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平滑準(zhǔn)備金以維持高收益
投資收益低而結(jié)算利率高,那么保險公司用什么錢在補足其中的“利率差”?前述保險公司高管向記者分析說:“平安等公司之所以能夠維持相對高的萬能險收益,主要是因為動用了前期積累下來的平滑準(zhǔn)備金。”
根據(jù)《萬能保險精算規(guī)定》,保險公司應(yīng)當(dāng)為萬能賬戶設(shè)立平滑準(zhǔn)備金,用于平滑不同結(jié)算期的結(jié)算利率;當(dāng)萬能賬戶的實際投資收益率小于最低保證利率時,保險公司可以通過減少平滑準(zhǔn)備金彌補其差額;當(dāng)不能補足時,保險公司應(yīng)當(dāng)通過向萬能賬戶注資補足差額。并且,平滑準(zhǔn)備金不得為負(fù),也只能來自于實際投資收益與結(jié)算利息之差的積累。
不難看出,平滑準(zhǔn)備金在此過程中發(fā)揮著最為關(guān)鍵的作用。簡單說,就是平安萬能險將以往積累的一部分收益放在今年“釋放”。這就好比每期賬戶是一個“小水庫”,以往所積累的收益是個“大水庫”,平滑準(zhǔn)備金的作用就是,當(dāng)“小水庫”快枯竭的時候,通過從“大水庫”中引水注入“小水庫”,從而使得諸多“小水庫”的水位能維持在一個比較高的位置。
起始平安正是用往期積累的平滑準(zhǔn)備金來維持高結(jié)算利率水平。去年中國平安三季度報顯示,公司前三季度累計計提責(zé)任準(zhǔn)備金313.82億元,較2007年的698.22億元減少了384.4億元,很大程度上平滑了利潤水平。
購買萬能險“三”注意
結(jié)算利率不斷下降,保險公司態(tài)度也相對曖昧,那么萬能險的投資價值在哪里呢?社科院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心研究員郭金龍表示:“個人的風(fēng)險偏好、保障需求和投資能力,是決定投資者是否適合購買萬能險的三個因素。”
首先,萬能險絕不是儲蓄替代品。儲蓄利息的計算基數(shù)是進(jìn)入銀行賬戶的所有本金,而萬能險的收益計算基數(shù)是保單的賬戶價值,即個人所繳保費中,扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。
其次,萬能險并非萬能。盡管萬能險能夠任意提高或者降低死亡給付金額,但其基本保障主要為身故保障和全殘保障,對于意外、醫(yī)療、重疾保障,萬能險通常不能覆蓋。
第三,不是所有人都適合購買萬能險。平安人壽資深代理人夏萍說:“萬能險是一種投資性的保險,在投資最初的3年-5年時間內(nèi)實際收益并不能讓人滿意,甚至?xí)霈F(xiàn)虧損。因此,萬能險的投資者應(yīng)具備以下條件:有穩(wěn)定持續(xù)的收入;有富余資金且沒有其他投資意向;對收益回報有中長期準(zhǔn)備。”(記者 陳光)
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