目前有很多家庭移居海外尋求全新的生活，如果不提前設置財務轉移目標，會出現資金不足或轉移不及的狀況。因此運用模擬真實家庭的財務生涯，從中分析出家庭是否需要在房屋、汽車等大宗資產上進行變賣，從而順利地進行移居前財務轉型，從容地走向財務自由之門。(注：收入增長率、育兒費用、費用增長率、贍養(yǎng)費均設定為4%。)

　　個案資料

　　鄭先生，34歲，是一名外企中層，稅后月收入約1.2萬元，每年另有年終獎5萬元。鄭太太29歲，長期在美國工作，稅后月收入9000美元。目前該家庭無負債，資產情況見表一。

　　鄭先生每月支出約2000元人民幣，鄭太太目前在國外租房，月租750美元，生活支出2000美元。二人均無保險。此外雙方父母每月的贍養(yǎng)費約2000元。鄭先生計劃在3年后去美國定居，到時就要小孩。

　　理財需求

　　1、從現在起到出國前的三年內，鄭先生應該如何安排好手中的資金，使其實現有效的增值？因有出國計劃，鄭先生拒絕炒股，想知道有哪些短期投資可以參與？

　　2、由于鄭先生目前獨自居住，所以想將現有住房出租，以收取較高的房租，自己在這3年內找一個條件較好的一居室居住，待出國后再將房屋賣掉，不知道這樣的做法是否合算？

　　3、現在上證指數已經上漲至3700點附近，鄭先生的很多朋友已經開始拋出手中的股票和基金，鄭先生想知道是否該將8萬元的股票型基金賣出？這3年內是否有必要再買基金？

　　家庭財務分析

　　高收入 零負債 順利銜接移民資金

　　3年后鄭先生家人將在美國重聚，是家庭發(fā)生重大變故時期，此時最為重要的財務問題之一就是要讓家庭資產合理變現，避免在出國時無法順利將變現資金轉移，帶來不必要的麻煩。

　　通過資產負債分析，鄭先生家高資產無負債，凈資產194萬元，且流動性資產74萬元，資金流動性指標良好；資產中61.85%屬于自用資產，成長性資產0%，在金融投資中以無風險資產為主，說明鄭先生的理財投資意識不強、屬于偏保守平衡型的投資人。鄭先生外幣資產占流動性資產的75.67%，且3年后要移居美國，此資產要慎重規(guī)劃，合理規(guī)避利率風險。

　　總的來說，鄭先生屬于高收入人士，并且無負債的財務狀況對家庭重大事件過渡具有很大優(yōu)勢，對其未來移居后的資金狀況我們持較樂觀態(tài)度。

　　換房操作吃力不討好

　　鄭先生的換屋計劃是否合算？我們不妨通過目標達成法，來對鄭先生家移居美國后的所需資金模擬預算一番(見表三)。如果出租現有房屋收取的租金遠高于自己付出的租金，鄭先生出國后3年內的各項收支又出現赤字，那么鄭先生就應該進行換屋操作獲取租金差價收益。

　　從表三可以看出，近7年內如果不在美國購買新房或車，家庭的凈現金流始終為正，不會出現財務危機。

　　鄭先生價值100萬元的房屋年租金可收回5萬元左右，而租房也需要3萬元-4萬元，每年從中獲取也不過2元-3萬元，收益較少，而且出租房屋需要很大的精力和時間去進行。因此不建議換房。

　　鄭先生出國時需要處理房屋和車子，建議將車子賣出，房屋可以售出獲取一筆較大資金流，以便去國外購房；也可將房屋交給父母暫管出租，獲得固定現金流，等待時機再售出，這也要根據鄭先生和夫人今后是否有機會回國賣房而定。

　　穩(wěn)健安排注意投資周期

　　鄭先生不希望進行炒股等高風險投資操作，而且3年后移居國外，因此投資時建議注意4點：

　　1、適當保持資金流動性，不要超過3年的理財周期，建議以一年為宜。

　　2、由于3年后外幣資金需要匯往國外，因此在前兩年時可以進行一年期或兩年期外匯理財投資，而在第三年期間就不考慮外幣理財操作。

　　3、鄭先生要求人民幣資金不進行股票等高風險投資，考慮到其移居計劃，因此放棄現市場一些較好投資機會，其資金都進行穩(wěn)健型安排：18萬元人民幣資金中，10萬元可投資一年或兩年的理財產品。

　　短期的經濟面消息和技術分析確實可以造成短期行情和基金凈值的震蕩，但是對于鄭先生這樣的無過多基金投資經驗的客戶來說，也無法正確把握短期的入、出場時機，無法規(guī)避短期判斷錯誤的風險，因此建議鄭先生可繼續(xù)持有8萬元股票型基金。

　　4、鄭先生即將出國定居，因此在財務上盡量不要進行較大改變，盡量進行風險低的投資，逐年逐漸將人民幣資金購匯為外匯資金。

　　短期內增加意外險保障

　　由于鄭先生3年后就要移居美國，因此不建議進行壽險和疾病保險投資，此保險可到美國進行規(guī)劃投資，但是由于鄭先生會經常外出，建議這3年期間僅僅購買意外傷害保險。

　　鄭先生移居國外后，由于鄭先生前期要尋找工作并渡過適應期，短期內鄭太太是家庭主要收入的來源，一旦出現意外，對家庭的現金流將產生重大影響。因此鄭太太需投保意外保險。鄭先生和鄭太太也要在重大疾病保險和定期壽險上進行投保，充分保障。