汶川的一場(chǎng)地震山崩地坼，災(zāi)區(qū)同胞的生命、房屋、財(cái)產(chǎn)頃刻間化為烏有。如果，有一份保險(xiǎn)，那么一場(chǎng)災(zāi)難過后至少我們會(huì)有一份補(bǔ)償款可以重建家園。地震，讓人們的保險(xiǎn)意識(shí)高度警覺起來。然而，許多人不知道的是，并非投了保險(xiǎn)遇到地震這樣的天災(zāi)就一定能獲賠。記者了解到，地震等造成房屋、車輛等財(cái)產(chǎn)損失，一般都屬于免賠范圍；地震中人員傷亡，大部分可以通過人壽保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保險(xiǎn)得到保障，但也有一部分不能通過保險(xiǎn)獲得理賠。了解了這些，可以有針對(duì)性地選擇險(xiǎn)種，為自己增加保障。

　　甄別 賠錢不賠錢 險(xiǎn)種不一樣

　　家財(cái)險(xiǎn)多數(shù)不保天災(zāi)

　　投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的居民，其房屋、財(cái)產(chǎn)在地震中損壞可以獲得賠償嗎？太保北分非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)部衛(wèi)鐵力介紹，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般將地震、海嘯、洪水等重大自然災(zāi)害造成的損失列為除外責(zé)任，即不賠由上述原因造成或引發(fā)的財(cái)產(chǎn)損失。對(duì)于火災(zāi)、高壓鍋爆炸等“人禍”，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以賠償。此外，由暴雨、暴風(fēng)引起的財(cái)產(chǎn)損失也可以獲得賠償。

　　需要注意的是，即便是由火災(zāi)、爆炸等引起的家庭財(cái)產(chǎn)損失，金銀珠寶、古玩字畫等珍貴財(cái)物以及貨幣、電腦資料等均不在保險(xiǎn)保障范圍，發(fā)生損失也不能獲賠。

　　車險(xiǎn)不保地震損失

　　汽車近年成為許多人家的重要財(cái)產(chǎn)之一，地震造成的汽車損失是否能夠獲得賠償也是許多人關(guān)注的問題。記者從人保北分了解到，目前實(shí)行的A、B、C三個(gè)車險(xiǎn)條款對(duì)于地陷、地裂、泥石流、臺(tái)風(fēng)、雪崩等造成的車損或人員傷亡，車險(xiǎn)可提供賠償，但都無一例外明確將地震列為除外責(zé)任。

　　車險(xiǎn)基本條款主要有車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)以及車上人員責(zé)任險(xiǎn)。無論地震帶來的車輛損失還是人員傷亡，按照條款約定，都不能獲得賠償。而作為強(qiáng)制性保險(xiǎn)的交強(qiáng)險(xiǎn)，主要保障因交通事故導(dǎo)致的第三者人身、財(cái)產(chǎn)損失，也不會(huì)賠償?shù)卣饟p失。

　　房貸險(xiǎn)遇地震保人不保物

　　住房問題在國人眼里異常重要，如果因?yàn)榈卣鸱课菔軗p保險(xiǎn)能不能賠償？財(cái)險(xiǎn)專家衛(wèi)鐵力告訴記者，如果購買了房貸險(xiǎn)發(fā)生地震原則是“保人不保物”，因?yàn)楦鶕?jù)我國保險(xiǎn)業(yè)通行的《個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)條款》，由于“地震或地震次生原因所造成”保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。但是，如果房貸險(xiǎn)中也附加了人身意外傷害險(xiǎn)，因地震引起的意外傷害可以由保險(xiǎn)進(jìn)行賠償。

　　長期壽險(xiǎn)肯定保地震

　　目前參與賠付的保險(xiǎn)公司多是壽險(xiǎn)公司，在地震理賠上，大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品都可以保障地震。據(jù)介紹，目前大部分終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品都沒有將地震列為“除外責(zé)任”，所以由地震引起的人身損失風(fēng)險(xiǎn)、海嘯和臺(tái)風(fēng)引起的身故和全殘大多屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。

　　中美大都會(huì)壽險(xiǎn)規(guī)劃師邵文華告訴記者，壽險(xiǎn)合同的除外責(zé)任條款一般包括：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、內(nèi)亂或武裝暴亂；核爆炸、核輻射或核污染；以及被保險(xiǎn)人或受益人故意因素等；地震并未包括在內(nèi)，因此，由地震導(dǎo)致傷亡是可以賠償?shù)�。有些外資公司還將身故和全殘標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，只要是手、腳、眼任意兩個(gè)器官殘疾都可按照身故理賠。

　　釋疑

　　賠錢不賠錢　還要看原因

　　雖然壽險(xiǎn)在保障地震方面比財(cái)險(xiǎn)廣泛，但并非所有的壽險(xiǎn)都可以進(jìn)行地震理賠。理財(cái)師邵文華告訴記者，終身壽險(xiǎn)的理賠只看結(jié)果，在保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任外都可以進(jìn)行理賠;但是，意外險(xiǎn)則要遵循“近因原則”。保險(xiǎn)關(guān)系上的近因原則是指危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的后果關(guān)系，保險(xiǎn)人才對(duì)發(fā)生的損失補(bǔ)償責(zé)任。誠然,地震是意外天災(zāi)，也在意外險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)，但如果一名在地震中受到驚嚇的投保者是因?yàn)橥话l(fā)心臟病去世的,不是地震所直接引起的，那么很可能也不能獲得理賠。只有地震、海嘯、颶風(fēng)這樣的天災(zāi)直接造成的死亡才可獲得理賠。

　　此外，一些旅行社的短期意外險(xiǎn)和交通短期意外險(xiǎn)也將地震列入免賠范圍。這就意味著旅行過程中發(fā)生了地震，也許并不能得到保障。旅行社短期意外險(xiǎn)具體是否包含地震造成的傷害，這取決于團(tuán)體和保險(xiǎn)公司的具體商議，在前期約定必須有所體現(xiàn)。

　　提醒 賠錢不賠錢 條款得研讀

　　同屬于壽險(xiǎn)的健康險(xiǎn)在遇到地震等天災(zāi)后理賠起來卻沒有那么簡單了。在健康險(xiǎn)中能對(duì)應(yīng)災(zāi)害事故的是保險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)。不過，很多國內(nèi)醫(yī)療險(xiǎn)只是承保因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，而將“天災(zāi)”歸入保險(xiǎn)免賠責(zé)任內(nèi)。如果想在自然災(zāi)害發(fā)生后得到醫(yī)療保險(xiǎn)幫助，那么在投保時(shí)應(yīng)該特別注意保險(xiǎn)責(zé)任及免賠責(zé)任。還有重大疾病保險(xiǎn)，一般都要求有一定生存期，因天災(zāi)引起的重大疾病如果很快死亡一般也不能獲賠。

　　對(duì)于健康險(xiǎn)來說，基本上將天災(zāi)作為免賠責(zé)任，這可能是為了防止大規(guī)模自然災(zāi)害發(fā)生后保險(xiǎn)公司無力理賠而設(shè)立的。

　　延伸 巧用保險(xiǎn)尋求緊急救援

　　此次地震，一名被困當(dāng)?shù)氐耐侗Ｕ呤褂昧吮ｋU(xiǎn)公司和SOS組織的緊急救援計(jì)劃，幸運(yùn)地在第一時(shí)間被直升機(jī)接到安全地帶。因此，除了等待救援，遇困者還可以主動(dòng)求援。

　　要享受這種緊急救援服務(wù)并不難，一些較大規(guī)模的保險(xiǎn)公司都與國際救援組織聯(lián)手打造這項(xiàng)服務(wù)。有些是在保險(xiǎn)條款中附帶了國內(nèi)、國際救援功能。有些則是保險(xiǎn)公司可以為VIP貴賓會(huì)員自動(dòng)提供這項(xiàng)服務(wù)，即便這個(gè)客戶沒有購買相關(guān)的旅行險(xiǎn)產(chǎn)品。任何時(shí)候如果發(fā)生意外需要求助，隨時(shí)可以撥打救援電話尋求幫助。由于國際救援組織有自己非常專業(yè)的救援人員和救援設(shè)備，往往能夠最及時(shí)地提供有效救助，比如派遣直升機(jī)救援等。(傅洋）