選擇銀聯(lián)通道，省貨幣轉(zhuǎn)換費，這是中國刷卡族一向津津樂道的境外用卡秘笈。但是，近日有媒體報道稱，VISA卡公司已向其成員銀行發(fā)函要求，從今年8月1日起，凡是在中國大陸以外受理帶有VISA和銀聯(lián)的雙標識卡時，不論是刷卡消費還是ATM取現(xiàn)，都不得走銀聯(lián)網(wǎng)絡，否則VISA將重罰收單銀行，第一次將罰款5萬美元，如果收單行再犯，每月將罰款2.5萬美元。這意味著持有“銀聯(lián)、VISA”雙標識卡持卡人將不能再享受銀聯(lián)提供的免收貨幣轉(zhuǎn)換費和其他增值服務。

　　沒了選擇權(quán) 持卡人要為更多成本埋單

　　VISA對收單銀行的強制性舉措一旦生效，持卡人在境外使用“銀聯(lián)、VISA”雙標識卡，將被迫只能通過VISA網(wǎng)絡。由于VISA網(wǎng)絡一般是以美元結(jié)算，因此在境外發(fā)生交易時，需要由當?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換到美元、美元再轉(zhuǎn)換成人民幣進行清算，這樣直接導致的后果是，持卡人需要多付出約占交易金額1%至2%的貨幣轉(zhuǎn)換費，并承擔三種貨幣轉(zhuǎn)換過程中出現(xiàn)的匯率兌換損失和匯率波動的風險。而通過銀聯(lián)網(wǎng)絡交易和清算，則是人民幣直接兌當?shù)刎泿牛�并且免收貨幣轉(zhuǎn)換費。

　　此外，一些商業(yè)銀行信用卡業(yè)務人士明確指出，VISA禁止雙標識卡走銀聯(lián)網(wǎng)絡，還可能造成持卡人無法享受信用卡的一些附加功能和增值服務，例如信用卡分期付款等。

　　銀行卡產(chǎn)業(yè)專家、北京師范大學金融研究中心主任鐘偉表示，VISA的行動實質(zhì)上是單方面剝奪了“銀聯(lián)、VISA”雙標識卡持卡人的支付渠道選擇權(quán)，直接增加了“銀聯(lián)、VISA”雙標識卡持卡人在中國大陸境外的刷卡成本。

　　近年來，中國人境外購物消費額持續(xù)快速增長，很多旅游目的地國的商家都把中國游客視作擴大銷售的“香餑餑”。據(jù)中國旅游研究院于今年4月發(fā)布的《中國出境旅游發(fā)展年度報告》數(shù)據(jù)，中國人2009年出境旅游的總體消費達到了420億美元。據(jù)VISA于2009年9月發(fā)布的《中國旅游業(yè)展望》，其在中國的發(fā)卡量已經(jīng)超過5800萬張，而同期的央行支付體系運行報告顯示，截至2009年第三季度，中國信用卡發(fā)卡量約為1.75億張，“銀聯(lián)、VISA”雙標識卡的市場份額占到33%；結(jié)合份額數(shù)據(jù)，再以1.5%的貨幣轉(zhuǎn)換費率來估算，VISA的行動將會給持卡人增加一筆巨額的直接成本。

　　商業(yè)銀行成本增加 還將面臨訴訟風險

　　面臨“買單任務”的不只是普通持卡人，還有發(fā)行雙標識卡的國內(nèi)商業(yè)銀行。一位商業(yè)銀行人士對VISA的舉措表示出擔憂。他解釋說，VISA除了向國內(nèi)發(fā)卡銀行收取一般費用外，根據(jù)其最新規(guī)則，還會每季度根據(jù)發(fā)卡行和收單行的國內(nèi)及國際交易量增收萬分之五的交易費用，VISA限制雙標識卡交易路由的行動將不可避免地增加發(fā)卡行的交易成本支出。

　　該人士還對可能隨之而來的持卡人投訴表示擔心。目前，國內(nèi)大部分發(fā)卡銀行在其貸記卡章程或持卡人領用合約中，都有提示雙標識卡持卡人在境外可以選擇使用銀聯(lián)或VISA等卡公司網(wǎng)絡。該人士表示：“VISA單方面限制雙標識卡持卡人選擇銀聯(lián)網(wǎng)絡的做法，將可能導致發(fā)卡銀行面臨持卡人投訴和法律訴訟的風險。”

　　VISA此舉意在實現(xiàn)兩個目的

　　至于VISA采取上述行動的原因，VISA解釋是為了防范交易風險，向持卡人提供安全可靠的保障。鐘偉對這一理由并不認同。他分析，VISA此舉至少可以實現(xiàn)兩個目的，一方面其作為上市公司，面臨著不斷尋求新的收入來源的緊迫壓力，尤其是在金融危機背景下，亞太市場特別是中國市場越來越被VISA所看重，在中國持卡人身上做文章，可以幫助VISA增加收入；另一方面，VISA此舉可以壓制銀聯(lián)在境外的擴張，中國銀聯(lián)作為新興卡組織，依托中國經(jīng)濟的崛起，近年來在國內(nèi)和全球發(fā)展迅猛，銀聯(lián)的成長客觀上對VISA在全球銀行卡市場的寡頭壟斷地位和長期利益造成了潛在威脅。

　　鐘偉同時表示，雙標識卡同時貼有銀聯(lián)標識和VISA標識，它不是純粹的單品牌銀行卡，標識雙方均有權(quán)益，并且牽涉到持卡人和發(fā)卡銀行的利益，以及銀行卡人民幣賬戶的監(jiān)管要求等，VISA不應單方面根據(jù)自身的運作規(guī)章，要求這種產(chǎn)品的跨境交易必須通過VISA轉(zhuǎn)接。VISA的行動實質(zhì)上是將自身利益置于中國法律法規(guī)、中國持卡人、發(fā)卡銀行的利益之上。

　　中國銀聯(lián)加快國際化進程是大勢所趨

　　根據(jù)銀聯(lián)公開資料，銀聯(lián)國際受理網(wǎng)絡已經(jīng)延伸至境外90個國家和地區(qū)，能夠基本滿足中國人在經(jīng)常到訪的國家和地區(qū)進行商務、旅游、留學等支付需要。銀聯(lián)國際網(wǎng)絡不僅可以受理單標識銀聯(lián)卡，也可以受理雙標識銀聯(lián)卡。特別是目前62字頭單標識銀聯(lián)卡目前已經(jīng)在境內(nèi)、外廣泛發(fā)行和使用。在境外交易使用單標識銀聯(lián)卡，不僅可直接走銀聯(lián)網(wǎng)絡，免收約占交易金額1%至2%的貨幣轉(zhuǎn)換費，而且可以享受銀聯(lián)提供的多種增值服務。

　　中國銀聯(lián)有關人士曾多次表示，將在成員機構(gòu)的大力支持下，不斷擴大業(yè)務領域，提高服務水平，加快國際化進程，積極完善全球受理網(wǎng)絡，力爭把銀聯(lián)卡打造成為國際主要銀行卡品牌。

　　對于中國銀聯(lián)的國際化，鐘偉表示，從全球看，銀行卡支付領域不僅催生形成龐大的產(chǎn)業(yè)群體，而且已經(jīng)成為國家支付體系的重要組成部分，其在支付通道領域?qū)�國民�?jīng)濟運行發(fā)揮著基礎性作用，在此集聚的海量交易信息，涉及國家經(jīng)濟金融安全，銀行卡支付體系越來越成為與各國央行的大額實時清算體系幾乎同等重要的平行體系，以及國家戰(zhàn)略需要。在此背景下，銀行卡標準之爭、產(chǎn)業(yè)利益之爭有可能愈演愈烈。銀聯(lián)走出去，無論是從滿足中國人支付需求的角度，還是維護中國金融安全的角度，都具有戰(zhàn)略意義。(李延霞、安蓓)