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      2. 2007年09月04日 星期二
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        理財量身定制:不惑之年投資基金規(guī)劃養(yǎng)老
        2007年09月04日 10:14 來源:國際金融報

          呂先生即將邁入40歲的行列,目前年收入6萬元。除銀行存款7萬元外,每月收入節(jié)余3000元。現(xiàn)在除了社會養(yǎng)老金外,沒有其他的養(yǎng)老保障。如何通過投資基金,來進行退休后的養(yǎng)老規(guī)劃?

          確定理財目標(biāo)

          做任何事情如果沒有目標(biāo)都不可能取得成效,沒有理財目標(biāo)就會每天隨著股市的漲跌,在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財目標(biāo)就可以減少情緒化的決定,理性面對市場變化。

          呂先生即將步入40歲,力爭從今年開始,每年的平均投資收益率在10%,不用每天盯著股市,而是購買一些基金,并且長期持有,實現(xiàn)年平均收益率超過10%這一目標(biāo)在牛市中并不高,但是平均到每年都達到這一成績,個人投資者是很難達到的。

          坦率地說,要做到股票投資組合正確,個人投資者很難做到。個人投資股市本身就是一種高風(fēng)險的行為,因為個人沒有時間和精力以及能力研究股市并及時作出正確的反應(yīng),而交給基金公司來做就大大降低了這種風(fēng)險,所以一定要找一個好的基金公司來代理投資。

          明確投資期限

          盡早開始儲備退休基金,越早越輕松。人的工作收入增長率會隨著工資薪金收入水平的提高而降低,而理財收入增長率則會隨著資產(chǎn)水平的提高而增加。因此,呂先生應(yīng)從40歲起,以還有20年的工作收入儲蓄來準(zhǔn)備60歲退休后20年的生活。

          理財目標(biāo)有短期、中期和長期之分,所以不同的理財目標(biāo)會決定不同的投資期限,而投資期限的不同,又會決定不同的風(fēng)險水平。例如3個月后要用的錢是絕對不能用來做高風(fēng)險投資的。反之,3年后要用的錢如果不用來投資,則會失去獲得更高回報的可能。

          假如工作期40年,退休后養(yǎng)老期20年,如果運用定期投資基金,年收益率可達10%以上,以每月定期定投2000元計算,投資20年,大體可以滿足晚年生活需求。

          此外,可選擇穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品,主要有貨幣型基金、短期限的銀行理財產(chǎn)品等存款替代類;國債,中長期限的銀行、保險理財產(chǎn)品等固定收益類;保本型基金等保本投資類。這幾類產(chǎn)品本金安全,既省心收益又高于同期銀行儲蓄。

          制定投資方案

          當(dāng)投資人確定了自己的理財目標(biāo)及投資期限后,一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說,在考慮了所有重要的因素之后,就需要一個可行性方案來操作,在投資上稱為投資組合。投資人的風(fēng)險承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點,風(fēng)險承受力高的,可以考慮較高風(fēng)險的股票型基金;風(fēng)險承受力低的,可以考慮低風(fēng)險的債券型基金或貨幣型基金。

          選擇理財品種時,不要單純從產(chǎn)品風(fēng)險特征來挑選理財品種,而應(yīng)從資產(chǎn)組合和資產(chǎn)配置角度挑選。如果全部選擇風(fēng)險特征相似的產(chǎn)品,并不能有效做到分散投資品種,進而分散投資風(fēng)險。應(yīng)當(dāng)在投資品種上,盡量兼顧各種風(fēng)險特征的理財產(chǎn)品。關(guān)鍵在于通過調(diào)節(jié)不同理財產(chǎn)品的投資比例,來調(diào)節(jié)投資風(fēng)險。

          投資模式應(yīng)該按照比例組合搭配,降低投資風(fēng)險。呂先生目前屬于風(fēng)險承受力較強的人,所以可以把更多的資金投入到股票型基金當(dāng)中。建議呂先生把自己的收入分成三部分,作為獲取高收益的股票型基金投資占比40%,作為養(yǎng)老資金的保險、國債占比30%,用于應(yīng)急備用金的銀行存款和貨幣型基金占比30%。這種組合既可以保持對高收益的追求,又可有效降低投資風(fēng)險,使資金漸漸增值。(舒洪波)


        編輯:邱觀史】
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