理財(cái)診斷：家庭資產(chǎn)盈利能力較差

　　袁小姐家庭屬于“入不敷出”型，每個(gè)月工資收入800元，理財(cái)收入由于投資都是定期或者國債必須到期才有，房子月供已經(jīng)1000元，再加上自身和小孩的生活支出，收入小于支出完全靠吃老本。

　　仔細(xì)分析，發(fā)現(xiàn)不少問題。首先，投資結(jié)構(gòu)單一，主要是定期和國債；其次，房產(chǎn)資源沒有得到充分利用；保障不足，家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。因此袁小姐家庭資產(chǎn)盈利能力較差，難以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

　　文/記者上官建慶 實(shí)習(xí)生蘆小婷 通訊員莫紹洪

　　讀者來信

　　我今年42歲，單身帶著兩個(gè)小孩生活，大兒子明年參加高考，小兒子在小學(xué)讀四年級。有兩處房產(chǎn)，新房在順德陳村碧桂花城，價(jià)值65萬元，首付50萬元，15萬元按揭30年，月供1000元，已供了7年；另有一處住房在石灣，價(jià)值15萬元，兩處房產(chǎn)均沒有出租。

　　現(xiàn)有金融資產(chǎn)106萬元，其中10萬元于一年半之前購買了5年期債券， 4萬元購買了3年期債券，明年6～7月份到期，2萬元存活期，90萬元存1年定期，其中有20萬元今年9月份到期，50萬元11月份到期，另有20萬元是今年6月份才存入。

　　我自己在陶瓷銷售行業(yè)，月工資800元左右，公司為我購買了社保，但沒有其他任何商業(yè)保險(xiǎn)，兩個(gè)兒子也沒有保險(xiǎn)。大兒子寄宿，除開學(xué)費(fèi)與寄宿費(fèi)之外，每個(gè)月生活開支500元，我與小兒子月生活開支3000元，盡管無任何其他負(fù)擔(dān)，但我們家目前也是入不敷出，生活開支全靠吃老本。請問理財(cái)師，我們的家庭理財(cái)主要存在哪些問題，到底該如何理財(cái)才是長久之計(jì)？南莊市民 袁小姐

　　理財(cái)建議：選取穩(wěn)健投資品種基金

　　一是預(yù)留應(yīng)急現(xiàn)金。一般為6個(gè)月左右的生活費(fèi)比較合適。袁小姐家庭月支出至少要4500元左右。現(xiàn)在袁小姐存有活期2萬元，建議袁小姐保留1萬元左右活期存款，1萬元購買貨幣基金，并且靈活使用信用卡，利用透支額度來應(yīng)對一時(shí)之需。貨幣基金流動(dòng)性很強(qiáng)，收益有較高保障。

　　二是提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增加保險(xiǎn)支出。袁小姐比較適合增加價(jià)格低但保障大的定期壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。另外四年級的小兒子還可以買具備保費(fèi)豁免功能的少兒教育險(xiǎn)。建議總保費(fèi)支出不超過理財(cái)收入的10%。

　　三是拓寬投資渠道，提高資產(chǎn)收益率。

　　1.袁小姐有兩套住房，按目前租金收入應(yīng)該可以緩解房貸壓力并有所盈余。

　　2.金融資產(chǎn)主要是銀行存款和國債，結(jié)構(gòu)過于單一，考慮到袁小姐工作情況和沒有投資經(jīng)驗(yàn),建議選取穩(wěn)健投資品種基金。具體：配置50%股票型基金或平衡型基金，長線持有，可以將到期時(shí)的定期50萬元分別投資兩只基金。另外的20萬元可以投資一年期的銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益率在4%~14%風(fēng)險(xiǎn)較低。3年期國債4萬元由于當(dāng)時(shí)利率水平較低可以提前支取，支出自己和小孩的保費(fèi)，剩余的做一年定期存款，準(zhǔn)備兒子明年的大學(xué)學(xué)費(fèi)等。

　　3.建議采用基金定投積累養(yǎng)老金和小兒子的教育金。因?yàn)榇髢鹤用髂曜x大學(xué)，因此采取基金定投為長遠(yuǎn)打算，建議每個(gè)月租金結(jié)余定投700元。(農(nóng)行佛山分行理財(cái)師陳雪琴）