按照系統(tǒng)提示，提前還款要還30320.4元，比按期還款金額還要多近200元。

　　阻攔大家提前還款的不僅有高收費，還有時間。有平臺還會要求預約提前還款的時間，等候排隊，不是想還就還。

　　張先生2018年在捷信消費金融借了75000元，今年2月想一次性提前還款，結果系統(tǒng)顯示到6月份才能還錢，現(xiàn)在只能繼續(xù)按月還款。

　　如果想盡早提前還款，也有辦法，就是多交費。張先生提供的信息顯示，捷信消費金融對提前還款有很多附加要求。對于簽署日期在2017年12月29日以后，未購買靈活還款服務包、靈活保障服務包或購買相關服務包但還款未滿3期的合同，如在還款到期日的至少3日前(不含該還款到期日)申請?zhí)崆斑€款，應繼續(xù)償還3期期款后，提前還款才可生效。若在還款到期日前3日內申請?zhí)崆斑€款，則需繼續(xù)償還4期期款后提前還款才可生效。

　　專家解讀

　　助貸手續(xù)費未來應加強立法設置

　　網絡貸款平臺可以隨意定價嗎？他們的畸高收費該如何規(guī)范？據(jù)記者了解的情況，助貸平臺的監(jiān)管還存在空白地帶。

　　蘇寧金融研究院孫揚指出，那些掌握龐大流量的助貸機構背后都連接著上百家金融機構，但是作為貸款全流程最開始的環(huán)節(jié)，助貸機構并沒有納入中國的金融監(jiān)管體系。

　　今年2月7日，無錫市新吳區(qū)發(fā)改委在回復消費者關于小象優(yōu)品擔保費太高的投訴時表示，小象優(yōu)品隸屬于無錫源石云科技有限公司，該公司并非經過審批和監(jiān)管的地方金融從業(yè)機構，該公司從事的助貸業(yè)務非行政許可業(yè)務。目前國家尚未出臺相應法規(guī)規(guī)定擔保費收取的上下限，通常由擔保方與被擔保方雙方協(xié)商確定。

　　浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林指出，當前的確有助貸中介在收取各種助貸手續(xù)費，有些手續(xù)費是合理的，比如擔保費；有些手續(xù)費是中介的收入，收費比例彈性就比較高。當前沒有具體的中介費用限定比例的規(guī)定，法律只是要求費用收取更加透明，比如在貸款前明確告知貸款人收費項目，但依然缺乏具體法律標準來限制各項收費。

　　“對于助貸手續(xù)費，未來應該加強立法設置，要限定收費名目，實施貸款中介費總量控制，設定收費額度上限。比如最近有聲音說可能會有政策將助貸的擔保費設定在2%。當然，不能僅僅針對一種費用，助貸機構也會巧立名目，故而也要限定助貸收費種類。”盤和林稱。

　　盡管直接針對助貸的監(jiān)管規(guī)定一直沒有出臺，但從2019年開始頒布的很多監(jiān)管規(guī)定也將影響到助貸業(yè)務。

　　比如，今年5月1日將施行的《中國銀保監(jiān)會關于規(guī)范銀行服務市場調節(jié)價管理的指導意見》要求，銀行完善服務外包與服務合作價格管理。在與第三方機構業(yè)務合作中，銀行可結合決策獨立性、客戶法律關系、利益歸屬等情況，區(qū)別服務外包與服務合作，按照規(guī)定實施價格管理。銀行要在外包服務協(xié)議中列明價格條款，禁止外包服務提供商向客戶收取與外包服務相關的服務費用。銀行要充分了解互聯(lián)網平臺等合作機構向客戶提供的服務內容和價格標準，在合作協(xié)議中約定服務價格信息披露要求、三方爭議處理責任和義務等內容，禁止合作機構以銀行名義向客戶收取任何費用。要持續(xù)評估合作模式，及時終止與服務收費質價不符機構的合作。

　　孫揚表示，助貸目前已經是互聯(lián)網貸款的主要形式，未來很有可能會有監(jiān)管政策的出臺。他建議，銀行做助貸業(yè)務要盡量做那些有場景有產業(yè)鏈的助貸，要回避那些純資金需求的助貸，同時也要大力發(fā)展自營業(yè)務，并通過深層次的數(shù)字化轉型，降低自營業(yè)務的成本。

　　提醒

　　消費者要合理使用小額信貸服務

　　當前，助貸平臺和互聯(lián)網貸款的興旺一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力，但在高利率的壓力下，消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，也容易過度負債，征信受損，給自己的生活帶來諸多麻煩和風險。3月14日，中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布《關于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。

　　銀保監(jiān)會提醒消費者，要堅持量入為出消費觀，根據(jù)自身收入水平和消費能力，做好收支籌劃。合理合規(guī)使用信用卡、小額貸款等消費信貸服務，了解分期業(yè)務、貸款產品年化利率、實際費用等綜合借貸成本，在不超出個人和家庭負擔能力的基礎上，合理發(fā)揮消費信貸產品的消費支持作用，養(yǎng)成良好的消費還款習慣，樹立科學理性的負債觀、消費觀和理財觀。

　　文/本報記者 程婕