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        能否收編地下錢莊?小額貸款公司試點溫州淺析

        2008年07月24日 09:44 來源:經(jīng)濟參考報 發(fā)表評論

          “這幾天來咨詢的企業(yè)一批接一批!僅7月14日和15日這兩天,就有30多家企業(yè)來找我‘參謀’。”溫州市中小企業(yè)發(fā)展促進會會長周德文告訴記者。

          針對當前中小企業(yè)普遍存在的融資難問題,浙江省政府最近下發(fā)通知決定從7月份起啟動小額貸款公司試點,最早將在9月開展業(yè)務(wù),明年1月視情況加大在全省推廣的力度。這是央行、銀監(jiān)會自今年5月份聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》后,國內(nèi)第一個試點的省份。

          本月14日,浙江省啟動了小額貸款試點,到溫州市金融辦等相關(guān)部門來遞交申請的民營企業(yè)、擔保公司、創(chuàng)投公司等絡(luò)繹不絕,爭相搶“喝”小額貸款公司這“頭口水”。有關(guān)人士特別指出,小額貸款公司試點對于有20多年“草根金融史”的溫州而言,也是規(guī)范民間資本的一次“破冰”。

          “牌照爭奪戰(zhàn)”打響

          浙江省規(guī)定,原則上在每個縣(市、區(qū))設(shè)立一家小額貸款公司;列入省級綜合配套改革試點的杭州市、溫州市、嘉興市、臺州市可增加五家試點名額。溫州市有11個縣(市、區(qū)),算上增加的五個名額,意味著小額貸款公司“首發(fā)團”入場券最多只有16張。

          小額貸款公司的試點,試圖開辟一條以民間資本“輸血”中小企業(yè)的合法渠道。這個機會被廣泛看好,不少人搶著要做溫州老板的債主。但因只有16個小額貸款公司試點名額,僧多粥少,一場“牌照爭奪戰(zhàn)”由此打響。

          在樂清市,正泰、德力西、華儀三家當?shù)氐拿齐娖鞴径悸勶L而動“爭奪執(zhí)照”,為了“擺平”這一矛盾。15日上午,樂清市政府召集小額貸款公司協(xié)調(diào)會議,希望協(xié)調(diào)這幾家名牌企業(yè)的申報,會議最后的討論結(jié)果是:“把這個事交給常委會來商量。”

          加入爭奪的不僅是制造業(yè)企業(yè),溫州擔保行業(yè)協(xié)會會長、溫州中投信用擔保公司董事長郭志超表示,他們行內(nèi)最近的話題都是如何盡快成立“小額貸款公司”,大家都在爭取吃“第一只螃蟹”。他說:“小額貸款公司可以發(fā)放貸款盈利,這意味著民間貸款業(yè)務(wù)的合法化。幾乎所有的擔保公司都有轉(zhuǎn)制的沖動。競爭非常激烈,270多家擔保公司人人都躍躍欲試,暗暗鉚著勁。”

          一位不愿透露姓名的某擔保公司負責人坦言自己的勝算并不大,但他依然表示會努力去“擠擠”。他說:“作為個體公司夠不著,我會盡力去找合作伙伴,爭取能分到‘一杯羹’。畢竟,能成為村鎮(zhèn)銀行的‘錢景’實在對我們太有吸引力了。”

          規(guī)范民間借貸

          “小額貸款公司簡直就是為溫州‘量身定做’的。”周德文表示,《意見》的出臺,對于從事民間金融借貸服務(wù)的資金提供了合法化、“陽光化”努力的方向。

          有6000億元之巨雄厚民間資金的溫州“地下金融”一直十分活躍。周德文說,溫州有30多萬家中小企業(yè),在銀根縮緊、從銀行主渠道很難獲得貸款的情況下,多數(shù)企業(yè)面臨資金危機,因此流行于溫州各地的地下金融成為很多企業(yè)和個人融資的重要渠道。據(jù)了解,溫州的“地下資本”、“私人錢莊”占了民營企業(yè)資金來源的30%至40%。

          不過,積極參與民間借貸的溫州人也一直存有憂慮,那就是沒有合法身份,“地下錢莊”和“高利貸”的性質(zhì)畢竟很危險。民間借貸、私人錢莊作為一種地下金融的方式出現(xiàn),盡管操作靈活、利息高,但是獲取貸款的門檻低,又缺乏信用體系管理、抵押擔保等種種保險機制,一旦市場發(fā)生大幅波動,就有可能引發(fā)全社會的系統(tǒng)性風險,對銀行體系造成一定的沖擊。

          國家開展小額貸款公司試點的消息傳出后,不少溫州人興奮不已。溫州市一些銀行業(yè)人士認為,溫州的部分擔保機構(gòu)名義上在做擔保的業(yè)務(wù),暗地里卻在非法從事高利貸。小額貸款公司的“開閘”,為民間借貸松綁,可使地下錢莊、非法集資活動減少,更好地規(guī)范民間資金。

          能否收編“地下錢莊”

          小額貸款公司的試點,無疑為暗潮洶涌的地下金融活動做了良好的引導示范作用。然而,分析多種因素后不難看出,由于門檻高、限制多、“高壓線”的存在,溫州試點小額貸款公司不可能一步到位地達到“招安”私人錢莊、“收編”民間借貸、取代地下金融活動的目的。小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款,經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司。簡單說,就是“只貸不存”的公司。

          不能碰“吸收存款”的“高壓線”,使得它的吸引力大大下降。據(jù)規(guī)定,小額貸款公司在經(jīng)營過程中,若有非法集資、變相吸收公眾存款等嚴重違法違規(guī)行為,將吊銷營業(yè)執(zhí)照。而地下錢莊卻可以集中大量資金,這比小額貸款具有更大的靈活性。

          資本一定流向利潤高的地方,小額貸款利率無法和地下錢莊相比。地下錢莊之所以火爆,與其高得咋舌的貸款利息有關(guān),而小額貸款的貸款利率是受到限制的。兩者利率的懸殊使得小額貸款公司“收編”地下錢莊產(chǎn)生實質(zhì)性的困難。

          再者,小額貸款試點的公司門檻高。據(jù)規(guī)定,小額貸款公司主發(fā)起人“凈資產(chǎn)不低于5000萬元(欠發(fā)達縣域不低于2000萬元)、資產(chǎn)負債率不高于70%、連續(xù)三年盈利且利潤總額在1500萬元(欠發(fā)達縣域600萬元)以上”,這讓一般的投資中介望而卻步。而地下錢莊則沒有這一系列條件的限制。

          此外,小額貸款公司還只能按照“小額、分散、50萬元為主”的原則發(fā)放貸款,70%的資金應(yīng)發(fā)放給貸款余額不超過50萬元的小額借款人,其余30%的單戶貸款余額不得超過資本金的5%等。這一系列限制是民間金融活動最忌諱的,因為它們更希望把資金投向能夠短期獲得暴利的領(lǐng)域。

          溫州一些經(jīng)濟界人士認為,小額貸款公司盡管不成熟,卻表明中國金融對內(nèi)開放開始進入一個新階段。作為一種創(chuàng)新的做法,開展小額貸款公司試點對溫州這樣的地區(qū)有著明顯的導向意義,對規(guī)范和引導民間借貸有巨大推動作用,并逐步整合溫州民間資本力量。同時小額貸款公司試點的推進,對于一批資金緊缺、游走于生死邊緣的中小企業(yè)來說無疑是下了一場“及時雨”、有了一個借貸雙方都放心的健康的“資金池”。(記者:沈錫權(quán))

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