五年前,阿建貸款買了一套商品房,并按照銀行要求購買了保額30萬元的房貸險,一次性繳納保費3000元,期限為20年。不久前,央行加息后,手頭有一筆資金的阿建便提前還清了貸款。但對于手中的房貸險保單,阿建不知該如何處理:退掉吧,只能退回部分保費;不退吧,房貸險受益人是銀行,對自己沒有意義。其實,退保并非阿建的唯一選擇。
選擇一:直接退保
保險公司規定,房貸險退保除了要扣除承保期間的保費外,還將扣除一定比例的手續費或違約金,少則5%,多則20%甚至30%。2002年初阿建貸款買房時,共繳納了3000元保費,而扣除五年保費及一定比例的手續費后,能退回的保費只有2145元,同時,阿建的房屋也沒有了任何保障。
選擇二:更改受益人為房主
房貸險保單有一項特別約定,“貸款銀行對保險賠償金享有第一順序優先受償的權利”,也就是說,阿建自己掏錢買了保險,第一受益人卻是銀行。
現在,阿建提前還清了貸款,如果不想辦理退保的話,還可以和保險公司協商,將房貸險保單的受益人更改為自己,這樣,一旦發生保險事故,阿建就可以獲得保險賠償。但房貸險的保障范圍局限于房屋建筑本身,保障責任僅限于火災、爆炸、暴雨等基本的風險。
選擇三:轉保普通家財險
房貸險的保障主體是房屋建筑本身,房屋內部的財產并不在承保范圍內,而普通家財險則可將保障范圍進一步擴展,因此阿建可選擇將房貸險轉為普通家財險。
扣除五年保費后,阿建剩余保費為2384元(因為是轉保,所以保險公司不會收取退保手續費和違約金),可以投?偙n~為173538元的普通家財險,保險期為13年,保障范圍包括房屋及室內附屬設備、室內裝潢、室內財產、室內盜搶風險及管道破裂及水漬風險。
假如阿建先退保,再選擇直接投保同樣保額即173538元的家財險,需支付的總保費約為3406元,平均年繳保費262元。相比較轉保而言,阿建在退保遭受了損失的同時,還要多支付1022元家財險保費,相當于30%的保費。
轉保程序:
提前還貸后,銀行出具提前還款證明→向保險公司出具房貸保險單正本、副本和保險費發票→提供保險單上所有被保險人的身份證原件和復印件→保險公司核算房貸險應退保費,并確定普通家財險的相應保額、保險期限→保險公司出具投保單。(史麗萍)