掏出支票本，幾筆填上金額、簽上名字，嚓地一聲撕下一張支票，遞給住宿酒店的收銀員結(jié)賬——在外國電影里常見的一幕很快就會成為現(xiàn)實(shí)。
來自人民銀行的消息，在今年6月底之前，全國支票影像交換系統(tǒng)將在全國推廣使用。對于普通居民而言，隨著支票的全國通用，今后個人支票的用武之地也將越來越廣，個人支票有望成為繼現(xiàn)金、信用卡之后的第三種常用個人支付工具。
個人支票的全稱為“人民幣個人活期支票”，是指在銀行開設(shè)結(jié)算賬戶的居民用個人信譽(yù)作保證，以支票為支付憑證的一種結(jié)算工具，可以在消費(fèi)領(lǐng)域廣泛使用，簽發(fā)的支票有效期一般為10天。
個人支票不新鮮
央行支付結(jié)算管理辦公室副主任許臻介紹，早在1986年，我國就開始試行個人支票，以廣州、上海、深圳等七個城市為試點(diǎn)，但由于需求原因，停頓了一段時間。20世紀(jì)90年代以后，一些城市相續(xù)推行，但總的來說，使用量非常小。個人支票迄今還未獲得廣泛的認(rèn)同。
據(jù)介紹，所謂個人支票，實(shí)際上就是“個人簽發(fā)使用的支票”。它與目前企事業(yè)單位簽發(fā)使用的支票沒有什么差異，區(qū)別主要在于使用主體的不同。與其他支付手段相比，個人支票有其顯著的特點(diǎn)，如即簽即付，不受商戶硬件條件限制，也無需找贖；可以用于支付現(xiàn)金，用于轉(zhuǎn)賬，也可背書轉(zhuǎn)讓給第三人；個人支票結(jié)算賬戶存款還可以按活期儲蓄存款利率計(jì)算利息。
對于個人支票的不叫座，許臻表示，個人支票在國外是一項(xiàng)基本業(yè)務(wù)，即使是普通老百姓也經(jīng)常使用個人支票來支付稅款、水電費(fèi)等日常支出。但由于歷史的原因，我國在解放后不久即將支票限定于單位使用，禁止個人使用支票，長期以來，普通老百姓只能使用現(xiàn)金進(jìn)行日常消費(fèi)支付。要改變這一習(xí)慣，讓老百姓認(rèn)同個人支票，是需要一個過程的。
門檻不低用途不廣
早在2002年底，北京銀行率先京推出個人支票業(yè)務(wù)。目前，在上海、廣州、南京等許多城市，工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行等許多銀行都相繼開辦了個人支票業(yè)務(wù)，符合條件的居民只需填上一張申請表，接受一些資信調(diào)查，再買上一本支票，就可以用個人支票支付結(jié)算了。
但據(jù)記者了解，申請個人支票也比申請一張信用卡麻煩得多。申辦個人支票的條件一般來說主要有三個方面：一是賬戶余額限制，有些銀行要求的余額高達(dá)10萬元；二是資信審核，開戶行對個人的社會信譽(yù)、經(jīng)濟(jì)收入進(jìn)行審查；三是身份，多數(shù)銀行要求開戶人具有本市戶口，或有本市居民的擔(dān)保，或持有一年以上國外護(hù)照并在當(dāng)?shù)赜泄潭ň幼鏊取?/p>
某銀行結(jié)算部的人員告訴記者，該行很早就開辦了個人支票業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)量一直不大。現(xiàn)在影響個人支票推廣的主要障礙，一是信用制度不健全，商家大都不敢見票發(fā)貨。用支票到商場購物，都要資金到賬后，客戶才能提貨；二是使用范圍有限，只能同城使用，這一點(diǎn)更是大大地制約了個人支票的流通。
個人支票走向全國
現(xiàn)在雖是限制重重，但據(jù)記者了解，央行今年將大力推廣個人支票業(yè)務(wù)，隨著6月底前支票影像交換系統(tǒng)的全國使用，今后個人支票業(yè)務(wù)將有大發(fā)展。
據(jù)了解，全國支票影像交換系統(tǒng)是指運(yùn)用影像技術(shù)將實(shí)物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，它是央行繼大、小額支付系統(tǒng)后又一重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。影像交換系統(tǒng)定位于處理銀行機(jī)構(gòu)跨行和行內(nèi)的支票影像信息交換，其資金清算通過央行覆蓋全國的小額支付系統(tǒng)處理。支票影像業(yè)務(wù)的處理分為影像信息交換和業(yè)務(wù)回執(zhí)處理兩個階段，即支票提出銀行通過影像交換系統(tǒng)將支票影像信息發(fā)送至提入行提示付款；提入行通過小額支付系統(tǒng)向提出行發(fā)送回執(zhí)完成付款。
目前，美國以及歐洲和亞洲的許多國家已經(jīng)在票據(jù)清算中實(shí)現(xiàn)了實(shí)物票據(jù)截留和影像信息傳遞，既提高了票據(jù)清算效率，也降低了票據(jù)交換成本。隨著全國支票影像交換系統(tǒng)的上線運(yùn)行，支票使用將突破同城限制，實(shí)現(xiàn)在全國的流通使用，但在異地使用支票的金額上限為50萬元。
央行支付結(jié)算司司長許羅德介紹，去年12月18日，全國支票影像交換系統(tǒng)同時在北京、天津、上海、廣東、河北、深圳等六省市試點(diǎn)運(yùn)行，六省市率先實(shí)現(xiàn)省市間的支票通用。經(jīng)過近四個月的試點(diǎn)，全國支票影像交換系統(tǒng)功能正在不斷完善，跨區(qū)域票據(jù)交換業(yè)務(wù)量逐步增加。2007年1月至3月，六省市間通過支票影像交換系統(tǒng)往來業(yè)務(wù)12488筆，金額6.2億元。
個人支票前景廣闊
北京銀行有關(guān)人士告訴記者，隨著支票的全國流通，個人支票業(yè)務(wù)發(fā)展將大有前景。今后，現(xiàn)金、銀行卡和個人支票，將是我國主要的三種支付工具。
這位人士表示，與現(xiàn)金和銀行卡相比，個人支票有其特有優(yōu)勢。在消費(fèi)時，現(xiàn)金雖然靈活方便，但是丟失以后無法補(bǔ)救。而個人支票的每一筆交易在銀行都會有記錄，丟失后可以立即掛失。即使這筆錢在掛失之前被取走，也很容易查出錢的去處，因?yàn)橹比‖F(xiàn)的人必須提供身份證明。在大額支付的時候，支票優(yōu)勢就更加明顯了。2002年，招商銀行在北京地區(qū)推出個人支票業(yè)務(wù)時，其第一個客戶就在商場簽出了40萬元的支票用于消費(fèi)。
比較銀行卡和個人支票時稱，雖然，銀行卡的確具有網(wǎng)絡(luò)劃撥、更節(jié)省時間的優(yōu)勢，但信用卡儲存的信息在消費(fèi)時可能會被別人盜取，而且人們目前用銀行卡的額度會有一定的限制。而個人支票和銀行卡相比，其不可取代的優(yōu)勢是，支票即簽即用，不受硬件條件的限制，可用于個人對個人的支付；可用于延期支付，而銀行卡只能用于即時支付。因此，個人支票相對更安全、更方便大額買賣。
[小資料]如何申領(lǐng)與使用個人支票
一. 凡從事各種職業(yè)，有個人收入款項(xiàng)，且日常經(jīng)濟(jì)往來較多的居民，均可憑本人身份證明及擔(dān)保證明，向辦理個人支票業(yè)務(wù)的銀行提出申請，填寫“活期支票儲蓄存款開戶申請書”，預(yù)留印鑒、簽字樣式。
二. 申請人經(jīng)銀行獲準(zhǔn)開戶后，按規(guī)定的備付金存儲，并向銀行購買支票簿(銀行收取工本費(fèi))，每次以一本為限，用完后憑支票領(lǐng)用單加蓋預(yù)留印鑒購買新支票。
三. 提現(xiàn)金時，支票持有者應(yīng)在支票背面背書，登記身份證號碼，到出票人的開戶銀行支取現(xiàn)金，并按銀行的要求交驗(yàn)證件。值得注意的是，收款人為單位的支票或經(jīng)流通轉(zhuǎn)讓的支票不得支取現(xiàn)金，支票左上角如有兩道斜線，即表明此票不得兌現(xiàn)金，只辦理轉(zhuǎn)賬。
四. 儲戶購買商品、支付勞務(wù)費(fèi)或其他費(fèi)用時，簽發(fā)支票，加蓋預(yù)留印鑒，憑以向收款人(收款單位)結(jié)算。需加留心的是，簽發(fā)的支票如印章不符、存款不足、數(shù)額不清或涂改、日期不明等，銀行即行退票并按規(guī)定給予出票人處罰。
五. 一旦簽發(fā)的現(xiàn)金支票遺失，儲戶應(yīng)立即書面通知開戶行辦理掛失止付，但在通知掛失前，存款若已被領(lǐng)取，銀行不負(fù)責(zé)任，而已簽發(fā)的轉(zhuǎn)賬支票遺失，銀行不受理掛失。
六. 辦理活期支票存款，客戶必須自己設(shè)立賬務(wù)。每月開戶銀行將會與存款客戶核對賬務(wù)，客戶對核對無誤的還要加蓋印章送交開戶銀行。(劉振冬）
