今年以來，股市表現(xiàn)低迷，曾跌破2000點大關(guān)。相比股市的冷清，“保險理財”市場開始變得“火熱”。數(shù)字顯示，今年以來，保險市場尤其是人身險保險市場發(fā)展迅速，其中投資型保險產(chǎn)品成為主要推動力。

　　專家分析認為，由于分紅、萬能、投連等人身險產(chǎn)品具有較強的儲蓄替代性、保障性及具有投資性，而同期資本市場持續(xù)走低，推動“保險理財”成為消費者青睞的主題。針對逐漸升溫的“保險理財熱”，專家提醒，受資本市場波動的影響，投資型保險產(chǎn)品也會有收益風險；保險產(chǎn)品的根本功能還是保障，市民要理性投資，避免走入理財誤區(qū)。

　　投資型保險產(chǎn)品爆發(fā)性增長

　　市民李莉認為，股票、基金還在套牢，目前投資保險市場是較好的選擇，保障與理財兩不誤：既可以為將來的養(yǎng)老生活積累資金，又可以參與資本市場投資，獲取一定的收益。

　　擁有像李莉一樣想法的市民越來越多。根據(jù)廣東保監(jiān)局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2008年上半年，廣東保費收入526.1億元，同比增長68.9%，增速創(chuàng)下近16年來新高；其中人身險415.8億元，同比增長92.6%。

　　廣東省保監(jiān)局有關(guān)負責人說，投資型保險業(yè)務(wù)成為推動廣東乃至全國人身險業(yè)務(wù)發(fā)展的主要動力。2008年上半年，全國投資型保險業(yè)務(wù)保費收入3361億元，占人身險保費收入的77.8%；廣東省投資型保險業(yè)務(wù)保費收入328億元，占比為79%。

　　中國人壽廣東省分公司銀行保險部總經(jīng)理唐威分析認為，近年來，居民理財意識的覺醒增加了其對理財產(chǎn)品的需求，而目前我國的理財品種主要包括存款、債券、基金、股票、保險、信托、期貨等幾大類。

　　唐威說，相對而言，部分新型保險產(chǎn)品除了具備保障功能外，還具備一定的投資理財功能，由于今年資本市場持續(xù)低迷帶來的“擠出效應(yīng)”，市場資金出于避險的需求，大幅向銀行儲蓄和保險市場回流。但這是在特定的市場環(huán)境下產(chǎn)生的特殊現(xiàn)象。2008年1-8月，該公司總保費收入約為248億元，同比增長94%；其中投資型產(chǎn)品首年保費收入約156億元，同比增長187%。

　　銀行賣保險成為重要業(yè)務(wù)拓展渠道

　　如今市民買保險，不僅局限于通過傳統(tǒng)的代理人，隨意走進一家銀行，都可以看到琳瑯滿目的保險產(chǎn)品。

　　在海珠區(qū)光大花園的一家銀行，記者瀏覽了三家保險公司的六款人身險產(chǎn)品說明，有的稱“投資多面手”，有的要“為財富尋找安樂窩”，有的可使“財富穩(wěn)健增長”……投保與理財已產(chǎn)生密切聯(lián)系，這些“保險理財”產(chǎn)品吸引了不少市民的關(guān)注。

　　實踐證明，銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展有力推動了廣東保險業(yè)務(wù)的增長。廣東省保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，2008年1-7月，全國銀保保費收入約為2443億元，同比增長159%；其中廣東銀保保費收入約為265億元，同比增長187%。

　　工商銀行廣東省分行機構(gòu)業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理唐朝暉說，廣東工行近年的代理個人保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，基本和保險市場保持同樣的增長速度。2008年1-8月，該行代理壽險產(chǎn)品81億元，比去年同期增長約45億元，增幅為125%。但從廣東銀行同業(yè)來看，今年幾個主要銀行的代理壽險的業(yè)務(wù)量都處于井噴放量的階段，工行代理壽險同比增幅在同業(yè)中還處于相對落后的位置。

　　唐朝暉、唐威等專家認為，銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是推動銀保業(yè)務(wù)快速增長的內(nèi)在動力。以往資本市場“火熱”的時候，銀行賣基金曾出現(xiàn)排隊現(xiàn)象；如今基金受到市民冷落，賣保險也成為銀行的新選擇。此外，一些新興保險公司短期內(nèi)難以建立龐大的代理人隊伍，銀保渠道成為其快速占領(lǐng)市場的手段。

　　“保險理財”能否成資金避風港？

　　值得關(guān)注的是，受到資本市場低迷的拖累，一些投資型保險產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)虧損，部分市民選擇了退保。同時針對今年以來人身險發(fā)展過熱的現(xiàn)象，保監(jiān)部門已經(jīng)發(fā)出風險提示。專家認為，“保險理財”的根本功能應(yīng)是保障，市民應(yīng)有更理性的投資意識。

　　股市冷清，讓與資本市場掛鉤的投資連結(jié)保險“受害不淺”。陳先生去年9月投入20萬元購買投連險，到今年5月資金已經(jīng)縮水5萬元，最后他選擇了退保。

　　部分市民作出了與陳先生同樣的選擇。記者從廣東保監(jiān)局獲悉，今年上半年，廣東投連險退保金額為5.38億元，同比增長182%。

　　有關(guān)專家認為，近年來我國保險業(yè)快速發(fā)展，但在國際上仍處于較低水平，發(fā)展?jié)摿�巨大。在過快增長的背后，保險行業(yè)潛藏著較大風險：部分存在銷售誤導(dǎo)行為，擾亂市場，損害消費者利益；產(chǎn)品保障功能低，偏離行業(yè)發(fā)展的正確方向；躉繳(一次性付款)比例偏大，業(yè)務(wù)的內(nèi)涵價值低；部分保險公司償付能力不足，在資本市場惡化情況下，公司現(xiàn)金流容易出現(xiàn)問題。

　　廣東省保監(jiān)局有關(guān)負責人說，今年以來人身險市場過熱現(xiàn)象嚴重，已經(jīng)引起保險監(jiān)管部門的高度關(guān)注。保監(jiān)會已采取有力的調(diào)控措施，切實抑制人身險發(fā)展過熱的局面，防止人身險業(yè)的“大起大落”。　

　　投資有風險，但是負利率的時期仍在延續(xù)，市民該如何實現(xiàn)財富的保值增值呢？

　　唐威等專家提醒市民，在全民理財時代，市民要做好自己的資產(chǎn)配置。投資理財有一句名言，“不要把所有雞蛋放在同一個籃子里”。保險作為保障型產(chǎn)品，首先應(yīng)成為“理財籃子”的底部，沒有這個底部，再多的“雞蛋”都容易掉光。其次，市民要增強投資理財風險意識，購買時看清保險合同相關(guān)條款，根據(jù)購買能力進行投資。第三，要對新型壽險產(chǎn)品的期限、費用、風險情況、客戶的權(quán)益與義務(wù)做全面詳細的了解，有效保障好自己的利益。如投連險是一款適合長線投資的產(chǎn)品，選擇退保需付出一定的費用。(記者:黃玫）