私人銀行業(yè)務的開展，是內(nèi)地銀行向金融服務行業(yè)最肥厚領域的積極嘗試

　　位于北京繁華地段三元橋佳程廣場的中國首家私人銀行部——中國銀行私人銀行部，已經(jīng)開業(yè)整整2個月。總經(jīng)理王磊向《瞭望》新聞周刊表示，自己對60天的業(yè)績“很滿意”，雖然此項業(yè)務在滿足客戶全面?zhèn)�性化需求方面還有不少可改進之處，“但已經(jīng)顯示出廣闊的前景。”

　　目前，銀行界業(yè)務發(fā)展的共識是：中國銀行業(yè)全面開放后，國內(nèi)銀行必須走全能銀行的道路，發(fā)展高端金融業(yè)務是當務之急。有數(shù)據(jù)顯示，中國富裕人士數(shù)量不少，其富裕程度居亞太地區(qū)第二位，人均金融凈資產(chǎn)500萬美元。而中國銀行的數(shù)據(jù)也顯示，在其現(xiàn)有的1.2億客戶中，擁有50萬元金融資產(chǎn)以上者就有70多萬，而且每年以20%～30%的速度遞增。

　　為這些高端人群打理私人財產(chǎn)、保值增殖，正在成為全球銀行業(yè)競爭的焦點。波士頓咨詢公司業(yè)務主管德朱尼亞克預計，到2009年中國富裕家庭(不包括那些流動資產(chǎn)低于10萬美元的家庭)的流動資產(chǎn)總額，將從2004年的8250億美元增長至1.606萬億美元，增幅近一倍。該公司預計，到2015年，在全球個人金融資產(chǎn)的全部增加額中，中國將占到10%。

　　但與此對照，中國的財富管理市場仍處于初步發(fā)展階段。而且，對中國較高收入階層而言，財富管理仍是一種全新的概念，還沒有充分理解和認識比較復雜的私人銀行產(chǎn)品。也因此，中國私人銀行業(yè)務充滿了挑戰(zhàn)，更充滿了機遇。

　　根據(jù)經(jīng)驗，私人銀行業(yè)務帶來的利潤能夠達到大眾市場零售客戶平均水平的10倍左右。國有商業(yè)銀行在逐步完成了股改上市后，面臨著改變長期以來以存貸利差為主要盈利模式的改革要求，為追求更加優(yōu)化的資產(chǎn)和收入結構，發(fā)展私人銀行業(yè)務成為當務之急。

　　今年3月28日，中國銀行私人業(yè)務部分別在北京和上海兩地正式開業(yè)，由此拉開了國內(nèi)銀行開展高端財富管理業(yè)務的帷幕。可以說，私人業(yè)務部的開設，是中國內(nèi)地銀行向金融服務行業(yè)最具盈利能力領域的一種積極嘗試。

　　不過，中國銀行業(yè)整體實力和經(jīng)驗的欠缺，使中資銀行在與外資銀行的競爭中處于劣勢。中國銀行研究室的一位人士表示，客戶資源缺乏特色，業(yè)務發(fā)展體系不完善，針對性強的金融產(chǎn)品缺乏，復合型專業(yè)人才缺失，以及金融創(chuàng)新能力的薄弱，都從不同程度上制約著中國本土私人銀行業(yè)務的發(fā)展。

　　而且，目前我國私人銀行業(yè)務開展過程中有許多誤區(qū)。私人銀行業(yè)務需要一定數(shù)量的客戶為基礎，但如果把穩(wěn)定舊客戶、發(fā)展新客戶作為開展私人銀行業(yè)務的根本目標，那就等于借開展私人銀行業(yè)務之名去行拉客戶之實，就違背了開展私人銀行業(yè)務的初衷。

　　事實上，私人銀行業(yè)務的客戶貴“精”而不是貴“多”，如果為了招攬客戶而隨意降低底線，只能說明對目標市場缺乏明確的定位，這非但不能增強私人銀行業(yè)務的盈利性，反而可能起到適得其反的作用。

　　目前，國內(nèi)許多商業(yè)銀行在自主開發(fā)上投入很多的資源和精力，不斷推出名目繁多的理財產(chǎn)品，試圖通過增強產(chǎn)品開發(fā)能力和提供多樣化的產(chǎn)品來強化競爭能力，但是效果并不理想，推出的產(chǎn)品種類比較單一，投資組合和解決方案簡單，同質化現(xiàn)象嚴重。在合作開發(fā)產(chǎn)品方面，沒有很好地利用基金公司、證券公司、保險公司和信托投資公司等金融機構的力量，對外購的產(chǎn)品沒有很好地組合包裝成自己的產(chǎn)品，只以代銷賺取傭金，很難滿足更高端的私人銀行的客戶需求。

　　與外資銀行相比，中資銀行在私人銀行業(yè)務領域最缺乏的就是長時間優(yōu)質服務所積累的信用和市場經(jīng)驗。凱捷咨詢亞太金融部門副總裁曲向軍認為，“發(fā)展私人銀行業(yè)務需要以信任為基礎，在中國這樣的新興市場更需要時間來培養(yǎng)信任。”

　　有專家認為，中國金融市場條件尚不成熟，金融體制的一些因素成為中國私人銀行業(yè)務發(fā)展的掣肘。中國金融業(yè)目前采用分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體系，國內(nèi)實行的是總行以行政管理為中心、分行以經(jīng)營為中心的塊式經(jīng)營管理體制。這種模式以分行為利潤核算單位，各分行獨立運作、分散經(jīng)營，各區(qū)域市場相互分割，致使銀行資源配置過于分散、效率低下、難以發(fā)揮整體競爭優(yōu)勢，不利于全行的集約化經(jīng)營，更不利于私人銀行業(yè)務的發(fā)展。此外，銀行的定價權不充分，現(xiàn)行政策的層層審批制度，也制約著金融創(chuàng)新的發(fā)展。

　　為此，中國銀行個人金融部總經(jīng)理岳毅指出，“私人銀行的發(fā)展歸根結底需要政策的支持，中國目前最需要的就是建立金融混業(yè)經(jīng)營模式。”

　　因此，加快發(fā)展私人銀行業(yè)務，應盡快緩解和卸除套在國內(nèi)銀行身上的各種枷鎖，修改或擯棄不合時宜的法律法規(guī)，大力推進銀行的綜合化經(jīng)營步伐，鼓勵扶持銀行的金融創(chuàng)新行為。私人銀行業(yè)務大都屬于中間業(yè)務，存在著大量的法律糾紛、聲譽風險以及洗錢風險，這要求中國建立一套全新而完整的風險監(jiān)管體系。

　　事實上，私人銀行業(yè)務涵蓋的領域非常廣泛，涉及到銀行市場、證券市場、基金市場、外匯市場、期貨市場乃至收藏品市場。因此，早日建立健全一個多層次的金融市場體系也是中國發(fā)展私人銀行面臨的一大現(xiàn)實問題。

　　目前，除已正式建立私人業(yè)務部的中國銀行，還有其他一些股份制銀行和國有商業(yè)銀行準備開設私人銀行業(yè)務。分析人士認為，隨著QDII額度的逐步放寬和國際投資基金等海外投資條件限制的減少，我私人銀行業(yè)務將會加快發(fā)展步伐。(王勉 王英誠)