深耕普惠金融助力千企萬戶

　　作為金融“五篇大文章”之一，普惠金融關系小微企業經營主體的發展，關系民生福祉。近期，各家銀行陸續披露了2024年業績報告。財報顯示，在政策的推動下，金融機構紛紛發力開展普惠金融業務，有力推動了金融資源流向實體經濟。

　　服務增速提質

　　根據金融監管總局監測口徑，普惠小微貸款是指單戶授信總額1000萬元以下(含)的小微企業貸款。在目前已公布年報的上市銀行中，不少銀行普惠型小微企業貸款增速較快。其中，農業銀行、工商銀行、中國銀行、交通銀行的普惠小微貸款增速均超29%，分別達到31.3%、29.9%、29.63%和29.1%。

　　從2024年普惠小微貸款的新增規模來看，農業銀行普惠小微貸款余額已突破3.2萬億元，工商銀行普惠小微貸款余額逼近2.9萬億元，中國銀行普惠小微貸款余額超過2萬億元。在股份制銀行中，招商銀行、興業銀行、中信銀行、民生銀行、浙商銀行去年普惠小微貸款的新增規模均超過百億元。

　　財報資料顯示，2024年，商業銀行將普惠金融納入戰略規劃及重點布局，金融機構紛紛聚焦“小微”融資難點問題，推進開展普惠金融工作。

　　工商銀行積極優化產品體系。搭建標準化普惠金融產品體系，打造經營快貸、網貸通、數字供應鏈三大產品線，提升制造業、農戶、商戶、專精特新“小巨人”企業等細分領域服務能力；鼓勵特色化產品創新，因地制宜拓展服務場景，靈活支持地區產業發展，提升普惠信貸服務適配性、針對性。煥新升級經營快貸，推出面向制造業小微企業的數字普惠信用貸款產品“制造e貸”，進一步豐富小額化、信用類產品供給。打造“e擴快貸”網貸通產品，支持小微企業擴大再生產過程中的中長期資金需求。

　　中國銀行聚焦科技領域小微企業，完善全生命周期服務，提供開戶、代發薪、結算及私人銀行、資本服務等一攬子金融服務，為超過4萬戶國家級、省級專精特新中小企業提供貸款超6000億元。持續推廣知識產權質押融資業務，開展助力新能源汽車等產業鏈發展專項活動，定期編制發布《企業知識產權質押融資指數》。

　　交通銀行持續優化信貸結構，加大對小微首貸戶、科技型小微企業、鄉村全面振興等重點領域的投放力度，普惠信貸繼續擴量增面、提質增效。豐富交銀展業通、交銀益農通的品牌內涵，提升“普惠e貸”和“興農e貸”系列產品的線上化水平，實現標準化產品與場景定制產品雙輪驅動。推進全員做普惠，提升小微客群綜合服務，創新推出“企業手機銀行普惠專版2.0”。

　　渤海銀行以科技賦能“數字、平臺、場景、生態”為發展理念，探索建立數字普惠金融新模式，將普惠金融服務嵌入小微企業生產經營各類場景，進一步提升小微企業金融服務質效。截至報告期末，2024年該行普惠貸款余額552.71億元，比上年末增加38億元，普惠貸款戶數129465戶，比上年末增加1.38萬戶。

　　金融監管總局普惠金融司司長蔣平在國新辦新聞發布會上表示，下一步，金融監管總局將繼續推動加大信息共享力度，引導金融機構精準對接，保持小微企業貸款投放力度，提升貸款質量，科學合理確定貸款利率，優化貸款業務結構，加大首貸、續貸、信用貸的支持力度，更好滿足守信小微企業的融資需求。

　　布局手機銀行

　　數字化是金融機構提升普惠金融效能的重要抓手。2024年11月份，中國人民銀行等7部門聯合印發的《推動數字金融高質量發展行動方案》提出，以數據要素和數字技術為關鍵驅動，加快推進金融機構數字化轉型，提高金融服務的便利性和競爭力。

　　“發展普惠金融，通過鋪機構、拼人員等傳統手段，不僅費時費力也難以滿足金融消費者日益增長的新需求。金融機構應深度運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等科技手段推進手機銀行業務，進一步將普惠金融服務標準化、批量化，不斷降低運營成本，提升用戶體驗。”招聯首席研究員董希淼表示。

　　2024年商業銀行在手機銀行業務創新發展及增強客戶黏性方面持續加大投入。數據顯示，工商銀行、建設銀行、農業銀行手機銀行個人客戶總數居前。截至2024年底，在國有銀行中，工商銀行手機銀行客戶數增至5.88億戶，保持行業領先。建設銀行線上個人用戶為5.63億戶，位列第二名。農業銀行個人掌銀注冊客戶數達5.61億戶，較上年末增加4922萬戶，位列第三名。此外，郵儲銀行手機銀行客戶規模為3.78億戶；中國銀行手機銀行簽約客戶累計超2.93億戶，比上年末增長6.9%。

　　在全國性股份制銀行中，2024年，光大銀行手機銀行、陽光惠生活與云繳費三大APP累計用戶34645.71萬戶，同比增長13.04%；浦發銀行手機銀行簽約客戶數突破8700萬戶；興業銀行手機銀行有效客戶數達6278.85萬戶，較上年末增長11.97%。

　　從移動端月活數據來看，截至2024年底，工商銀行移動端月度活躍客戶數超2.6億戶，活躍度保持同業第一名；農業銀行手機銀行月活客戶數達2.5億戶，較上年末增加3721萬戶；中國銀行個人手機銀行月活客戶數達9793.15萬戶，同比提升11.59%；郵儲銀行手機銀行月活客戶數突破8100萬戶；交通銀行手機銀行月活客戶數為5540.84萬戶，較上年末增長12.84%。招商銀行APP月活用戶數達8267.81萬戶；中信銀行手機銀行月活用戶數達1888.27萬戶；興業銀行手機銀行月活用戶數近三年增長70.43%，達到2664.03萬戶，復合增長率19.45%。

　　大型商業銀行加速移動端科技與零售的融合，手機銀行交易金額實現增長。截至2024年末，中國銀行手機銀行全年交易額達46.68萬億元；郵儲銀行手機銀行交易金額17.8萬億元，同比增長11.21%。

　　手機銀行為金融消費者帶來了更多便利，也成為普惠金融的重要載體。《2024中國數字銀行調查報告》顯示，調研發現，超過七成的用戶將手機銀行視為便民服務辦理中心，比例與上年相比顯著增長了10.4個百分點。手機銀行在提供金融服務的同時，也在積極拓展便民服務領域，滿足用戶日益多樣化的需求。

　　供需兩端發力

　　支持小微企業高質量發展，是穩定宏觀經濟大盤促進就業的現實需要和推進經濟轉型升級的必然要求。為引導信貸資金快速直達基層小微企業，金融監管總局、國家發展改革委牽頭建立“支持小微企業融資協調工作機制”，從供需兩端發力，統籌解決小微企業融資難和銀行放貸難的問題。

　　在政策推動下，商業銀行積極落實開展小微企業融資協調工作。“工商銀行大力推進小微企業融資協調機制落實落細，貸款增速顯著高于全行平均增速，有貸戶增長超40%。零售+普惠貸款增量占比持續提升，普惠貸款較年初增加超過6600億元，個人貸款增加超過3000億元。”工商銀行副行長張守川表示。

　　融資協調工作機制引導信貸資金快速直達小微企業，有效促進普惠金融服務質效提升，對推動解決小微企業融資難貴慢問題，增強小微企業發展能力和信心，支持經營困難企業渡過難關，有效提振經濟起到積極作用。

　　中國農業銀行普惠金融事業部總經理黃建勤表示，融資協調工作機制正加快落地、全面實施，并取得初步成效。相信依靠政銀企的共同努力、協同推進，必將有效打通金融惠企利民的“最后一公里”，讓低成本信貸資金更多、更快、更準地流向小微企業，充分激發小微企業活力。(經濟日報 記者 彭江)