重大疾病保險(xiǎn)：是以重大疾病為給付條件的保險(xiǎn)，在約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人確診患有條款約定的重大疾病，則保險(xiǎn)公司給付重大疾病保險(xiǎn)金。
今年1月1日，保監(jiān)會(huì)要求返還型健康險(xiǎn)全面退出市場(chǎng)；日前，《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》正式公布。重疾險(xiǎn)不斷升級(jí)換代，老保戶和準(zhǔn)保戶們要不要投保、退保的困擾也隨之而生。其實(shí)，對(duì)老保戶而言，退保很可能得不償失，而對(duì)新保戶來說，由于重疾險(xiǎn)的疾病定義、理賠標(biāo)準(zhǔn)逐步走向“大一統(tǒng)”，因此要格外關(guān)注一些“額外責(zé)任”。
保障保費(fèi)齊升 退保要慎重
重疾險(xiǎn)不斷變革，對(duì)保戶最直接的影響一是保障步步升級(jí)，二是保費(fèi)“上臺(tái)階”。
在年初返還型健康險(xiǎn)全面退市后，以前作為主險(xiǎn)的返還型重疾險(xiǎn)變成了組合型的重疾險(xiǎn)計(jì)劃。保險(xiǎn)公司按規(guī)將原來有返還功能的重疾險(xiǎn)調(diào)整為沒有返還功能的附加險(xiǎn)，但在組合中，分紅性質(zhì)的主險(xiǎn)填補(bǔ)了重疾險(xiǎn)不返還的功能，同樣可以達(dá)到“有病理賠、無病還本”的作用，并且，不少保險(xiǎn)利益得到優(yōu)化，當(dāng)然，保費(fèi)也隨之提高。
以友邦保險(xiǎn)為例，“守御神重大疾病保險(xiǎn)”換代為“守衛(wèi)神重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃”，保障也有所變化。首先，60歲后，身故或重大疾病所能獲得的賠付均為基本保險(xiǎn)金額的120%，而老產(chǎn)品只按基本保險(xiǎn)金額賠付。其次，滿期保險(xiǎn)金的給付年齡也提前到了80歲。
不過，與之相對(duì)應(yīng)，新產(chǎn)品的保費(fèi)比老產(chǎn)品提高了近一成，以30歲男性投保10萬元保額為例，20年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)由3620元升至3980元。
同樣，在《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》實(shí)施后，對(duì)重病險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格也是看漲的居多。
因此，對(duì)老保戶來說，是否應(yīng)該退保再轉(zhuǎn)投新保單，以保證自己享有更好的保障呢？其實(shí)，并非所有老保戶都有必要轉(zhuǎn)投新保單，不妨等等看所投保的公司是否會(huì)有針對(duì)老保單的升級(jí)舉措。
并且，即使是不能免費(fèi)升級(jí)的老保單，退保也很可能得不償失。首先，必然要面對(duì)退保的損失，如一保戶已繳納了兩年共計(jì)近6000元的重疾險(xiǎn)保費(fèi)，如退保約只能拿回2000多元；其次，因?yàn)樵偻侗r(shí)年齡增大，費(fèi)率也將增加，等于又間接損失了一筆保費(fèi)。此外，還可能面臨因身體狀況變差，保險(xiǎn)公司不予承保的風(fēng)險(xiǎn)。
標(biāo)準(zhǔn)一致 “附加值”更重要
新規(guī)范出臺(tái)后，保險(xiǎn)公司比拼病種、理賠標(biāo)準(zhǔn)的意義已經(jīng)不大。有跡象顯示，目前保險(xiǎn)公司已開始主打“額外責(zé)任”牌。
以重疾險(xiǎn)新規(guī)頒布后，首家更新重疾險(xiǎn)條款定義的信誠人壽為例，其新產(chǎn)品率先將重大疾病保險(xiǎn)金的給付向前端延伸：當(dāng)保戶所患的一些重大疾病還沒有達(dá)到條款約定的嚴(yán)重程度時(shí)，可先賠付相當(dāng)于基本保額15%的及時(shí)援助金。
那么，面對(duì)“變臉”后的重疾險(xiǎn)，哪些“附加值”能讓錢花得更“值”？一是要優(yōu)選與上述及時(shí)援助金類似、可擴(kuò)大重大疾病給付范圍的產(chǎn)品。如包含“生命關(guān)愛保險(xiǎn)金”的產(chǎn)品，也就是當(dāng)保戶患有終末期疾病，存活期在一定期限以內(nèi)時(shí)，可以按照保額給付保險(xiǎn)金，這樣就等于將有限的大病保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。二是要優(yōu)選疾病與身故觀察期較短的產(chǎn)品。目前，保險(xiǎn)公司所規(guī)定的疾病與身故觀察期通常有一年、180天和90天三種，個(gè)別公司沒有觀察期。(吳倩）
