當前,全球的金融“海嘯”正在蔓延,對中國經濟增長造成了一定的影響和沖擊。投資市場中,全球股市暴跌,國內的股票、基金等投資市場中,老百姓的資金也深陷其中,不知何時才能有返回投資本金的機會。國內通貨膨脹率、物價指數高企不下,著名投行摩根士丹利日前發布的報告中表示,預測中國內地在2009年末之前可能降息4-5次,共調降108-135個基點,每次降息幅度為27個基點。知名經濟學家謝國忠目前也表示,中國當前面臨著經濟快速下滑的巨大壓力,不得不通過降息來解決。他預測未來12個月中可降低1.5個百分點,中國的降息時代已經來臨!10月9日央行宣布降低存貸款利率27個基點,在當前這種投資環境極度惡劣,通貨膨脹率保持較高幅度,銀行存款又在不斷降息的大環境下,內憂外患的市場中,很多家庭既想投資安全的品種,保住自己的本金,又想戰勝日益高企的CPI指數,卻發現當前市場環境下想找到穩定合理的投資工具實在太難了。但實際上,在這種環境下,投資國債和保險公司的保本分紅型理財金產品就是非常明智的選擇。以保險公司的保本分紅型產品為例,其具有以下優勢:
中國保監會規定,保險公司的分紅型產品一般都有保底利率,由于保險合同的法律效力,即使之后利息有所下降,保底利率都是按照原合同執行,在此基礎上再根據保險公司自身的經營狀況對額外的紅利進行分配。保險法規定,紅利分配給客戶至少不能低于所分配紅利總額的70%,而且這種產品復利遞增,我們在投資十幾年或幾十年后,會明顯顯示出復利的巨大威力,從而有效地抵御央行調控息差、通貨膨脹及金融市場投資環境不好等因素造成的貨幣貶值等影響。
家庭的理財核心是在保證資金安全的前提下,合理有效地分配資金使用范圍,也就是做好合理安全的投資組合。
案例:
楊先生 35歲 某著名雜志社主編,年薪20萬,每年還有一些不確定的分紅及獎金,大約10萬元。愛人在一家公司任中級主管,年薪5萬元,本人的目標是在當前市場不好的環境中如何安全投資,本人日常應酬較多,花銷較大,想利用保險公司產品強制儲蓄功能存住錢,并補充養老金,抵御通貨膨脹。
楊先生家庭目前夫妻雙方均有社保,房款已還清,無任何負債,無贍養老人壓力,每月開銷5000元左右,活期存款30萬元,投資股票15萬元,嚴重套牢。商業保險購買了養老金保險,年繳14000元,退休時每月可領2000元,已有商業重大疾病保險,保額10萬元,年繳4000元。
理財師分析:
楊先生已有比較明確的投資意識和儲蓄觀念,家庭資產優良,且無任何不良負債。但從家庭財務規劃的安全性、長遠性及全面性等角度,楊先生一家目前的財務管理還存在著以下問題:
1.家庭現金流充沛,但投資于活期存款,雖風險小但利息收益較低,在目前的經濟環境下,無法抵御貨幣貶值帶來的壓力。建議分散、分階段投資于貨幣市場基金、國債3-5年期產品及商業保險公司保底分紅型產品(建議分別按5萬元、15萬元和10萬元來進行分配)
2.楊先生目前的年齡正值重大疾病風險較高區域,又是家庭重要經濟支柱(個人收入占家庭總收入的近86%),雖已有10萬元保額的重大疾病保險,但鑒于目前的醫療費用水平,遠遠不能充分抵御突發風險。建議補充20萬元保額重大疾病保險。鑒于經常出差,建議補充100萬元意外傷害保險,愛人文職工作,相對風險較小,建議補充20萬元重大疾病保險。只有足夠的保障額度,才能保證家人的生活品質不會因意外的不幸而降低。
3.另外,楊先生應在目前收入穩定的職業上升期,開始為自己及愛人積攢未來的養老金。提前做好規劃和積累,做到未雨綢繆,才能使自己和家人擁有幸福的晚年。建議每年拿出10萬元投資于保險分紅產品,作為補充養老金。
以恒安標準人壽恒愛一生分紅保險為例,連續繳5年,分紅復利遞增,充分抵御通貨膨脹造成的貨幣貶值。在楊先生家庭年富力強的階段短期迅速積累財富,保到99歲,可充分解決養老問題(養老金的最大風險來自于活的太久,養老金不夠花了)。
例:總投資50萬元(每年繳10萬元,連續繳5年)按中等紅利5%計算,85歲前總投資回報大約是總投資的5-7倍左右(該演示純粹是描述性的,不能理解為對未來的預期,分紅是非保證的,實際紅利水平可能高于或低于所列數字)。
(理財師:田文鋒 恒安標準人壽北京分公司十大理財規劃師)
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