年終紅包到了手,自然要算計算計如何花。隨手揮霍了自然痛快一時,不過卻不是什么明智之舉。對于不少職場人士來說,年終獎是一年中最大的一筆收入,如何支配確實是個大學問。
如今理財是個熱門話題,年終獎自然也逃不開“理財”二字,本期《財道》就請來專業理財師,為各位讀者的年終獎譜寫一個理財“三步曲”,讓年終獎也走上升值之路。
第一步
總結牛年投資經驗
年終獎到了手,先別急著考慮怎么花。一個理性的投資者,這時應先總結一下2009年投資心得。北京銀行財富中心零售業務客戶經理王薇介紹,2009年投資過后,我們首先應該計算投資的總體年化收益,和自己預期的收益進行比較,如果實際收益低于預期收益,考慮調低預期收益或用年終獎來增加高收益產品的比例。
不過,在這個過程中,投資者仍然應該考慮自身的風險承受能力,不可盲目追求高收益。如果實際收益高于預期,則應該考慮高收益的背后,到底是市場繁榮的推動還是所選擇的投資產品風險過高,如果是后者,則應該適當增加穩健收益類產品的比例。
“通常來得容易的財富反而最不重視,將它看做一筆意外之財。然而年終獎同樣是辛苦一年的勞動回報,應把它放在全年的家庭收入里面來看待。”王薇介紹,年終獎通常金額較大,年末一次性發放,迅速降臨的大金額,最容易讓人產生自我膨脹和消費沖動,從而陷入“心理誤區”。年終獎并非“天上掉餡餅”,因此每個家庭都有必要借機審視一下全年的家庭財務狀況,評價一下家庭全年的收支是否平衡,盡量避免虧空,最好能有所節余,切忌一次性揮霍或者認為年終獎是意外之財,可以放手一搏,盲目投資于高風險產品。
第二步
年終獎投資需算好比例
年終獎中的多大部分做投資最合適?比例太小,對于整體投資影響不大;比例太高,又影響使用年終獎購物的快感。王薇表示,年終獎的投資比例要因人而異,而確定投資比例前,應該先計算幾項費用。
“首先要留足節日紅包、年貨采購費、當年保險費、子女學雜費等基本費用。”王薇介紹,年終獎理財中最基本的原則,是要將獎金扣除節日必需的開銷和來年待繳的各種費用,其中通常包括:給父母的贍養費、給小孩的壓歲錢、購置禮品和年貨的費用、節日旅游的經費、來年馬上要繳的保險費、托兒費、學雜費、房租等等。一般情況下年終獎扣除以上費用之后, 70%左右可以用于投資,至于具體是多少,就要依每個家庭的具體經濟情況而定了。
王薇表示,投資者應總結家庭資產負債情況,制作收支損益表,了解自身資產負債狀況并確立家庭的投資目標。投資目標可以分為短期套利、長期投資(購車、子女教育等)、調整現有投資結構等,確定好家庭的投資能力、風險承受能力后,才能夠確定具體的投資比例。
第三步
確定年終獎理財結構
確定投資比例后,就要開始分配年終獎投資理財的結構。“雞蛋不要放在一個籃子里”的傳統原則,在年終獎投資中也適用,由于每一個家庭的情況不同,因此也沒有絕對最好的理財機構。不過,在保險、股票、基金、貴金屬這些最常見的投資方式中,總有一種組合可以滿足投資者的預期收益要求。
“保險產品的風險最低,兼有保障和投資雙重功能,適合于上有老、下有小,相對家庭負擔較重的夾心族。”王薇介紹,每年固定拿出幾千元購買萬能險或分紅險,既可以為未來養老儲備更多的資金,也可增加保障,防范意外事件為家庭帶來的沖擊,非常適合保障不足的家庭:“當然保險的主要投資目的是穩健增值和保障,它的收益是很有限的。”
而作為投資主力的股票基金,則更適合年輕人投入,畢竟收益大的同時,基金股票的風險也被放大,并不適合短期投資,王薇建議家庭負擔較輕的年輕白領可以將投資重心放在這類產品上,“千萬不要認為年終獎是意外之財,就盲目投資到高風險產品,這是錯誤的投資方式。”
而在牛年牛氣沖天的黃金,也成為不少網友年終獎理財的青睞之物,再加上“生肖金條”等話題性產品的熱銷,更帶動了黃金的投資熱。王薇表示,在股市不穩定的前提下,黃金這種公認的保值產品成了投資熱點。但在購買黃金之前,投資者需要考慮目的是收藏還是投資,目前市面上發行了很多具備收藏價值的賀歲金條、紀念金幣等,題材涉及奧運會、新中國成立60周年、世博會等,只要是正規渠道發行的金銀藏品,還是具備收藏價值的。以收藏為目的的投資者可以不必過于關注短期金價的變動,而更應以其稀缺性、流通性等因素觀察其未來的升值潛力;而對于打算投資實物金或紙黃金的理財者來說,現在的金價處于均衡偏高的位置,投資者應該謹慎介入。從長遠來看,如今的金價并不算高估,但是僅就短期投資來看,現在的價格確實具有很大的短期投資風險,并不算好的投資時機。
“理財結構沒有最好,只有最適合。”王薇表示,每一種投資產品都有其優缺點,關鍵還是找好適合自己的配比方式,走好年終獎理財的“三步曲”,自然能夠選出適合自己的理財方案。 本報記者 吳楠 J210
不同年終獎 理財各有方
無論是剛剛入職,還是工作多年,年終獎利用好都將有助于個人財務的完善。理財師也針對不同收入、不同情況的人群,給出了相應的投資建議。
剛剛入職不久,平時基本月光的工薪一族
代表人物:小付,IT行業,工作1年,無車無房,年終獎約5000元
月光族最重要的理財原則是控制消費欲望,改變消費習慣和觀念。鑒于這類人群控制力較差,容易產生消費沖動,對資金沒有規劃。建議銷掉或降低信用卡額度來抑制提前消費。又因為這類人群入職不久,薪酬相對不多,但因為年輕,具備一定的風險承受能力,所以建議在工資卡中做基金定期定投,一方面積少成多,分散風險,另一方面可以起到強制儲蓄,抑制消費的作用。
有一定工作經驗,有一定積蓄和理財經驗的“夾心層”
代表人物:張天白,金融行業,工作5年,無車無房,年終獎3萬元
這部分人群已經積累了一定的投資資產,年終獎的金額也不低,主要應該總結過去一年的投資經驗,找到資產配置中不均衡的部分,用年終獎加以平衡和調整。另外,這樣的人群往往正進入家庭的建立期,要注意量入節出,積攢房貸首付。同時要考慮為家庭主要經濟支柱購買保險。因此,這個時期的家庭應該選擇風險較小,流動性好的投資產品,比如債券基金、短期銀行理財等。
工作多年,有房貸、車貸等貸款的人群
代表人物:周兵,外企工作10年,已購車、房,每月還貸約4000元,年終獎5萬元
這類人群已經進入家庭生命周期中的成長期,房貸車貸是主要負擔,而子女教育是主要目標,在投資過程中首先注意留足子女教育儲備金,剩余的資金在綜合當時的利率水平、政策傾向和投資水平考慮是否優先還貸。
年終獎是否用于提前還貸,要考慮家庭的投資能力、金融政策和市場利率水平,銀行貸款利率一般只在每年1月1日調整一次。而現在已經過了1月1日,也就是說,今年歸還貸款時仍會按照2009年的低利率計算,暫時不用考慮加息為其家庭帶來的負擔;如果2010年進行幾次調息的話可在次年考慮申請提前還貸。另外,如果家庭投資水平不高,僅僅靠定期或活期存款,其利息收益肯定無法覆蓋貸款利息,不如提前還貸。相反,如果善用投資工具,可考慮將家庭結余投資稍具風險、但收益較為可觀的產品,在較低的利率水平和較優惠的政策支持下,相信投資收益可以覆蓋貸款利息支出。 本報記者 吳楠
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