宋先生是一家外企職員,年收入12萬元。肖女士是自由職業者,年收入5萬元。每年家庭生活費支出6萬元、旅游費2萬元、通訊費1萬元、健康保險1萬元、交通費5000元、其他費用1萬元。宋先生夫婦打算明年養育子女。
家庭資產情況:活期存10萬元,無負債。房產有兩處:一處用于出租,年租金3萬元,價值50萬元;一處用于自住,價值70萬元。
理財分析
宋先生家庭無負債,收入穩定,資產總額較高。不足之處是儲蓄比率過低,不足以應對意外事件;資產流動性較差,不易變現;除儲蓄和房屋租金外,無其他投資收入,影響到投資理財收益;缺乏家庭意外保障。
處于家庭轉型階段的宋先生一家打算明年養育子女,備用金需求會迅速提高,因此提高流動性比率是改善家庭財務狀況的首要目標,保證育兒資金充裕是宋先生家庭財務規劃的重點。
理財規劃
宋先生家庭明年將養育子女,但10萬元的流動資金是無法滿足這一階段的順利過渡的。有三種途徑可考慮:一是提高收入,二是降低開支,三是變賣房產。考慮到該家庭剛付清兩處房產的房款及房屋升值潛力,因此不建議變賣房產。
宋先生關心投資理財,筆者認為這應該是他兩年后才重點關注的事情。孩子滿周歲,家庭轉型期順利過渡之后,再做投資。因為在此期間,本來不多的流動資產進行風險較大的產品投資時,若出現本金損失,會造成家庭現金給付壓力。當然,在此期間,家庭也可適當做些保障性強的產品投資,如貨幣型基金或固定收益理財產品,適當加大兩人的意外保險和大病保障。
值得注意的是,重視理財投資是非常重要而迫切的,但一定要從實際出發,即以自己的家庭財務狀況為基礎,結合家庭現金流大小,適時、適度地進行規劃。否則,就會得不償失。
理財建議
鑒于宋先生家庭處于從兩口之家到三口之家的轉型期,建議未來五年的理財投資分“兩步走”。
第一步:在生育子女前后一年,保證現有流動資金穩定、小幅升值,不可盲目追求投資產品種類的豐富。
在生育子女前后,要充分準備資金以防意外,因此活期存款10萬元建議購買半年期人民幣理財產品或存6個月期限的定期存款,而房屋租金3萬元可以投資風險較小的貨幣型基金或偏債型基金,收益穩定且風險可控。
第二步:在孩子一周歲開始,宋先生家庭可考慮進行多方位的投資。
建議投資可把握的基金、信托及集合理財產品。從第二階段開始,夫婦每年的育兒資金支出約為2.4萬元,每年的收支盈余可進行投資積累,10萬元的流動資金仍然進行比較穩定的投資。再過兩年后,家庭要開始累積孩子的學費,那么理財方式也要因學習規劃而定。依照風險屬性的資產配置,10萬元中投資偏債型基金或股債平衡型基金可用3萬元,人民幣理財產品或貨幣基金可用7萬元。其余每年的收支盈余可購買市場上較為優良的集合理財計劃。
購買重大疾病、殘疾及身故保障,可作為年老時的養老金。建議購買10萬元的重大疾病保險,投繳期限20年,每年投入4000元至5000元。(黃勁松)