敘茲·奧曼是美國著名理財(cái)顧問，因開設(shè)熱線傳授普通人理財(cái)秘訣而大受歡迎，聲望超過很多明星。最近，她在紐約布萊恩特花園開辦免費(fèi)理財(cái)咨詢角，面對面指導(dǎo)身處金融危機(jī)中的美國人理財(cái)。

　　焦點(diǎn)一：現(xiàn)在買房合適嗎？

　　前來咨詢的人絡(luò)繹不絕，人們最關(guān)心的問題是：現(xiàn)在買房是否合適？

　　埃米和丈夫的年收入加起來有22.5萬美元，他倆有一個(gè)孩子。最近，他們看中加州圣迭戈市一套售價(jià)61萬美元的公寓單元，特來請教奧曼可否購買。為購買這套住房，他們希望能享受政府稅收優(yōu)惠政策。

　　未等埃米話音落下，奧曼就接口說：“大家聽仔細(xì)了，你剛才說你想申請稅收優(yōu)惠政策所給予的8000美元，問題就出在這兒。”她解釋道，首先，這筆錢雖然可達(dá)8000美元，但不可超過房價(jià)的10%。更重要的是，它對領(lǐng)取者的收入有規(guī)定：單身年收入不得超過7.5萬美元，夫妻收入總和不得超過15萬美元。而埃米夫妻倆的收入水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了限定，不符合申請條件。

　　埃米說，她丈夫工作不穩(wěn)定，一想到要簽約購買那套昂貴的住宅，她就感到不安，一連幾天睡不好覺。奧曼聽罷，立即給出建議：“如果你丈夫丟掉工作，那就意味著你的全部收入將投入到那套住宅中。我現(xiàn)在就可以算出你的月支出將在8000到1萬美元之間。朋友，你買不起那套房子。”

　　24歲的注冊會(huì)計(jì)師卡爾文想知道，他是否應(yīng)該趁現(xiàn)在房價(jià)低迷、利率超低而逆市購房？“我的個(gè)人退休金賬戶里有1.5萬美元，401(K)退休金賬戶里有4000美元，”他說，“你建議我把這些錢取出來買房嗎？”

　　“不！”奧曼斬釘截鐵地說，“這些是退休養(yǎng)老金。即便你是一名注冊會(huì)計(jì)師，一旦你開車遭遇車禍，你不能再工作了，你就無法支付賬單，你只能宣布破產(chǎn)。所以，你不能動(dòng)養(yǎng)老金賬戶里的錢，那是你的未來。”

　　整個(gè)早晨，幾乎所有咨詢購房的人都沒有得到奧曼的支持，她總是不斷提醒人們謹(jǐn)慎，謹(jǐn)慎，再謹(jǐn)慎。

　　焦點(diǎn)二：如何為退休作準(zhǔn)備？

　　54歲的小業(yè)主戴夫?qū)?01(K)退休金計(jì)劃頗有懷疑。“5年前我開始自己做老板，生意不錯(cuò)，我開了一個(gè)401(K)退休金賬戶，但這個(gè)計(jì)劃有風(fēng)險(xiǎn)，我后來把賬戶停了。”

　　“你應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持下去，”奧曼說，“如果你把錢投入一些經(jīng)營良好、按資產(chǎn)凈值出售的共有基金，將成本平均化，你會(huì)有回報(bào)。隨著市場下跌，你的錢可以買到更多股票，股票越多，將來掙錢越多。現(xiàn)在別停下來。”

　　但是，“別停下來”并不意味著把大部分錢投入養(yǎng)老金賬戶。36歲的瑪麗亞對奧曼說，她12%的工資都投入了401(K)養(yǎng)老金賬戶。

　　“你得做些調(diào)整，3%即可，”奧曼說，“所以，今天，或者明天，你就去公司人力資源部，要求降低401(K)賬戶的存款比例，從12%降到3%。”

　　同時(shí)，瑪麗亞還擁有個(gè)人退休金賬戶。“我建議你最大限度地提高你的個(gè)人退休金賬戶存款額，”奧曼說，“你可以提高到5000美元，因?yàn)槟阌凶銐虻哪芰χЦ缎庞每ê头课菔赘丁！?

　　瑪麗亞還有一個(gè)問題：如何購買人壽保險(xiǎn)？奧曼認(rèn)為，人壽保險(xiǎn)是為有家眷的人準(zhǔn)備的。聽起來，人壽保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)保障終身，但實(shí)際上只需確保家人在需要的時(shí)候有保障即可。“大多數(shù)人買保險(xiǎn)是為了孩子，”奧曼解釋道，“孩子長到23歲、24歲、25歲前，如自己發(fā)生意外，他們會(huì)有保障，那就夠了。”除此外，其他保險(xiǎn)都無必要。

　　焦點(diǎn)三：如何處置手中閑錢？

　　一個(gè)62歲的老婦人對奧曼說，她的經(jīng)紀(jì)人最近建議她將401(K)賬戶中的錢取出來，然后在個(gè)人退休金賬戶中買回同樣的基金，此舉令她十分不解。

　　“他是個(gè)騙子，騙子，騙子，”奧曼忍不住提高了嗓門，“你知道一名誠實(shí)的理財(cái)師會(huì)怎么說嗎？他會(huì)說：你為什么不把錢留在401(K)賬戶里？你已經(jīng)62歲了。”

　　“可是，這個(gè)經(jīng)紀(jì)人卻為自己輕輕松松賺了1萬美元傭金，而客戶卻因此蒙受損失。他為什么要這么做？因?yàn)樗�需要錢支付自己的抵押貸款、汽車開銷、孩子的學(xué)費(fèi)、退休金。真可恥！你該明白我為什么這么生氣了吧。”

　　39歲的舞蹈演員克里斯汀說，她有1.1萬美元的信用卡債務(wù)，她是該把這筆錢還上，還是把錢存起來？奧曼的回答出乎很多人意料：“現(xiàn)在的信用卡行業(yè)今非昔比，一旦你把錢還清，他們就有一個(gè)絕妙的機(jī)會(huì)關(guān)閉你的所有信用卡賬戶。沒有了信用卡，你還能做什么？”

　　“所以，我的回答是：把錢存起來，無論是存入銀行，還是緊急基金賬戶，然后繼續(xù)按信用卡所允許的最小償還額度還款，直到你的資金流動(dòng)得到足夠緩沖。那時(shí)，即便他們關(guān)閉你的信用卡賬戶，你也不用擔(dān)心了。”(唐昀)