青年篇：年輕人最該擁有大病保障

　　【家庭狀況】：劉老師，30歲，是本市一所高中的物理老師，孩子今年2歲，妻子也是另一中學的老師。每個月兩人的加班費、班主任費、課時費加在一起有6000元左右。

　　【狀況分析】：長城保險河南分公司教育訓練部經理周嫻表示，對于教師而言，肩周炎、頸椎病、下肢靜脈曲張、骨質疏松、神經衰弱、高血壓、動脈硬化等疾病發生概率相對較高，因此為張老師及其家人設計了綜合性的保障。

　　【方案推薦】：“年輕人缺乏抵御大病的經濟能力，一旦患上大病，受經濟能力的困擾，未來就會受到嚴重的影響，所以，年輕人最應該擁有的是大病的保障。”周嫻說，長城保險推出的喜康人生、愛相隨、住院醫療保險這三款產品基本可以滿足像劉老師這樣的家庭。

　　“例如，國內首款全能健康險‘喜康人生’每年交保費4064元，交費20年，就可擁有8萬元的保額。‘愛相隨’是款讓資金收益、流動性和人身風險保障三者兼得的產品，年交保費6280元，交費20年，便可獲得10萬元的保額。此外，住院醫療保險每年只需要交200元，合計年交保費10544元就可獲得保額5000元的人身保障。”

　　周嫻表示，除了這些劉老師獨享的保障，劉老師還可以讓自己的孩子分享一定利益。“孩子18～21歲時，每年可以領取10000元的大學教育金；等到孩子30歲時，還能享受3萬元的婚嫁金。”

　　中年篇：充足醫療保障安心享受生活

　　【家庭狀況】：張老師，40歲，是本市一所重點中學的英語老師，丈夫李先生，42歲，在政府部門工作，兩人工資加起來有1萬元左右。家庭其他固定支出每月2000元，無房貸。

　　【狀況分析】：首創安泰人壽河南省分公司業務經理臧麗萌分析說，張老師正值中年，家庭負擔、工作壓力較大，保障以長期的女性特定重大疾病險為主，兼顧意外保障。根據其家庭收入支出總狀況，每年的保費支出在1.2萬～1.8萬元比較合適，年收入剩余的部分可以選擇一些理財產品，以實現其財產的保值增值。

　　【方案推薦】：臧麗萌說：“根據張老師的實際情況，她可以優先考慮女性重大疾病險。”例如，首創安泰美麗人生女性重大疾病險，保額可設為15萬元，該險種除了常規的重大疾病外，還有女性原位癌，女性特定手術及意外傷害導致的面部整形手術等專項關愛基金，綜合保障可達22.5萬元。若健康生存至70歲，可領取養老金15萬元。

　　此外，健康險、意外險也可以考慮。“除大病保險外，同時還可選擇住院補貼，只要住院，無須發票便可以每天補助120元。在保險期間內保證續保，每年保費650元。”臧麗萌表示，意外險一年保費200元左右，卻能保10萬元的意外傷害和5000元的意外醫療。無論門診或住院，每次治療費用100元以上5000元以下部分100%的報銷。

　　老年篇：社保應與商業保險相結合

　　【家庭狀況】：李老師，54歲，是本市一所重點中學的數學老師，妻子已退休。兩口子家庭月收入有7000元左右。單位有社保，并且李老師身體良好，至今沒發現什么重大疾病。

　　【狀況分析】：教師超負荷的工作量使很多人處于亞健康狀態，平安人壽河南分公司營銷企劃部行銷支援室李麗說：“雖然教師有不錯的福利待遇，但當疾病或意外發生時社保無法真正承擔起救人于危難的重責。在審核單位社保后，用商業保險來做補充彌補保險缺口很必要。”

　　【方案推薦】：李麗表示，重疾險、養老險、子女教育險為最迫切的保險。“本案例中的李老師，由于年齡偏大，如選擇交費期限長的險種并不能給自己帶來太多收益，可選擇繳費期限短、收益高且可附加重疾保障的險種，達到兼顧重疾、養老于一體的全方位保障。可選擇平安富貴人生+附加豁免保費重疾，保額5萬元，年交3萬元，繳費期間5年，每2年領取保額9%作為生存金、終身領取養老無憂，又可享受平安經營成果，重疾豁免保障更全面。”

　　李麗認為，從教師目前的保障水平來看，雖有社保，但單位報銷的額度有限，同時設有起伏線。起伏線下的部分也需自己分擔，商業保險與社保形成互補才能真正起到保障的作用，達到提高未來養老生活品質、應對重疾風險的目的。(記者 倪子)