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        變現保單炒股先算“經濟賬” 半年漲4%才不虧本
        2007年05月18日 13:50 來源:廣州日報

          股市火了,越來越多的市民想到利用保單質押貸款這種“保險信用卡”式的融資方式來炒股。可需要提醒的是,這種保單變現的方式并非無本錢的買賣,將保單質押前,別忘先算好“經濟賬”。

          股民朱女士近日想買入一只看好的股票,但苦于沒有足夠的現金,突然想到自己之前曾購買過一款重大疾病保險,可將之質押給保險公司盤活一筆現金。

          朱女士的這份重大疾病保險投保已經有5年了,當時所投的保險金額為20萬元,按照規定,只要保單在有效期內,并且累積有現金價值就可以用來申請貸款,貸款金額最高為當時現金價值的70%,目前,朱女士保單的現金價值已達50400元,于是朱女士貸到了35280元。

          半年漲4%才不虧本

          朱女士貸到款后,買入了之前相中的這只股票,買入價20元,由于買進、賣出均要收0.3%的手續費和0.1%的印花稅,因此朱女士實際可買入1700股,買入時要扣掉1700×20×0.4%=136元的費用。而目前,該保單的貸款年利息為6.14%,假設朱女士貸款6個月,還要支付約35280×6.14%/2=1083元的利息。

          也就是說,在這半年時間內,每一股約要上漲0.717元〔(1083元+136元)/1700股〕,漲幅要達到3.6%才能補償所支付的利息和買入時的交易費用,如果再加上賣出時,按成交金額的0.4%所需支付的交易費用,朱女士手中這只股票半年的漲幅至少要超過4%時,才不至于虧本。

          也許4%的漲幅,對朱女士不算什么,可在4000點高位下,若股票不漲反跌,用自己的錢買股虧的只是股票的跌幅,借來的錢則要多虧掉至少3%的半年利息。

          未償還本息要抵理賠金

          而用保單質押貸款炒股最重要的一項成本就是貸款利息。一般來說,利率按照保監會規定的預定利率與同期銀行貸款利率較高者再加上20%計算,保險公司的貸款年利率在6%~7%之間。目前銀行六個月的貸款利率為5.67%。

          需要提醒的是,隨著我國進入加息周期,保單質押貸款的利率水平也呈上升趨勢。在目前6.14%的年利率水平下,朱女士的股票半年漲約4%以上才有賺頭。但如果貸款年利率升為7%,朱小姐的股票則需至少上漲4.3%。

          一般而言,朱女士在申請保單質押貸款后,只要持續繳費,繼續維持保單有效,那么,在貸款期間如果發生保險事故,仍可獲理賠。即使朱女士在短期內無力繳費,但保單的現金價值足以償還借款本金和利息時,保單也仍然有效。如果是分紅保險,保單質押貸款也不會影響分紅。

          不過,如果發生了合同約定的保險事故,保險公司向朱女士賠償的保險金,則需先從中扣除未償還的貸款本金和利息,即實際支付的理賠金=理賠金-本金-本金×(借款天數/365)×借款利率。這也就意味著,朱女士炒股的資金變相地動用了她的“疾病儲備金”。

          提醒:謹防保單失效

          此外,目前,我國保單質押貸款的期限較短,一般最多不超過6個月,雖然多數可以續借,但根據規定,一旦貸款累積的本息超過了保單的現金價值,保單將會永久失效。因此,市民在貸款期滿后一定要及時歸還,如希望延長貸款期,也應先還清本期的貸款利息,然后辦理續貸手續。

          保單質押貸款

          就是保單所有者以保單作為質押物,按照保單現金價值的一定比例獲得短期資金的融資方式。而所謂保單的現金價值,就是在保險合同期內的某個年度,一張保單能值多少錢。一般具有儲蓄功能的養老保險、長期重大疾病保險、分紅保險等人壽保險合同都可以申請保單借款。最高貸款余額不能超過保單現金價值的一定比例,一般在70%~80%之間。(吳倩)


         
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