佳詩一家的經(jīng)濟(jì)壓力比較集中，若單位效益下滑，會在短時間內(nèi)無法緩解。形成這種緊張局面的原因是，大筆消費(fèi)安排過于集中。根據(jù)佳詩目前面臨的經(jīng)濟(jì)狀況，在理財(cái)上宜做被動式安排

　　一、家庭現(xiàn)狀

　　佳詩和丈夫今年均31歲。

　　佳詩在設(shè)計(jì)單位工作，任部門的副主任，工資每月2200元，年度獎金不定，在5-15萬元之間，但單位前景并不看好。佳詩的丈夫是刑警，工資每月1500元，年度獎金相當(dāng)少，就是多發(fā)1個月的工資。夫婦倆的單位都辦理社保和醫(yī)保。佳詩的父母在他結(jié)婚前的1997年就交費(fèi)近1萬元，為她購買了中國人壽的鴻福、鴻壽保險(xiǎn)(應(yīng)為九九鴻福兩全保險(xiǎn)和鴻壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn))。

　　佳詩的父母經(jīng)濟(jì)條件較好，丈夫的父母能夠自給自足，暫時都不需要他們贍養(yǎng)，但他們每年都花5000元左右孝敬雙方老人。夫婦倆目前有佳詩父母送的1套兩室兩廳住房，2006年，他們購買了1套50萬元的三室一廳房子，其中，貸款10萬元(公積金貸款，5年還清)，還需考慮10萬元左右的裝修費(fèi)。他們打算2008年初裝修新房并入住。然后將原住房出租，月租金1000元。他們每月生活費(fèi)用在2000元左右，打算每月存1000元1年期定期存款，作為家庭備用金。今年，佳詩交給單位5萬元集資入股金。

　　理財(cái)需求：佳詩向父母借了5萬元。夫婦倆下半年準(zhǔn)備要小孩，并且佳詩下半年要讀MBA(全部學(xué)費(fèi)2.8萬元)。購房時，因想少貸些款，所以將家里的錢全都用去買房了�，F(xiàn)在，他們手里除了5000元股票型基金外，沒有什么余錢。佳詩感覺自己的財(cái)務(wù)狀況一團(tuán)糟�，F(xiàn)在馬上要發(fā)三季度獎金了(獎金3萬元左右)，所以，想請教今后該怎么理財(cái)才好。

　　二、消費(fèi)支出

　　(1)日常生活開支年安排2.4萬元。占家庭總收入的25%；占家庭流動資產(chǎn)的23.9%。

　　(2)健美消費(fèi)年安排4800元。占家庭總收入的5%；占家庭流動資產(chǎn)的4.7%。

　　(3)孝敬父母年安排4000元。占家庭總收入的3.9%；占家庭流動資產(chǎn)的4.6%。

　　(4)緊急備用金年安排1萬元，其中，3萬元以定活兩便形式保持一個常數(shù)。占家庭總收入的10.4%；占家庭流動資產(chǎn)的10%。

　　(5)意外保障夫妻倆分別購買國壽人身意外傷害綜合保險(xiǎn)560元，年合計(jì)支出1120元。占家庭總收入的1.2%；占家庭流動資產(chǎn)的1.1%。

　　(6)繼續(xù)教育費(fèi)用在年度獎金中分流3萬元，用于讀MBA。

　　占家庭總收入的31.3%；占家庭流動資產(chǎn)的30%。

　　(7)房貸支出目前利率水平下，年安排22078元。占家庭總收入的23%；占家庭流動資產(chǎn)的22%。

　　(8)人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資年度獎金超出5萬元的部分，購買短期固定收益型人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

　　(9)證券投資繼續(xù)持有5000元基金。占家庭流動資產(chǎn)的5%。

　　三、理財(cái)建議

　　佳詩一家的經(jīng)濟(jì)壓力比較集中，若單位效益下滑，會在短時間內(nèi)無法緩解。形成這種緊張局面的原因是，大筆消費(fèi)安排過于集中，如貸款購房、生兒育女、讀研和單位集資入股都擠到了一塊。

　　根據(jù)佳詩目前面臨的經(jīng)濟(jì)形勢，在理財(cái)上宜做被動式安排。也就是說，在家庭生活上，暫時還只能平民化一點(diǎn)，如旅游消費(fèi)、健美消費(fèi)這些現(xiàn)代家庭消費(fèi)元素，就只能暫時免了。日常生活消費(fèi)也只能作中等偏低的安排。這是因?yàn)�，佳詩一家目前的剛性支出過多，擠壓了收入的絕大部分。佳詩的年度獎金如果按5萬元計(jì)算(理財(cái)規(guī)劃只能按收入的最低標(biāo)準(zhǔn)安排，否則就失去了可操作性)，剛性支出就占去了家庭年收入9.59萬元的64.47%。其中，房貸占23.02%；繼續(xù)教育經(jīng)費(fèi)占31.28%；生孩子和孩子扶養(yǎng)費(fèi)占10.42%。

　　為了順利達(dá)成2008年裝修新房并入住的目標(biāo)，并償還父母5萬元借款，佳詩在理財(cái)上，宜作防守性安排。即將年度收入中的余錢，用來購買短期固定收益型的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，以積累新房裝修資金和償還父母借款之用。至于單位集資入股，佳詩目前既沒有這個經(jīng)濟(jì)實(shí)力和來源，同時也沒有這個必要。

　　佳詩父母給她投保的九九鴻福和鴻壽年金保險(xiǎn)，都是高利率期的產(chǎn)品，其精算年利率為8.8%(復(fù)利)，這樣的高收益產(chǎn)品，宜持有到底。

　　(1)日常開支佳詩和先生月生活開支2000元，不能算多，但小日子還能過得去。

　　(2)健美消費(fèi)佳詩今年31歲，已處于女性青春護(hù)理和保鮮的重要時期。每月花400元，每星期做1次肌膚護(hù)理，已是必須的功課。

　　(3)孝敬父母這是天經(jīng)地義的事。當(dāng)然，目前因夫婦倆經(jīng)濟(jì)壓力過大，適度表示一下即可，相信雙方父母也能理解。

　　(4)緊急備用金在生育小孩的當(dāng)年，1萬元用于接生等護(hù)理費(fèi)用，以及保姆開支和孩子的營養(yǎng)費(fèi)用等。從第2年起，孩子的撫養(yǎng)費(fèi)用列入家庭日常生活開支。緊急備用金則用于房貸利率走高以及佳詩單位效益下滑的應(yīng)對。

　　(5)意外保障佳詩做設(shè)計(jì)工作，先生當(dāng)刑警，因此，人身意外傷害這樣的風(fēng)險(xiǎn)不可不防。佳詩和先生每年購買560元人身意外傷害保險(xiǎn)，即分別獲得了20萬元保險(xiǎn)金額的人身意外傷害保障和2萬元保險(xiǎn)金額的人身意外傷害醫(yī)療保障。

　　(6)繼續(xù)教育經(jīng)費(fèi)自我不斷充電，以提升自己內(nèi)在的素質(zhì)和應(yīng)對未來競爭的挑戰(zhàn)。這種投資是最明智和最有價(jià)值的投資。在靠知本和資本行走天下的今天，文憑這塊敲門磚不可少，真本事更不可少。因此，終身學(xué)習(xí)這事絕不可放棄，這將決定著人的賺錢能力和賺錢的再生能力。在資金安排中，2.8萬元作為學(xué)費(fèi)，另2000元作為其他學(xué)習(xí)費(fèi)用。這項(xiàng)費(fèi)用不足時，可在緊急備用金中列支。

　　(7)房貸支出佳詩通過住房公積金這個途徑辦理房貸，是個十分明智的選擇。至少它有三個好處：一是盤活了夫妻倆和單位已繳存的住房公積金；二是現(xiàn)在夫妻倆和單位繳存的住房公積金，可以列抵房貸本息；三是5年期的住房公積金貸款年利率為3.96%，而同期商業(yè)銀行的房貸年利率為5.51%，這其中的差額也是一筆收益。不過，房貸支出是一種剛性支出，是一種必須如期支付的支出。

　　(8)人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資佳詩明年要花10萬元進(jìn)行新房裝修，還要償還父母5萬元借款，還要應(yīng)對單位效益滑坡帶來的收入減少。因此，在資金的投向上應(yīng)堅(jiān)守保本，然后再選擇投資收益率高一些的產(chǎn)品。根據(jù)佳詩一家資金使用的周期，比較理想的工具還是短期固定收益型的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。目前，這類產(chǎn)品的年收益率在3%左右，比同期存款利率高，且暫時還未開征收益稅。佳詩可將其年度獎金中，超出5萬元的部分和以后年度無需再安排的3萬元繼續(xù)教育費(fèi)用，用于此項(xiàng)投資。

　　(9)證券投資5000元股票型基金應(yīng)繼續(xù)持有。但因佳詩目前被動式支出比例過大，且任務(wù)還很繁重。因此，這種高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資，目前還不宜追加。

　　理財(cái)提示佳詩家庭的理財(cái)規(guī)劃，在孩子出生后，即應(yīng)進(jìn)行全面調(diào)整。(韓米）