目前理財市場上的投資品種越來越繁復,基金、黃金、人民幣理財產品、QDII等不一而足。面對如此多的選擇,我們一方面可以更加豐富自身的資產配置,但另一方面,又會感覺無所適從,比如一些初級投資者,有時甚至會把貨幣基金的收益和股票基金作比較。
其實,每個產品都有自己的特性,關鍵在于如何運用。工行的理財專家就根據產品間的共性進行類比,讓我們來看看,對于銀行存款我們有哪些更好的替代品?
活期/通知存款VS貨幣基金
共性:流動性,隨取隨用
投資用途:沒有方向的資金,馬上要用的資金
一般來說,貨幣基金的年收益在2%-3%之間,而活期存款的利率為0.576%(稅后),七天通知的利率為1.29%(稅后),相差1.5-5倍。值得注意的是,貨幣基金實行的是t+2到賬,流動性稍差,客戶需要提前兩天贖回,才能使資金即時到位。
定期存款VS人民幣理財產品
共性:固定收益,一般以一年期以上投資為主
投資用途:保守保本投資
市面上的人民幣理財產品(固定收益類),如工行的“珠聯幣合”、“穩得利”人民幣理財產品,目前的利率水平在3%左右,略高于一年定期2.016%(稅后)。在家庭財務配置中,需要一部分抵抗市場風險,作為中長期的“穩定劑”,而對于年長的投資者,這也是比較重要的一項投資品種。但是需要注意的是,定期提前支取享受活期利息,本金保證;但是理財產品一般需要持有到期,如果提前支取,可能涉及違約金或者根本無法提前支取。
活期/教育儲蓄VS基金定投
共性:小額定期投資,強迫儲蓄
投資用途:用于養老金、教育金等長期準備金
目前銀行的零存整取和教育儲蓄五年期的年利率都不到3%,可以作為一種保證本金的強迫儲蓄,但是就長期而言,恐怕無法抵御通貨膨脹。對于那些投資年限大于五年的目標,基金定投則更加適合,除了將獲得更好的收益,風險也較小,一項長達15年的投資幾乎可以說是只賺不賠的。而根據自身的情況,投資者可以配置2到3只基金作為定投。據了解,目前多家銀行都擁有不同的代理基金參加定投業務,其中工行擁有12只定投基金,選擇范圍較廣,且最低申購金額為200元。
國債VS黃金
共性:適合長線投資
投資用途:長期投資,略有收益的投資
國債擁有國家信用,也是家庭“穩定劑”很重要的一部分,但是在處于升息周期的大環境下,國債的長期性可能會令投資者失去享受更高利率的機會。其實,如果需要一種較為穩定的長期投資品,投資者不妨將黃金列入考慮范圍。工行理財師分析,其實,黃金也是一種貨幣,由于其稀缺性和抵御通脹的特殊性,長期而言,黃金會有穩步上升的空間。但是黃金走勢一般是“不動則已,一動驚人”,投資風險比國債高很多,因此擇時進入是關鍵。(杜俐麗 作者為中國工商銀行上海市分行理財師)