年關將至,各單位的年終獎也都陸續發了下來。單位的效益不同、人們所從事的職業不同,年終獎也會不同,少則幾千元,多則幾十萬元,但是無論多少,人們都會籌劃這筆錢的用途。本報隨機調查了一些讀者,請他們對3000元到幾十萬元年終獎做個規劃,意在與廣大讀者交流。年終獎怎么花,你想好了嗎?
3000-1萬元
辛苦了一年,終于有了一份在日常計劃之外的年終獎,雖然不算很多,但是卻可以滿足自己一個平時不舍得的購物欲。例如小張一直想給自己買一個海蘭寶的戒指,便計劃利用年終獎金好好犒勞一下自己,下狠心買一個海蘭寶戒指,這樣既可以戴著好看,又有收藏價值,真是消費理財兩不誤。
也有人雖然平時福利待遇頗為不錯,但卻缺少真正的投資品。加上大多數人的工資都被老婆把持,而很多老婆對于金融投資又深惡痛絕。這樣的人可以把年終獎一分為二,一半上交老婆,另一半買入指數基金,希望自己的“小金庫”來年越長越大。
也有愛花錢的人,由于自己平時花錢無度,月光都不夠用,不少消費都申請了信用卡分期付款,想想欠這么多錢,未來花錢都心里含糊,反正每天都跟過節似的,自然過節也要跟平常一樣,年終獎金就用來提前歸還信用卡分期付款吧,這樣好在新的一年里繼續穩步花錢,新欠下來的債就等到明年的年終獎去還吧。
還有人關注公益事業,自己上班雖然辛苦,但想想很多山區的孩子上不起學,和大城市里的學生相比簡直是天壤之別,這樣的人可以把自己的年終獎捐給山區的學生,讓他們多一點上學的機會,自己也就十分開心了。把年終獎捐給希望工程,是最有意義的安排。
3萬-5萬元
3萬-5萬元的年終獎適合做些什么呢?可以將這部分錢分成三部分:一部分是過年必要開支,再留一部分改善一下個人生活,剩下的錢做投資之用。
首先,計算一下過年該花多少錢:如給晚輩的紅包、給長輩的禮物,甚至是年貨等都在考慮范圍內,這部分約占年終獎的20%。
其次就是改善生活的那一部分了,約占30%。過年了是應該好好犒勞一下自己了,不管怎么樣,這份年終獎是對自己一年辛勤工作的肯定和獎勵,因此也就了有充分自我犒勞的理由。可以考慮的獎品如下:筆記本電腦、數碼相機、中意的服裝……
上述兩筆預算敲定后,剩下的50%當然是做投資之用了,同時,這筆錢的處置也是最重要的。建議這部分錢可采取三種投資方式:一是買入股票或基金,但最好是長期持有坐等收益,不宜頻繁交易,這樣可以有效降低風險和成本;二是購買一些必要的保險,根據自己實際需求情況,選擇一些適合自己的險種,解決后顧之憂以減少未來可能的意外支出;三是用做銀行存款、申購其他各類債券或其他理財產品,如果選擇用做銀行存款,最好選擇定期存款,收益較活期高出不少。以上三種方式可以同時使用,不同的人可根據自己風險偏好來配置。
3000元
3000元的年終獎充其量只能算得上“輕量級”,買股票太少,儲蓄怕貶值,干脆全部用來購物。不過,無論是3000元還是3萬元,畢竟是一筆“小財”,只要用對了地方,小錢也能發揮大作用。
對于剛剛參加工作的年輕人,購買年貨所需的開銷不大,給父母親人送禮也應盡量挑選實用、價廉的物品,不必追求名牌。在工資收入相對不高的階段,需要對自己的消費做個規劃。消費規劃以提升自己為主,比如再教育、人脈積累等,盡量減少享受類消費。如此算來,年終獎的節余至少應控制在1500元左右,這部分錢可以買書或培訓光盤為自己“充電”,以提高工作技能,提升業務水平,為日后的升職、加薪增加籌碼。
已經成家立業的朋友春節時的開銷可能會更大一些。因此,年底大采購時挑選省錢的渠道很重要,購物時不妨多逛逛錦繡大地等集貿市場,或者上網淘年貨,價格要比超市、商場便宜不少。招待朋友盡量在家里做飯,走親訪友少送煙酒等華而不實的禮品。如果有節余,可考慮投資定投基金,這種方式每月只需要支出幾百元,門檻很低,適合為追求穩健回報的投資者實現一定的資產保值增值,閑置資金不會被通脹蠶食,也不需要花費太多的時間和精力來跟蹤股票。另外,定投基金還可以幫助投資者改變“過度消費”的惡習,養成強制儲蓄的習慣,可以為兒女積攢教育經費,或是為自己積存養老金。
3000-5000元
發了年終獎,又正值春節前夕,首先當然要犒勞一下自己,還要給家人買些禮物。除選擇商場、超市外,需要提醒的是,網上購物也不失為一個好的選擇,方便、便宜、品種齊全。目前,各家網店紛紛在進行著各種秒殺、促銷活動,淘到半價甚至更低折扣的衣物、年貨,往往會獲得更多的購物滿足感。即使是家電、手機數碼等產品,也可以網購,如果有顧慮,可以選擇本地的賣家,見面付款拿貨。
此外,還可以用這筆年終獎去培訓“充電”,以提高職業技能,為日后升職和加薪增加籌碼。
去掉還貸、消費的花銷,多余的閑錢可用來購買銀行理財產品和基金。由于金額有限,建議投資貨幣市場基金。目前,資本市場正處于波動行情,也可以投資新發行的基金。據了解,央行今年上半年加息的可能性較大,因此,為了能夠分享加息的好處,理財產品盡量選擇穩健型。
除投資外,如果家庭保險不足,購買一些商業保險也是必要的,如定期壽險,建議優先購買人身意外險和重大疾病險,這樣一旦遭遇意外和重大疾病,家人可以獲得賠付,患者也會得到更好的治療。值得提出的是,中年人士在基本社會保險之外,還應當增加商業性醫療、養老保險。
5萬-10萬元
外企的中層白領、部分公務員和一些效益較好的民營企業,在年終獎發放上會較為大方,員工可以拿到5萬-10萬元年終獎。
這么一筆錢該如何打理呢?一個適合穩健投資者的方法是投資商鋪。目前,中西部一些省會城市、二線城市的商鋪,首付5萬-10萬元即可。隨著這些城市的發展,這些區域的商鋪會逐步升值,加之月供可以用商鋪租金來抵,對于年終獎在5萬-10萬元這一區間的投資者而言,將年終獎用于繳納商鋪費用不失為一個好投資。
另一個適合風險偏好較低的投資者的投資方式,是投資黃金。目前,整個市場的通貨膨脹預期逐步加強,為避免手中的年終獎被通貨膨脹“稀釋”,穩健型的投資者可以將年終獎的30%左右用于購買黃金避險。
對于風險偏好較高的投資者,如果手中的年終獎達到5萬-10萬元,可以考慮配置一部分基金。資產配置的方式是,分別購買股票型基金、債券型基金。同時將一部分有使用需求、但暫時不用的年終獎金購買貨幣型基金。
今年以來市場走勢震蕩,因此購買股票型基金的資產最好不要超過40%。同時,如果整個A股走弱,債券市場一般會有一定機會。貨幣型基金是活期存款的替代品,投資者也可以根據年終獎使用情況來分配。
對于風險偏好非常高的投資者,如果具備一定的投資經驗,且手中年終獎達到5萬-10萬元,可以考慮投資期貨市場。市場人士認為,大宗商品的漲價是一個長期現象。目前,在我國期貨市場做一手農產品期貨的價格從1000多元到1萬元左右。
30萬-50萬元
適用人群:IT精英、公司中高層、金融單位中層領導。
30萬-50萬元的年終獎不是一般員工能夠領取到的,能獲得這樣數額的年終獎的人,目前的生活基本上沒有什么缺憾,房子、車子、票子基本上都有了。
記者了解到,很多能夠拿到這個檔次年終獎的金領人士,都表達出要生活得更有滋味。除了過年孝敬長輩外,旅游、消費、儲蓄、投資是年終獎的最終去處。
趁著過年假期長,去一個風景宜人的好地方走一走看一看,陶冶身心,緩解平時工作中的各種壓力。在親近生活和大自然的時候,感受當地的風土人情,調節身體為來年能更好地工作打好基礎。如果可以的話,這些金領人士多會選擇香港、澳門,因為在旅游的同時可以“血拼”消費,過一把購物的癮頭,豐富一下自己的“倉庫”,畢竟領導階層的人對“行頭”的要求較高。旅游后剩下的錢,金領人士多會選擇儲蓄,或者選擇套現較為容易的投資型黃金,以備不時之需。除此之外,還會多預備出一部分資金,作為小孩的教育基金存入銀行或購買基金。
另外,旅行投資也是他們的一個選擇,有的人在旅游的過程中,“愛上了”當地的風景。就會萌動購買當地城市房子的想法,一是可以在未來的時間里經常到此觀光,二是一旦旅游城市開發上了規模,房價必然會跟隨上漲。屆時套現賣出房子,就完成了旅游投資的初衷。(孟凡霞 王丹 周科競 況玉清 陳潔 王磊)
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