揭秘航意險(xiǎn)黑幕 源于批發(fā)利益鏈引發(fā)的高額成本

　　本報(bào)昨日調(diào)查報(bào)道《揭秘航意險(xiǎn)銷售黑幕：一場危險(xiǎn)的游戲》引發(fā)市場高度關(guān)注。追根溯源，個(gè)別保險(xiǎn)公司違規(guī)操作的沖動(dòng)實(shí)屬高(中間)成本壓力下的倒逼之舉。因此，昨日接受本報(bào)采訪的多位業(yè)內(nèi)資深人士認(rèn)為，除加強(qiáng)監(jiān)管力度之外，要徹底杜絕假保單等違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生，關(guān)鍵還要破解航意險(xiǎn)高成本這個(gè)怪圈，保險(xiǎn)公司應(yīng)在渠道創(chuàng)新上動(dòng)腦筋。

　　據(jù)一家保險(xiǎn)公司管理人士向本報(bào)透露稱，飛機(jī)、火車、輪船、公共汽車交通工具意外險(xiǎn)，通常向保監(jiān)會(huì)報(bào)備的年標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率是萬分之一，各家保險(xiǎn)公司情況略有差別。“也就是說一年期的航意險(xiǎn)，保額40萬元，保費(fèi)40元，根據(jù)備案費(fèi)率浮動(dòng)范圍，還可以下浮30%，就是28元。如果期限為一天的航意險(xiǎn)，保費(fèi)不超過2元。”業(yè)內(nèi)一直所說的航意險(xiǎn)暴利，其實(shí)肥的主要是這些代理商。

　　“所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)該跳過中介代理商這個(gè)渠道，多探索一些團(tuán)購和直銷渠道。”一家壽險(xiǎn)公司高層舉例說，比如，目前已經(jīng)有保險(xiǎn)公司與銀行合作刷卡買機(jī)票送航意險(xiǎn)，真正實(shí)現(xiàn)三贏。“對(duì)于銀行來說，通過贈(zèng)送保險(xiǎn)能夠促進(jìn)刷卡消費(fèi)，是一項(xiàng)客戶增值服務(wù)；對(duì)保險(xiǎn)公司來說，能省去高額的中間成本，也無須鋌而走險(xiǎn)違規(guī)操作；客戶也能通過更低的價(jià)格(甚至免費(fèi))享受到真正的保障。”

　　另外，稅收成本也能省下不少。一家財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部人士向記者詳述道，“如果與中介代理商合作，無論你支付給代理商多少手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司需要繳納的營業(yè)稅仍將以入賬的20元保費(fèi)的百分比(5.5%)收取。而上述提及的團(tuán)購方式中，銀行不屬于中介方，所以保險(xiǎn)公司需要繳納的營業(yè)稅將按照實(shí)際從銀行收取的保費(fèi)的百分比來計(jì)算。”

　　本報(bào)記者從市場上了解到，由于省去了中間成本，加上團(tuán)購可以進(jìn)一步打折，因此，目前，銀行從保險(xiǎn)公司團(tuán)購拿到的航意險(xiǎn)價(jià)格都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市面上銷售的20塊錢，一般都在10元以下。在保險(xiǎn)公司正常操作的前提下，假設(shè)以團(tuán)購價(jià)10元來計(jì)算，僅在稅收一項(xiàng)上，一張航意險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)公司就能節(jié)省0.55元。

　　除銀行團(tuán)購這種形式外，多位接受本報(bào)采訪的業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)公司還可探索與大型企業(yè)合作，類似于團(tuán)險(xiǎn)的形式。“對(duì)于經(jīng)常有大量員工出差需求的企業(yè)來說，集體購買航意險(xiǎn)的費(fèi)用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于員工單獨(dú)購買。而保險(xiǎn)公司也能省去一筆不小的中間成本和稅收。”

　　“其實(shí)，也有保險(xiǎn)公司探索與航空公司進(jìn)行團(tuán)購合作的，不過，從風(fēng)險(xiǎn)集中的角度來看，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)高于與銀行、企業(yè)合作。因此，保險(xiǎn)公司不妨適當(dāng)抬高一點(diǎn)價(jià)格。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，總的來說，無論是與企業(yè)、銀行還是航空公司合作，保險(xiǎn)公司所支付的成本都要小于與中介代理商合作，利益一旦得到保障，保險(xiǎn)公司自然就斷了鋌而走險(xiǎn)違規(guī)操作的念頭。(記者 寧思)