26歲的王小姐是一名IT程序員，目前月收入5000元，月支出約2500元；現(xiàn)金及存款4萬元，定投基金及股票3萬元。除了公司的五險(xiǎn)一金外，她還投了大病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。王小姐目前與父母同住，打算今年十一與男友結(jié)婚。但由于金融危機(jī)沖擊，王小姐從事投行的男友下崗了，目前待業(yè)。男友此前有10萬元存款，有社保，無商業(yè)保險(xiǎn)。雙方父母已經(jīng)準(zhǔn)備好婚房，無貸款。王小姐打算婚后一兩年內(nèi)要小孩，同時(shí)希望5年后更換一套住房，該如何理財(cái)？

　　【號脈問診】

　　王小姐個(gè)人財(cái)務(wù)管理非常有序，但是由于很快要組建新的家庭，因此王小姐需要針對投資以及各項(xiàng)計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整。另一方面王小姐的男友無任何商業(yè)保險(xiǎn)，無法滿足保障要求；其次財(cái)產(chǎn)閑置過多喪失了收益性；最后又由于行業(yè)結(jié)構(gòu)問題目前處于待業(yè)狀態(tài)，無任何收入。

　　【對癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：目前雖然男友處于待業(yè)期，但是隨著經(jīng)濟(jì)的好轉(zhuǎn)應(yīng)該可以找到適合的工作。由于婚后二人資產(chǎn)進(jìn)行合并，為了有效地保證資產(chǎn)的收益性，建議首先建立家庭儲備金。根據(jù)家庭開支情況來看，建議預(yù)留出12000元作為家庭儲備金，用以保障家庭日常支出需要和急用錢的供給，這部分資金可以選擇活期賬戶和貨幣市場基金進(jìn)行儲蓄。

　　子女教育規(guī)劃：對于一般家庭來說，寶寶的撫養(yǎng)以及未來教育會(huì)成為家庭比重較大的支出。由于目前寶寶還沒有出生不能以保險(xiǎn)的形式來積累教育金，所以建議用一個(gè)合理的投資組合對資金進(jìn)行積累。建議王小姐從現(xiàn)在起每月拿出1300元進(jìn)行該項(xiàng)資金的積累，投資產(chǎn)品可以選擇比較穩(wěn)健的平衡型基金，預(yù)計(jì)年復(fù)合收益率7%左右，經(jīng)過19年的積累可以積累大約50萬左右，可以滿足寶寶日后高等教育所需要的資金。

　　購房消費(fèi)規(guī)劃：根據(jù)目前假定家庭結(jié)余情況5年后排除升職加薪的可能性可以積累36萬左右的資金，假定要購買80萬的房產(chǎn)，如果5年后的利率是6.2%，則需要貸款44萬。年限設(shè)定為30年，每月還款額則是2700元左右。這樣一來在不影響生活質(zhì)量的情況下又添置了一套房產(chǎn)。與此同時(shí)還可以利用老房租賃的收入覆蓋部分貸款額，可以進(jìn)一步減輕還款壓力。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：東方華爾理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)曹洪福