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        小康家庭如何規(guī)劃理財? 投資應持穩(wěn)健投資策略
        2007年06月21日 10:10 來源:國際金融報

          胡先生35歲,何女士33歲,他們的孩子今年4歲。家庭月收入近15000元。每月生活費約4000元,其他支出約2000元。

          目前,胡先生一家有儲蓄25萬元,其中一年期定期存款3萬元,三年期定期存款7萬元,大部分即將到期或己經(jīng)到期。活期儲蓄8萬元,基金產品7萬元。三年前購入的100平方米房子花費70萬元,目前貸款剛剛還完。還有一輛家用汽車,一次性付款。

          家庭儲蓄形式過于單一,定期存款有的已經(jīng)到期卻未作處理,活期存折和“睡眠卡”較多。現(xiàn)在夫妻倆對家里的財務狀況很不滿意,但又頗為無奈。他們希望將家里的財務好好整理和規(guī)劃一下,至少要做到心中有數(shù),并對閑置資金做合理、分散的投資。

          - 理財分析

          對于年輕家庭而言,胡先生家庭的固定資產已經(jīng)比較齊全了。在現(xiàn)金資產方面,資金數(shù)量有保障,但質量并不是很高。現(xiàn)實生活中,有相當一部分年輕家庭都有這方面的問題,這主要與生活經(jīng)驗、財務判斷能力方面不足有關系。

          家庭資產主要是活期儲蓄、定期存款等,活期儲蓄的流動性和安全性高,但效益性極低,定期存款的安全性高,但流動性和效益性較低,并不是理想的投資工具。人民幣理財產品、國債是比較適合胡先生家庭投資的。

          - 資金整理

          胡先生夫妻倆首先要把整理家中的存折、銀行卡等放在首要位置,對于單據(jù)要進行細分。

          建議按存單是否到期來分類。如果到期了,應盡快到銀行辦理取款手續(xù);如果即將到期,應做到心中有數(shù),為今后的投資做打算。目前,部分商業(yè)銀行已對小額現(xiàn)金賬戶和不能透支的銀行卡進行了收費,建議將多余的活期存折和“睡眠卡”做銷戶處理,將存折和卡中的余額歸并到一個或兩個卡中。

          目前家中有定期存款15萬元,建議保留3萬元作為應急備用金,其余資金可劃入投資范疇,可主要選擇債券和人民幣理財產品。

          活期存款對于胡先生家庭來說太多了,因為收入較高,孩子還小,家庭的日常開支基本上從每月的薪金中支出即可,建議也保留1萬至3萬元,剩下的做投資安排。

          在投資上,應持穩(wěn)健投資策略。“穩(wěn)”字先行的投資策略應貫穿于投資的始終,要注重安全性,保證效益性,增強流動性。

          - 購買國債

          近年來,憑證式國債的搶購熱潮越來越猛,雖然說各銀行推出的理財產品層出不窮,但是很多投資者還是熱衷于購買憑證式國債。從目前我國國債市場的情況來看,記賬式國債和憑證式國債是大眾投資者可以投資的對象,但大眾還是對后者有所青睞。

          其實,記賬式國債與憑證式國債相比較,主要有收益高且穩(wěn)定、買賣方便、流動性好(可在交易所掛牌流通)、期限選擇多樣等特點。

          建議胡先生一家用于國債投資的資金在10萬元左右,憑證式和記賬式分配的比例為6∶4比較理想。

          - 保費支出

          對普通家庭來說,壽險是最重要的,個人或家庭購買壽險一定要有明確的目的。根據(jù)我國國情,保險費支出占投資人收入總額的5%至10%為宜。目前,胡先生一家月收入約15000元,按15%購買保險比較合適。買保險也不一定要一步到位,在險種上可以選擇健康險、養(yǎng)老年金等儲蓄投資性保險。

          此外,籌劃孩子的教育費用,到底是選教育儲蓄還是選教育保險?對于家長們來說只能根據(jù)自己的家庭情況來定。

          胡先生一家的家庭情況比較優(yōu)越,但是日益高漲的教育投資必將占據(jù)家庭支出的重要部分,從現(xiàn)在起,打理孩子的教育費用,開始為孩子進行教育理財至關重要。

          建議胡先生夫婦進行教育儲蓄規(guī)劃,這一規(guī)劃可以享受雙重優(yōu)惠,即零存整取的儲蓄形式可享受定期儲蓄利率和“免稅”待遇。另外,一些教育保險也是不錯的選擇,可以使孩子在今后的工作中得到創(chuàng)業(yè)基金。

          - 購買人民幣理財產品

          各商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣理財產品開始走出國門,與道瓊斯指數(shù)、黃金市場、歐元匯率等掛鉤,根據(jù)它們的走勢變化而調整收益情況。部分銀行也在發(fā)售資產管理類的人民幣理財產品,風險較低的貨幣市場基金、債券基金類產品組合。胡先生一家在投資上經(jīng)驗有些不足,為了保險起見,建議購買資產管理類的人民幣理財產品較好。(林一峰)


         
        編輯:邱觀史】
         

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