“三八”婦女節(jié)將至，對于已經(jīng)撐起半邊天的女性來說，不同年齡段、不同成長階段、不同經(jīng)歷使其購房、貸款、理財?shù)挠^念也大不相同，本刊特針對不同情況的女性個案，咨詢了京城理財機(jī)構(gòu)“偉嘉安捷”的資深理財師宛玉敏女士，對女性理財進(jìn)行了全面分析。

　　年輕單身女性：和房子“戀愛”

　　袁小姐，1982年出生，北京人，本科畢業(yè)后在一家雜志社上班至今。袁小姐漂亮、時尚，收入可觀。雖然身邊不乏追求者，但袁小姐始終保持單身狀態(tài)，十分享受這樣的生活方式。她認(rèn)為與其找個看不懂的男人，還不如買房子踏實些。

　　理財師分析：

　　就袁小姐的經(jīng)濟(jì)條件來說，沒有太重的負(fù)擔(dān)。在選擇購買房屋時，新樓和二手房皆可，最好是小戶型，面積控制在30-60平方米之間。

　　小戶型的房屋首付較低，相應(yīng)放貸容易。袁小姐貸款額度可以選擇七成或六成，因為年輕所以可以承受較大的貸款壓力，而且如果購房初期沒有其他額外開銷再加上節(jié)衣縮食，還是足以支持較高的還款額度�？紤]到提前還貸因素，宛玉敏建議，袁小姐在選擇還款方式上最好選擇“等額本金”，雖然這種貸款方式初始還款壓力會增大很多，但是越是還到最后壓力就會越小，最終提前還貸時能夠節(jié)省不少的利息。

　  離異女性　合理配置資產(chǎn)再出發(fā)

　　陳女士，1975年出生，廣州人，在北京從事媒體工作，目前已離異。33歲選擇離婚，重新出發(fā)。陳女士與前夫并無子女，目前一套處于按揭貸款中的房產(chǎn)歸陳女士所有。

　　理財師分析：

　　就陳女士這個案例而言，離婚后一套處于按揭貸款中的房產(chǎn)歸她所有。如果在最初購買這套房產(chǎn)時，房產(chǎn)證上的名字是其前夫的，那么為了明確離婚后的房屋權(quán)屬所有人問題，陳女士需要與其前夫通過《財產(chǎn)分割協(xié)議》將該套房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)歸屬約定寫清楚，將該協(xié)議和離婚證明一并提交房產(chǎn)部門將房產(chǎn)證姓名直接變更到陳女士的名下即可。

　　另外，如果陳女士這套房目前升值空間大，她可以提前將這套房屋的剩余貸款還清，然后再通過“抵押消費貸款”將該套房產(chǎn)抵押給銀行，貸款后進(jìn)行其他投資。

　　夫妻共同買房　締造幸福生活

　　馮小姐，1980年出生，本科畢業(yè)后就職于北京某IT公司。馮小姐與她先生是大學(xué)同學(xué)，工作后即結(jié)成連理。目前，馮小姐與其先生的年收入在20萬左右，小日子過得也還算滋潤。

　　理財師分析：

　　就馮小姐的這個案例而言，他們的年收入在20萬左右，以此推算這對夫妻的月工資收入合計要在16000元以上，收入不菲。根據(jù)馮小姐的實際收支情況，她月工資8000元，如果以她的名義買房，其每月還貸金額應(yīng)不超過其月工資的一半即4000元。如果馮小姐按揭20年還清，那么首付18萬-25萬、總房款在60萬-80萬之間的房產(chǎn)比較適合。若馮小姐夫妻倆有住房公積金，建議在購房時盡量用公積金，可少付利息。

　　宛玉敏提醒夫妻雙方購房者，根據(jù)法律規(guī)定，婚后購買的財產(chǎn)屬于夫妻雙方共同財產(chǎn)，所以，如果日后有出售房產(chǎn)需要的話，必須征得夫妻雙方的同意才能出售該套房產(chǎn)，一方是不能夠單獨出售的，否則容易引起法律糾紛。

　　婚育女子　“準(zhǔn)媽媽”買房重教育

　　趙女士，1978年出生，四川人，隨其愛人工作調(diào)動來到北京，懷孕前在讀研究生。如今，剛剛懷孕的趙女士安心在家休養(yǎng)，開始為未出生的孩子上幼兒園、小學(xué)、中學(xué)乃至大學(xué)進(jìn)行教育規(guī)劃，考慮換房子離名校距離再近些。

　　理財師分析：

　　據(jù)了解，近來有不少在近郊購房的年輕家庭，因為小孩的出世或者面臨上小學(xué)、升初中等就學(xué)問題，不得不重新考慮搬回市區(qū)，在城區(qū)內(nèi)購買住房。像趙女士這個案例就是較為典型的“媽媽級”購房者的代表人群。

　　目前北京城區(qū)內(nèi)房價仍然居高不下，像趙女士這樣的購房者算是經(jīng)濟(jì)條件比較優(yōu)越的，可以選擇面積80-110平方米之間的大戶型房屋，按揭貸款時如果其先生收入比較穩(wěn)定，家中還有固定存款積蓄的，“雙周供”、“等額本息”、“氣球貸”等還款方式是比較適合家庭使用的。另外，趙女士還可以考慮其他投資產(chǎn)品，比如購買基金、銀行推出的理財產(chǎn)品、家庭財產(chǎn)保險或者兒童保險品種等，將財力分散投資創(chuàng)造更多的價值。

　　退休女性　投資理財一條龍

　　李阿姨，1956年生人，現(xiàn)居北京，職業(yè)教師。李阿姨從事教師工作一輩子，轉(zhuǎn)眼間已臨退休，目前李阿姨有兩套地段不錯的房產(chǎn)，另外與其老伴還打算再購買一套一樓帶院子、面積寬敞些的房屋。

　　理財師分析：

　　從貸款的角度來看，年齡越大，貸款年限會越短，相應(yīng)借款人的首付壓力就會增大。一般來說商業(yè)貸款的借款人年齡不得超過65歲，公積金貸款的借款人年齡最大可以計算到70周歲。

　　根據(jù)李阿姨的情況，貸款買房可能會有不少的困難，所以，第一，建議她將現(xiàn)有兩處房產(chǎn)全部變現(xiàn)，購買一套性價比相對較高的房產(chǎn)居住，然后以“倒按揭”的方式將新購置的房產(chǎn)抵押給銀行，限制期限后每月從銀行提取一筆額外養(yǎng)老金使用，待辭世后抵押給銀行的這套住房再由銀行或保險機(jī)構(gòu)收回還貸。第二種，衡量兩套房產(chǎn)的性價比后，將有升值潛力的一套住房留作房地產(chǎn)投資，以實現(xiàn)更好地保值增值，另外利用手中資金再購買一套新的住房，這種方案的保值功能也較強(qiáng)。

　　最后，宛玉敏建議李阿姨可以取出部分存款投資于國債、貨幣基金以及一些無風(fēng)險理財產(chǎn)品和銀行打新股理財產(chǎn)品，這樣也可以增加每月的額外收入。然后，再選擇純保障型的健康險和醫(yī)療險產(chǎn)品，如此，李阿姨夫婦即可以安享晚年，無后顧之憂了。(撰文 趙麗萍)