面對席卷全球的經濟“寒冬”,有房有車一族似乎也遇到了不少困惑,一邊是燃油稅開征的消息,一邊是政府大幅度的降息政策,原來的理財策略是不是該隨之調整?燃油稅開征,對有車族的錢包是不是一個好消息?降息了,貸款利率一再下調,手頭的閑錢是提前還掉好呢,還是用來投資?經濟寒冬,有房有車反而為理財帶來難題。理財專家認為,臨近年末,正是市民重新審視家庭理財,重新做好理財計劃的好時節。
困惑一:開征燃油稅是利是弊
專家:對私家車主影響甚微
發改委、財政部、交通運輸部和稅務總局5日發布公告,燃油稅將采取從量定額的方式征收,一升油征收額度為1元。燃油稅開征,是利是弊,就來算一筆理財賬。以一輛排量為1.6升的5座家庭轎車為例,平均每天行駛里程在50公里左右,一年下來就是1.8萬公里,現在普通轎車在城市路況下百公里油耗為10升左右,一年耗油1800升,按93號汽油平均零售價每升6.37元計算,約花費11466元,全年上繳養路費1320元,如此該車在征收燃油稅前每年的支出是12786元。開征燃油稅后,每升汽油的價格將增加0.8元(燃油稅征收1元,減去原來每升0.2元汽油消費稅,每升凈增0.8元),那么全年油耗1800升的情況下,增加支出1440元。如此1.6升私家車車主每年的開支要比取消的養路費多出120元。
從算賬結果可以看出,燃油稅開征,對大部分私家車車主的影響微乎其微。而對一些大排量豪華車擁有者來說,增加的支出基本上是可以忽略不計的數字。當然,對所有的汽車廠商和有車族來說,燃油稅開征,傳遞了一個強烈的政策信號,鼓勵低油耗車型上路。普通的私家車主,也可以通過減少行車里程節約開支。
困惑二:是否選擇提前還貸
專家:看替代投資收益能否高于貸款利率
臨近年末,往年這個時候都是提前還貸的高峰。但隨著貸款利息一降再降,今年這個時候卻冷清了很多。盡管降息周期之下提前還貸似乎不劃算,但也有人覺得,今年的投資環境不好,不管是股票還是理財產品,投什么就虧什么,還不如把這些錢直接用來還貸款。那么,究竟是把手頭的閑錢提前還掉好呢,還是用來投資劃算?對此,理財專家認為,降息通道中,是否提前還款要因人而異。
如果客戶購買的房產以投資為主,且房價已經有了一定的漲幅,而本身的工作也不是很穩定,建議還是提早還掉的好。如果客戶購買的是首套自住房,且符合“首付2成,利率7折”的條件,建議還是要享受這個政策帶來的優惠。因為明年最優惠的7折房貸利率,5年期以上的房貸利率應為5.04%,而5年期存款利率是5.13%,那么,有了閑錢的客戶,提前還房貸不如存銀行劃算。
工商銀行深圳分行相關負責人告訴記者,是不是提前還貸,關鍵要看市民的投資收益能不能高于貸款利率。如果前者明顯高,就不必提前還款。但目前投資環境不盡如人意,能夠獲得較高投資收益的渠道很少,安全意識強的市民還應以提前還貸為主。
另外,理財專家同時也提醒市民,對于貸款方式的選擇也有講究。等額和等本是目前較常選用的兩種貸款方式。這兩種方式各有優劣,等額盡管利息總額較大,但由于前期還款較少,因此適合那些收入穩中有升、經濟條件不允許前期投入過大的家庭;而等本盡管前期還款量大,但是貸款人本金歸還得快,適用那些準備提前還款的人群。另外,從未來兩三年的預期來看,目前利率水平仍屬于高位,因此,選擇固定利率房貸并不劃算。(宋宋 秋寧)
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