郝先生、朱女士去年年底結婚，夫妻倆在三環外有婚房一套100平米，目前還有5萬銀行貸款沒還清。郝先生從事企業單位管理工作，月收入3500元，朱女士月收入3000元。夫妻倆準備今年年底要小孩，夫妻均有五險一金，均有保額為10萬元的大病商業保險，年交3700元交費20年，還要交15年保險費。夫妻雙方存款5000元，請問夫妻雙方目前應該如何理財？

　　【號脈問診】

　　郝先生家庭收入雖然不算高，但是可以滿足現有的生活支出，不過隨著孩子的誕生，家庭的開支就會出現較大幅度的增長，因此，需要通過理財將家庭現有的儲蓄和未來的支出進行合理的安排。郝先生家庭的資產包括房產和存款兩部分，沒有任何的投資，目前5萬元的負債也較低。

　　【對癥下藥】

　　教育金規劃：考慮到郝先生家庭現有的流動資產不是很多，建議采用定期定投的方式積累孩子的大學學費，假設投資18年的年化收益率為8%，則每年投入6426.18元，即可完成積累目標�？梢圆捎觅Y產配置的方式分散風險，建議選擇平衡型基金和偏債型基金，可以獲得較為穩定的收益。

　　保險規劃：郝先生夫婦現有的“五險”和重大疾病商業保險能夠提供一些最為基本的保障，但仍建議購買卡單式意外險，郝先生的保額為40萬元，朱女士的保額為30萬元即可。同時，需要附加一些意外醫療險、住院收入補償險等險種，做到全面保障。

　　對于重大疾病的保障，通過社保醫療和商業重疾險的搭配。

　　投資規劃：郝先生家庭的投資資產幾乎為零，所以盡早地進行投資，讓辛苦賺來的錢繼續生錢。

　　郝先生家庭現有的存款較少，但是，其承受風險的能力較強。因此，可以考慮采用定期定投的方式進行，即每個月拿出固定的金額進行投資，投資的品種可以選擇基金，隨著收入的增長，可以增加定投的金額。由于其投資可以為將來的孩子教育、購車、雙方的養老等籌集資金，投資的時間較長，因此可以考慮投資風險相對較高的基金產品，例如，指數型基金、混合型基金，同時，搭配一些偏債型基金，現階段，建議其每月拿出800元進行投資，后期逐步增加。同時，對于股票，如果郝先生夫婦感興趣可以考慮購買一些藍籌股或大盤股。(記者高晨)

　　指導專家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)田家廣