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        理財案例:小康家庭可用閑錢買“基”沖刺500萬

        2007年12月29日 11:14 來源:廣州日報 發(fā)表評論

          專家:招商銀行廣州分行 王穗宏

          東莞麻涌鎮(zhèn)的張先生是一名教師,今年27歲,妻子為銀行職員,今年28歲,兒子3歲。家庭年收入約13萬元,兩人共有26000元/年的住房公積金;夫妻倆有單位購買的全套保險,無其他保險。

          張先生在學(xué)校有一套集資房,價格14.3萬元,2008年底交付使用,已交了3萬元,余下的11.3萬元在明年底前付清。此外,他們在鎮(zhèn)中心購買了一套商品房,已交14.1萬元,用公積金按揭29萬元,期限15年。

          此外,家庭現(xiàn)有公積金約5.3萬元,銀行存款10000元,另有現(xiàn)值37.6萬元的股票,其中60%被套。

          家庭支出如下:養(yǎng)車10000元/年(搬到鎮(zhèn)中心后,停車費將增加約3000元/年);日常支出約4.6萬元/年;旅游支出不定,但打算以后逐步增多。

          張先生打算在2008年底入住鎮(zhèn)中心的商品房,但不知道學(xué)校的集資房是出租還是出售?(類似住房的租價約1500~2000元/月)。另外,張先生想請教專家,如何理財才能盡快實現(xiàn)500萬元的目標?

          財務(wù)分析

          1.該家庭夫妻雙方的職業(yè)較為穩(wěn)定,加上公積金,年收入達15.6萬元;家庭年支出約7.1萬元(養(yǎng)車和旅游支出按年均1.5萬元計算),較為合理。計算下來,每年有8.5萬元節(jié)余,理財空間較大。

          2.家庭目前的金融資產(chǎn)(含公積金)共計43.9萬元,其中85.6%配置在股票上,但收益并不理想,需要重新配置投資組合。

          3.明年有10萬元的購房支出,應(yīng)提前備足,并投資于收益穩(wěn)定、流動性強的產(chǎn)品。

          4.明年起,每月將新增約2300元的房貸月供;如果將學(xué)校集資房出租的話,租金按1500元/月估計,兩者相抵后,該家庭每年新增支出約1萬元。

          理財規(guī)劃

          1.關(guān)于學(xué)校集資房的處理,建議出租,具體理由如下:

          (1)長期來看,房價將保持一個穩(wěn)步上升趨勢;而從資產(chǎn)配置角度來看,房產(chǎn)對于整個家庭資產(chǎn)的穩(wěn)定增值和長期抵御通脹都具有優(yōu)勢,而且目前占總資產(chǎn)的比例比較合理;(2)租金和月供相抵后,客戶每年只要多負擔約1萬元的支出,不影響客戶進行其他投資。

          2.從多數(shù)被套的現(xiàn)狀來看,該家庭在信息、專業(yè)等各方面都不具備投資優(yōu)勢,因此一般不建議個人進行股票投資。建議減少股票的配置比例,以偏股基金和銀行理財產(chǎn)品作為主要金融產(chǎn)品,構(gòu)建一個穩(wěn)健增值的投資組合。具體配置建議如下:

          (1)由于客戶已經(jīng)購房,可以一次性提取公積金賬戶內(nèi)的所有資金5.3萬元。這樣,家庭金融資產(chǎn)共計43.9萬元。

          (2)提前留出明年的買房資金11.3萬元。建議分三筆購買銀行理財產(chǎn)品,如短期票據(jù)或信托產(chǎn)品,支付靈活,收益率接近或高于一年定期存款,每筆的具體期限視明年房款的繳款時間而定。

          (3)剩下的32.6萬元,可用2.6萬元購買貨幣基金作為應(yīng)急資產(chǎn),其余30萬元按照4:1:2的比例分配在股票型基金、QDII產(chǎn)品與新股申購產(chǎn)品上,分別代表較高風險、中等風險與較低風險的投資(見表一)。

          3.按前文分析,客戶每年將有7.5萬元的資金結(jié)余,建議分成兩部分進行安排:

          (1)每年留6萬元定期投資指數(shù)基金,長期堅持,將有非常好的回報(見表二)。

          (2)剩余的1.5萬元錢則用于建立家庭消費基金,可以用在旅游或子女教育方面。

          綜合上述分析計算,該家庭要累積500萬金融資產(chǎn)約需20年時間。如果希望進度能夠加快,張先生夫婦還需要通過不斷地發(fā)展事業(yè),逐漸提高家庭收入,隨著每年資金結(jié)余的增加,再配合穩(wěn)健的投資組合,達到500萬理財目標的時間就能夠顯著縮短。(井楠)

          表二:資金結(jié)余定投指數(shù)基金(單位:萬元)

          月投入 年投入 10年后 20年后

          0.5 6 97.48 336.45

          注:假設(shè)指數(shù)基金的年收益率為12%,即月投資收益率為1%。

          表一:調(diào)整資產(chǎn)配置前后的收益對比(單位:萬元)

          項目 現(xiàn) 狀 調(diào)整后 10年后 20年后

          銀行存款 1 0 —— ——

          貨幣基金 無 2.6 —— ——

          公積金 5.3 0 —— ——

          股票及偏股型基金 37.6 16 38 90

          QDII基金 0 4 10 22

          新股申購產(chǎn)品 0 10 16 27

          合計:金融資產(chǎn) 43.9 32.6 64 139

          購買房產(chǎn) 0 11.3 —— ——

          注:按國際投資市場的普遍收益率水平,假設(shè)股票基金的年收益率為9%,新股申購產(chǎn)品的年收益率為5%。

        編輯:席夢婷】
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