- 個案資料

　　小楠，26歲，稅后月收入4000元；男朋友27歲，稅后月收入4200元，二人已經(jīng)到了談婚論嫁的程度。二人在一個單位，均有五險一金。工作比較穩(wěn)定，但是工資上漲可能性很小。

　　二人目前每月要還1850元的房貸，公積金共可以支付1200元。每月交通費800元，基金定投1000元。日常開銷定在1600元左右。

　　小楠還購買了中國人壽的重大疾病保險，不是分紅型的，2007年開始上，交20年，每年交2600元，保16萬元，每月交納250元。

　　- 理財目標

　　●由于單位和家離得很遠，坐車也不方便，打算近幾年買車。

　　●希望在30歲之前要孩子。

　　- 財務狀況分析

　　小楠以及男友的工作收入較高，并且比較穩(wěn)定，除去每月定投1000元，月結(jié)余率都約50%，年結(jié)余46000元，高于一般水平，財富的積累速度較快。不過由于買車計劃和孩子的教育規(guī)劃要開始著手準備，所以經(jīng)濟壓力會變大。

　　另外，小楠的男朋友目前除了單位的基本保險尚無其他保障，但是卻是家庭的收入支持，所以這方面有待補充。

　　- 理財建議

　　分期付款或是推遲買車計劃

　　小楠目前住的房屋有房貸，不過有住房公積金的補充，每月再拿出650元就行，這對家庭經(jīng)濟還不造成壓力。不過由于單位離家較遠有買車的需求，那么買車的計劃將落實在每月的結(jié)余中。假設兩年后買車，買車以及涉及的各項費用屆時需要花費10萬元，那么每年將要預留超過3萬元現(xiàn)金，并且投資到年收益在8%以上的產(chǎn)品才能實現(xiàn)。

　　不過現(xiàn)在年結(jié)余不足5萬元，還要考慮結(jié)婚以及孩子的問題，所以一次性支付不太現(xiàn)實，考慮分期付款或是推遲買車計劃，畢竟汽車是消耗品，同時會帶來保險保養(yǎng)等一系列費用，所以應慎重考慮。如果首付20%，貸款年限5年，年利率按7%計算，那么月供約1585元。首付從每年的結(jié)余中預留，因為時間較短，可以考慮定期存款，年投入1萬元可滿足。

　　男友可考慮儲蓄性萬能險

　　小楠家庭都有基本的社保保障，小楠本人還購買了重大疾病險，交費20年，每年交2600元，保額16萬。但是小楠的男朋友保障還應該加強，因為雙方同時是家庭經(jīng)濟支柱，若有一方出現(xiàn)意外，都將對家庭財務狀況造成嚴重影響。所以小楠家庭每年的保費控制在年收入的1/10，約為1萬左右都是合適的，保額盡量能達到100萬為最好，但一般很難達到此目標，不過保額至少要達到5年的收入約50萬較合理。

　　小楠男朋友可以考慮帶有儲蓄性質(zhì)的萬能型保險，把重大疾病和身故的風險都轉(zhuǎn)嫁了，同時還必須附加意外傷害險。

　　長期投資“指基”為養(yǎng)老

　　雖然小楠以及男朋友年齡還小，不過因為有寶寶后，隨著寶寶的成長，家庭開支會比現(xiàn)在二人世界要多，所以有富余的資金提前積累，利用貨幣的時間價值讓退休養(yǎng)老后的生活無憂，畢竟若想保持生活質(zhì)量，單靠社保中的養(yǎng)老賬戶資金是遠遠不夠的。長期的投資可以選擇指數(shù)型的基金或是基金定投。

　　當前小楠家庭每月有1000元的定投基金賬戶，說明小楠有一些投資理財?shù)囊庾R。這部分定投基金將來的收益非�？捎^，假設年收益8%，那么20年之后，即孩子上大學時，此賬戶將有589020元。近幾年可能因為寶寶的降臨以及買車的計劃沒有太多年結(jié)余，等到買車計劃完成，孩子上小學之后，小楠夫婦可以較快地積累財富，根據(jù)自己的風險偏好進行更多投資。注意投資產(chǎn)品的配置，平衡風險和收益。

　　- 理財顧問

　　東方華爾理財規(guī)劃師(ChFP) 史慧