理財案例

　　姚先生是一家國有企業中層干部，今年35歲，年收入12萬元。妻子是教師，年收入5萬元。現有2002年購買的住房一套，市值約50萬元，股票投資20萬元，銀行一年定期存款9萬元，活期存款3萬元，無負債，月支出2500-3000元，為8歲的兒子投了一份疾病保險，無理財經驗。

　　理財建議

　　對于姚先生這類中產階層家庭，專家建議：

　　第一，可劃出部分資金投資于穩健收入項目，如購買國債、儲蓄，以提高不動資金的收益率。比如，民生銀行的“錢生錢”儲蓄理財服務，活期賬戶最高限額為2萬元，定期組合賬戶的比例可以這么分配：三個月定期10%，半年定期30%，一年定期40%，兩年定期20%。近期央行加息預期強烈，人民幣理財受到青睞。人民幣理財產品的收益主要來自于具有未來穩定現金流的國債、金融債及央行票據。

　　第二，這部分群體家庭資產中，房產占有較大的比重，應該很好地加以利用。可以購買靠近商業區或居民密集地段的小戶型二手房用于出租，在出租三五年后，再次貸款買房，以今天的房產積累資本，為將來換房提供相對寬松的資金保障。如果對金融性質的投資感到風險太大，可以考慮房地產投資，盡管有關房價泡沫的爭論此起彼伏，但購買中低價房不可能出現折價。

　　第三，中等收入家庭保險支出占家庭年收入的10%-15%比較合適，年保費支付額在1萬元左右。建議購買重大疾病保險、意外保險、定期保險，如購買保額為20萬元的萬全終身重大疾病保險，保費分20年交。或者買些分紅險，風險比較低，中長期回報較高，可以作為分散風險的一種理財工具。

　　第四，教育投資。教育儲蓄免利息所得稅，但是受到最高限額的限制。可以給孩子投保少兒教育類保險，等孩子到了上中學、大學的年齡時能得到整筆的保險金，可以解決孩子將來上中學、大學的高昂學費。

　　第五，適當做些外匯買賣或中線股票投資。但風險投資總額一定要量入為出。保本基金是不錯的選擇，每個月的節余資金可以用來陸續購買。根據市場行情，擇機投入到風險相對較小的基金中去。基金的選擇也是一個關鍵，購買經營管理和業績優良的基金公司推出和操作的股票型基金，如此不斷滾動前進，不斷增大投資基數，以不斷獲取資金的最大收益。

　　第六，黃金和白銀產品也可以重點關注。黃金這種硬通貨持續堅挺走強，黃金價已達到近20年來的最高價，而白銀產品是去年收益較佳的投資品種。

　　第七，信托產品(特別推薦基礎設施類信托產品)可少量購買，這類產品的最低門檻為5萬元。信托產品的風險和信息披露類似于私募基金，最大缺點是流動性差。

　　理財專家表示，大多數中產階層現階段正是職業生涯和理財需求的高峰期，未來的理財目標大多為子女教育、購房購車和養老金積累的關鍵時期，因此這階段的理財成果將直接關系到未來家庭財務的安排，因此做好這20年的理財將顯得十分關鍵，但面對越來越復雜的投資市場一定要量力而行。量力主要是根據自己的風險承受力、理財偏好和理財產品結構而定，這樣能夠在確保相對安全的基礎上實現資產的保值、增值。雖然目前市場上各種理財產品很多，其隱藏的風險也是顯而易見，因此理財的關鍵是安全。(記者 潘潔）