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      2. 2007年11月21日 星期三
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        轉(zhuǎn)型期家庭可暫緩一年換房
        2007年11月21日 07:46 來源:現(xiàn)代金報

            據(jù)中國建設(shè)銀行披露:在央行近年來連續(xù)多次加息,個人房貸款支付不斷增加的情況下,當(dāng)前中國住房按揭貸款正在逐步步入違約高風(fēng)險期,中國要加強房地產(chǎn)貸款管理,加快住房抵押貸款證券化,健全金融機構(gòu)內(nèi)控機制。 中新社發(fā) 劉君鳳 攝


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          轉(zhuǎn)型期家庭可暫緩一年換房

          由于去年出現(xiàn)了結(jié)婚熱潮,不少家庭將在今年年底或是明年年初迎來一個新生命。

          寶寶的誕生固然給家庭增加了歡樂,但不小的育嬰支出,也使許多手頭原本寬裕的小夫妻手忙腳亂。轉(zhuǎn)型期家庭如何調(diào)整自己的理財計劃,使家里的財富有條不紊地持續(xù)增長?今天,我們請來了理財專家為未來的三口之家——趙先生一家列個理財方案,希望能給面臨類似狀況的家庭一些提示。

          理財案例---------未來的三口之家

          1978年出生的趙先生是一名景觀設(shè)計師,月工資1700元。趙先生的獎金是年底一筆發(fā)放,在6萬元左右。趙先生的夫人是寧波一家外貿(mào)公司的文員,月收入3000元。小夫妻去年結(jié)婚,小寶寶將于2008年2月出生。

          夫妻倆年終獎合起來有3萬元左右,年投資收益5000元左右,家庭每月日常花銷約4500元,年家庭保險費用4000元,其他費用3000元。

          二人有一套住房,市場價70萬元,買入時沒有向銀行貸款,在親戚朋友間還有6.5萬元的欠款,只需要未來的3年內(nèi)還清,無需支付利息。

          趙先生夫婦目前有活期存款2萬元,基金市值3萬元左右(本金投入2萬元)。趙先生的夫人有一份10萬元的重疾險。

          理財目標(biāo)

          1、夫妻二人對于基金的投資收益非常滿意,想再購買一部分基金。

          2、如果有適合長線投資的股票,夫妻倆也愿意嘗試。

          3、希望換一套大一點的住房,總價在100萬元左右,但不知何時換購比較合適。

          財務(wù)分析

          針對趙先生家庭的經(jīng)濟狀況,資深理財師薛海峰給出了相當(dāng)全面的建議。

          薛海峰分析,趙先生目前的家庭生命周期正處于從筑巢向滿巢轉(zhuǎn)型的過渡時期,伴隨著孩子的降生,在為年輕父母帶來莫大幸福的同時,也意味著家庭成長期(即滿巢期)的開始,這階段伴隨著孩子的成長,對理財提出了更高的要求。下面是趙先生一家目前的家庭財務(wù)狀況:

          家庭資產(chǎn)負(fù)債表

          金融資產(chǎn) 50,000元

          固定資產(chǎn)-自用房產(chǎn) 700,000元

          貸款及負(fù)債 65,000元

          總資產(chǎn) 750,000元

          凈資產(chǎn) 685,000元

          每月收支狀況表(單位:元)

          每月收入 每月支出

          本人收入 1700 房貸或房租

          配偶 收入 3000 基本生活開銷 4500

          其他家人收入 0 購物娛樂 等雜項 0

          其他收入 0 社保費用 0

          子女養(yǎng)護費 0

          合計 4700 合計 4500

          每月結(jié)余(收入-支出) 200

          年度性收支狀況表(單位:元)

          收入 支出

          年終獎金 90000 保險費 4000

          存款、債券利息 0 產(chǎn)險 0

          投資收益 5000 贍養(yǎng)費 0

          其他 0 其他支出 3000

          合計 95000 合計 7000

          每年結(jié)余(收入-支出)

          從家庭資產(chǎn)負(fù)債表上看,趙先生剛剛成家不久,家庭資產(chǎn)還是比較殷實的,但房產(chǎn)占了絕大部分,家庭資產(chǎn)中貨幣資產(chǎn)占比較少,目前仍處于財富積累期,資產(chǎn)流動性不強。

          理財建議

          A “蓄水池”方式儲備資金

          理財師薛海峰認(rèn)為,從家庭每月收支表中可以看到,趙先生家每月的現(xiàn)金流入與流出大致相抵。但從長遠(yuǎn)來看,卻有很大的隱憂,遠(yuǎn)的不說,小孩子降生后,養(yǎng)護費用將大幅增加。

          考慮到趙先生家庭收支的特殊性,這部分將增加的小孩養(yǎng)護費用等可以通過“蓄水池”的方式進行儲備,即每年年終獎金發(fā)放后,提取3萬元左右一次性購買貨幣市場基金,每月贖回2500元左右支付上述新增的費用,選擇貨幣市場基金是考慮到安全。

          至于于小孩子的教育儲備,由于趙先生家庭收支在時間上的不對稱性,需要放棄以前我們一直建議的每月基金定投的方式,可以在每年年終獎金發(fā)放之后,選擇一個時機,確定一個金額購買基金,可以選擇偏債型的基金。每年小孩子的壓歲錢、紅包等也可以通過購買偏債型基金等幫助孩子儲蓄理財。

          B 基金投資比例60%比較合理

          至于基金的投資,進入今年第四季度以來,股票市場進入調(diào)整,基金投資的風(fēng)險已充分顯現(xiàn)。但從長期來說,基金還是值得投資的。但投資者對于基金的預(yù)期回報率的期望需要修正,最近兩年由于股票市場快速膨脹,許多基金的收益率達(dá)到300%、400%,甚至更多,大眾對基金收益率的期望值非常高。其實股票或基金的收益是有一個“零和”效應(yīng)的,今年賺明年或許會虧,誰也無法把握什么時候買、什么時候賣才能賺得最多,因此理財師薛海峰建議將基金進行長期投資,同時將年預(yù)期回報率設(shè)在20-30%左右可能更為合適,要有良好的心態(tài),實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

          對于基金的投資比例,薛海峰認(rèn)為趙先生目前60%的投資還比較合理,年終獎發(fā)放后也可以按這個比例追加投資,但需要先扣除孩子養(yǎng)育儲備以及還貸儲備。由于近期市場動蕩,建議可以隔一周或半個月分階段購買,類似于基金定投。

          C 長線股票投資可考慮銀行、地產(chǎn)

          薛海峰認(rèn)為,趙先生夫婦適當(dāng)時候可以選擇一些資源型的、壟斷型的或者具有成長性的行業(yè)進行股票投資,這些行業(yè)的上市公司利潤長期穩(wěn)定且有保障,值得長期投資。

          對此,證券分析師石勇補充說,趙先生長線投資股票的原則是要確保該閑置資金在一年內(nèi)不會動用,比例可在20--35%之間依據(jù)他們的風(fēng)險偏好選擇,而投資股票的種類,則可以考慮銀行和地產(chǎn),周期在6月-2年。

          在股票投資問題上,投資經(jīng)理高勁松認(rèn)為陳先生的家庭收入比較穩(wěn)定,除去必要的花費,每年的純收入在9萬左右,屬于抗風(fēng)險能力比較強的,適合將大部分收入用于股票和基金投資。

          “但是如果陳先生對股市沒有太多時間關(guān)注的話,也可以將大部分錢都投放到基金,這樣比較省心。”高經(jīng)理認(rèn)為基金的長線收益可以做為孩子將來的教育基金,不能輕易挪用。

          D 目前換房會讓家庭資金非常緊張

          趙先生近期有換房的需求,現(xiàn)有住房價值70萬元,趙先生夫婦倆想換一個大一點的房子,總價在100萬元左右。對于趙先生家什么時候換房比較合適,理財師薛海峰的意見是一定要充分考慮好孩子的撫養(yǎng)資金,這個小家庭目前在轉(zhuǎn)型期內(nèi),現(xiàn)在換房的話資金會非常緊張,可暫緩一年再換房。

          薛海峰表示,若趙先生家目前就換房,從他列出來的一份調(diào)整后的家庭財務(wù)報表可以看出,換房后趙先生的年家庭節(jié)余急劇減少,家庭財務(wù)收支急劇變化,同時考慮到趙夫人即將臨產(chǎn),日后對大人以及小孩的照顧也非常重要,一段時間內(nèi)資金會非常緊張。另外換房子后可能馬上要進行裝修,而裝修時還要考慮到裝修的環(huán)保等因素而致使裝修成本不低,因此這段轉(zhuǎn)型期內(nèi)可暫不考慮換房,建議緩一年后再考慮換房。

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