在股市萎靡不振不斷探底的情況下，保本的萬能險開始熱銷。但理財專家們提醒，萬能險并非萬能，對萬能險的投資也要因人而異，投資仍須算細賬。

　　萬能險，指的是可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。

　　浦發(fā)銀行沈陽分行貴賓理財中心主管、國際金融理財師陳文龍表示，萬能險最主要的優(yōu)勢是靈活和流動性強，但萬能險作為一個中長期的保險理財產品，選擇也要因人而異。

　　據了解，萬能險由于保障額度的設計不同，形成了不同類型的產品，一般分為重保障型和重投資型。重保障型：保險金額高，前期扣費高，投資賬戶資金少，前期退保損失大，適合無其他風險保障但有一定投資風險承受意識和能力的中青年人，但要確保長期持有。重投資型：保險金額低，首期扣費少，投資賬戶資金較多，退保損失小。適合通過其他保險產品保障風險的理財保守型人士。

　　建行遼寧省分行注冊金融理財師丁蓓說，萬能險的條款設計比較復雜，投資者宜認真閱讀相關條款，必要時可以向理財師進行咨詢。萬能險同時涉及初始費用、手續(xù)費和管理費等，尤其是初始費用很有玄機。

　　所謂初始費用，就是保險公司為客戶提供服務的各項成本的總和。投保最初幾年，保險公司扣除的初始費用較高，實際進入賬戶的資金較少。但實際上，如今的保險公司在銷售之初，往往都和客戶講明：第一年保障賬戶的初始費用占所繳保費的60%左右，逐年遞減，第六年以后初始費才能降到5%以下。

　　專家同時提醒，目前市場上銷售的個人產品形態(tài)最為復雜，功能較多�？蛻粼谕侗�時要注意合同中有一些保險公司保留調整權利的條款，如對保證收益有的設定有時間限制，有的是以當時一年期定期儲蓄利息為準，有的對賬戶管理費保留有調整權。 (馮雷)