大災(zāi)過后，人們普遍增強(qiáng)了保險(xiǎn)意識，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)也分外紅火。但很多人在為自己的房子和其他財(cái)產(chǎn)投保時(shí)卻意外發(fā)現(xiàn)，在幾乎所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的條款里，地震造成的房屋、財(cái)產(chǎn)損失，都屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司并不負(fù)責(zé)賠償。

　　地震損失曾屬承保范圍

　　根據(jù)中科院科學(xué)家估算，汶川大地震是新中國成立以來發(fā)生的最為嚴(yán)重的災(zāi)難，直接經(jīng)濟(jì)損失最高可達(dá)1500億元。甚至也有估計(jì)認(rèn)為，汶川大地震給四川及周邊地區(qū)帶來的損失可能高達(dá)5000億元。

　　而根據(jù)中國保監(jiān)會22日公布的此次汶川地震保險(xiǎn)賠付的最新數(shù)字：截至5月21日，保險(xiǎn)業(yè)共已付賠款5044.4萬元。其中，人身保險(xiǎn)已賠付4297.3萬元，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已賠付747.1萬元。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)已支付賠款535.1萬元；家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)已支付賠款19萬元；機(jī)動車輛保險(xiǎn)已支付賠款50.5萬元；農(nóng)業(yè)已付賠款3萬元。

　　相對于數(shù)千億元的財(cái)產(chǎn)損失，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)區(qū)區(qū)幾百萬的賠付顯然是杯水車薪，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用這一次沒有發(fā)揮出來。那么，為何在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，地震損失被單單剔除出去了呢？

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授告訴記者，1996年以前，地震損失還屬于我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍內(nèi)。而1996年召開了一個(gè)全國性的會議，判斷我國在未來10年將處于地震活躍期。由于地震在很多國家都被列入特殊風(fēng)險(xiǎn)，不屬于商業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍，大多數(shù)國家都是通過政策性風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制來處理地震保險(xiǎn)。因此，從1996年以后，地震被從保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保范圍內(nèi)剔除。盡管之后有少數(shù)保險(xiǎn)公司將地震作為特殊條款，在對工程建設(shè)項(xiàng)目承保時(shí)特別約定承保，但是總體上有關(guān)地震的承保率非常低。

　　而從商業(yè)保險(xiǎn)中剔除地震災(zāi)害后，作為對地震損失進(jìn)行防范的政府大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建立并沒有同時(shí)啟動，一直處于停滯狀態(tài)。因此，地震災(zāi)害也就一直處于風(fēng)險(xiǎn)防范的真空地帶。

　　但郝演蘇強(qiáng)調(diào)，地震損失不能完全靠商業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁。即使地震屬于商業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍，這次汶川地震的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付也不會很多。“一個(gè)是承保率的原因，去年全年阿壩地區(qū)所有的保費(fèi)一共才2000萬。另一個(gè)原因是，被保險(xiǎn)房屋建筑物必須滿足商業(yè)保險(xiǎn)對破壞性地震的賠付條件，即這些房屋的建筑質(zhì)量必須達(dá)到國家建筑部門的要求，要具備符合標(biāo)準(zhǔn)的抗震能力。否則，依舊會被商業(yè)保險(xiǎn)拒賠。”

　　專家呼吁建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

　　作為一種目前科技手段還很難預(yù)報(bào)的自然災(zāi)害，破壞性地震在很多國家都由政策性保險(xiǎn)來承保。在地震多發(fā)的日本、新加坡等國家，地震保險(xiǎn)相當(dāng)于一種強(qiáng)制性保險(xiǎn)，政府要求企業(yè)、個(gè)人財(cái)產(chǎn)必須投保相應(yīng)的保險(xiǎn)，交納保險(xiǎn)費(fèi)，否則對于地震所造成的財(cái)產(chǎn)損失，政府將不予賠償。因此，在很多國家，地震險(xiǎn)又被稱為“地震稅”。

　　“只有有了預(yù)先的風(fēng)險(xiǎn)防范安排和多年的風(fēng)險(xiǎn)資金積累，在災(zāi)難發(fā)生時(shí)才不會被動。”郝演蘇比喻說，一個(gè)國家可以看作是一個(gè)個(gè)小家組成的，比如一個(gè)小家庭，出事后往往會賣房子賣車來挺過災(zāi)難，但是如果事先有良好的保險(xiǎn)安排，那么出事后就不必賣房子賣車，有保險(xiǎn)賠付了，其他家庭成員的正常生活就可以維持了。

　　據(jù)報(bào)道，為了啟動汶川地震災(zāi)后重建工作，國務(wù)院日前決定，中央財(cái)政今年先安排700億元建立災(zāi)后重建基金。這700億將作為“5·12”地震恢復(fù)重建的啟動資金。

　　可是郝演蘇依然憂慮：“即便我們的財(cái)力物力能夠承擔(dān)災(zāi)后重建的支出，但這幾百億上千億的財(cái)政資金，如果不是早就預(yù)備在那里專門用來救災(zāi)的資金，就一定是原本有其他用途的錢。這個(gè)錢本來可能是用于科技研發(fā)、國防建設(shè)、改善社會福利、建設(shè)公共設(shè)施等，但是出現(xiàn)了大災(zāi)，必須被挪調(diào)來救災(zāi)。”

　　因此，他認(rèn)為當(dāng)務(wù)之急是建立國家巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。“政府應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀念，應(yīng)當(dāng)成為巨災(zāi)損失的最后承擔(dān)者，而不是第一承擔(dān)者。”他解釋說，正常情況下，在發(fā)生災(zāi)難損失后，個(gè)人和企業(yè)的個(gè)人承受是第一道防線；個(gè)人和企業(yè)無力承擔(dān)的損失，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)等工具轉(zhuǎn)嫁出去，這是第二道防線；第三道防線是社會各界的救助；第四道，也就是最后一道防線才是政府。而在此次汶川地震后，實(shí)際上我國只用了三道防線，最重要和最基本的第二道防線即風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁工具，如保險(xiǎn)制度，卻并沒有發(fā)揮作用。

　　他表示，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)制度，可以吸收國外經(jīng)驗(yàn)，建立適合我國國情的機(jī)制。他舉例說，我國去年開始推行的“能繁母豬保險(xiǎn)”制度，就是很好的嘗試。這個(gè)保險(xiǎn)的保費(fèi)每頭豬60元，保額1000元。很多農(nóng)戶認(rèn)為保費(fèi)偏高，不愿投保，但保險(xiǎn)公司經(jīng)過測算又無法降低保費(fèi)。因此，國家財(cái)政對此進(jìn)行了每頭豬48元的財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)戶自己只需掏12元。今年年初南方發(fā)生雪災(zāi)后，很多母豬被凍死了，上了保險(xiǎn)的農(nóng)戶就從保險(xiǎn)公司得到了每頭1000元的損失補(bǔ)償。而國家財(cái)政為每頭母豬的損失實(shí)際上只負(fù)擔(dān)了48元，而非1000元，這樣就轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險(xiǎn)。

　　郝演蘇表示，如果從1996年開始，國家就逐步建立包括地震在內(nèi)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，采用財(cái)政補(bǔ)貼和個(gè)人企業(yè)繳費(fèi)相結(jié)合的方式，逐年積累起專門的救災(zāi)資金，那么積累到現(xiàn)在將是相當(dāng)可觀的數(shù)字。

　　中小學(xué)校和公共場所應(yīng)當(dāng)設(shè)立強(qiáng)制保險(xiǎn)

　　郝演蘇同時(shí)建議，對于那些提供公共服務(wù)的建筑物，應(yīng)當(dāng)要求必須提供包括地震、火災(zāi)、爆炸等責(zé)任的強(qiáng)制保險(xiǎn)。而對于國家提供義務(wù)教育的中小學(xué)校，他建議必須增加校方的地震責(zé)任保險(xiǎn)，保費(fèi)建議由提供義務(wù)教育的政府買單。

　　“如果這次汶川大地震后能夠帶動國家巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立，將會對我們國家的長久發(fā)展和國計(jì)民生產(chǎn)生深遠(yuǎn)意義。”（張艷麗）