★置業(yè)情況分析

　　雖然小美目前有30萬(wàn)元左右的存款，但是由于目前商業(yè)貸款利率較低，而且小美購(gòu)房還能享受7折的優(yōu)惠貸款，使用貸款買(mǎi)房的資金使用成本較低，所以建議她采用2成首付，即14萬(wàn)元，其他購(gòu)房資金向銀行貸款，而剩余的存款可以用作其他的投資用途，投資回報(bào)可能會(huì)更高。因?yàn)樾∶烙欣U納住房公積金，所以建議使用公積金貸款加上商業(yè)貸款的組合貸款模式。

　　據(jù)了解，目前5年期以上的商業(yè)貸款7折之后的利率是4.16%，而5年期以上的住房公積金貸款利率為3.87%，公積金貸款更為優(yōu)惠，采用組合貸款的方式這樣比較便于節(jié)約利息。

　　中國(guó)工商銀行佛山分行理財(cái)師(CFP)伍于強(qiáng)分析說(shuō)，按照工行目前的信貸政策，如小美本人沒(méi)有不良信用記錄，第二套房應(yīng)可享受7折利率優(yōu)惠，首付兩成，即14萬(wàn)元，56萬(wàn)元申請(qǐng)銀行貸款。所以建議小美可以申請(qǐng)公積金貸款26萬(wàn)元+商業(yè)貸款30萬(wàn)元(目前佛山市公積金貸款的上限為26萬(wàn)元)。建議房貸期限為20年，采用等額還款法較為合適。按當(dāng)前利率水平測(cè)算，每期還款金額約為3400元。

　　建議采用積極理財(cái)方式

　　小美較年輕且收入較穩(wěn)定，財(cái)務(wù)壓力不大，故建議采用較為積極進(jìn)取的理財(cái)方式。目前儲(chǔ)蓄30萬(wàn)元，若她選購(gòu)的房子是帶精裝修的，可暫不考慮裝修款的支出部分，支付14萬(wàn)元首付款后，尚余16萬(wàn)元。可保留1萬(wàn)元的活期存款(約3個(gè)月的生活支出)，另外15萬(wàn)元可以用作基金的投資，在股票型基金和債券型基金中進(jìn)行合理的分配。根據(jù)資料估計(jì)，小美目前比較年輕且收入較為穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，故建議其在股票型基金中的投資比例最高可達(dá)70%。

　　另需考慮保險(xiǎn)保障，建議小美為自己購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。每月剩余部分保留3個(gè)月左右生活支出的活期存款外，其他的可先考慮貨幣型基金或銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品作為流動(dòng)資金的補(bǔ)充。

　　當(dāng)短期理財(cái)產(chǎn)品余額累積到一定程度時(shí)，可把資金轉(zhuǎn)為較長(zhǎng)期間的產(chǎn)品，從而提高理財(cái)收益。如遇房貸利率較高的時(shí)期，還可部分提前償還房貸本金，從而減少利息支出。