“北京金融超市和銀行合作在本市為資金短缺者提供高利息貸款業(yè)務(年息10%)。小額貸款當天辦理無須擔保，電××××××王經(jīng)理�！笨赡懿簧偃硕际盏竭^類似的一條短信，儼然是地下放高利貸的公司在公然攬活兒。昨天，記者根據(jù)讀者李先生提供的信息，聯(lián)系到了這樣的一家公司，發(fā)現(xiàn)如果借款人真和這樣的機構打了交道，風險真是不小。

　　不還款要用暴力手段

　　“我看到了你們的短信，想咨詢一下如何辦理借款�！�

　　“借1萬元1年利息是1000元！”

　　“怎么借呢？”

　　“身份證、戶口本，兩張一寸彩照，借多少錢，你算好利息帶來，我們簽合同！”

　　電話中，“王經(jīng)理”聽起來十分熟悉“業(yè)務”，三言兩語就約記者到西單商場附近見面，稱只要“文件”齊了就能辦，借款人馬上就能拿到錢。

　　而對于記者所詢問的是否有銀行合作，“王經(jīng)理”避而不談，只強調(diào)，借多少錢，還多少利息，別的不用多管。如果想延長期限，就再先交利息，重簽合同。

　　如果借款人不能如期還上錢，結果會如何？“王經(jīng)理”說得明白：我要你的身份證和戶口本干什么用？如果你不還錢，就找你的家人要，你的父母要；如果還是不還，就會用暴力方法。

　　幾句話下來，那邊“王經(jīng)理”對自己的手段信心滿滿，這邊的咨詢者聽得渾身發(fā)冷。

　　地下金融與民間借貸界線模糊

　　近年來，我國民間借貸市場融資規(guī)模逐年擴大。央行的一份調(diào)查顯示，2006年末至2008年3月末，樣本企業(yè)民間借貸戶均余額由54.3萬元到74.1萬元，增長36%；樣本自然人的民間借貸戶均余額由1.1萬元到1.6萬元，增長45%。

　　“王經(jīng)理”的生意算不算民間借貸呢？按照央行2002年下發(fā)的相關文件，民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。而另據(jù)了解，通常法院在處理民間借貸的案件上時，也根據(jù)銀行同期貸款利息的4倍來掌握，對超出部分的利息不予保護。

　　如果按照利息來算，“王經(jīng)理”開出的10%的年利率乍一聽起來，還不到當前銀行1年期貸款基準利率(6.75%)的2倍。但一位不愿透露姓名的銀行人士評價說，地下借貸公司一般都是以一個并不高的利率攬客，但這種貸款是短期的，最多是幾個月，如果借款人到期不能歸還，“利滾利”的復利年息就非常高了，多的能達到700%以上。同時，“王經(jīng)理”公司暴力催債法顯然不是法律所允許的。

　　金融專家此前曾表示，私人之間的相互拆借沒有法律方面的限制，但法律不支持有組織的民間借貸。但目前的事實是，民間借貸行為已經(jīng)帶有深深的商業(yè)性。

　　哪種民間借貸能見陽光？

　　貸款找銀行當然是一條明路。市面上這么多銀行，又彼此競爭，為什么民間借貸、甚至高利貸會大有市場呢？道理很明顯，“正規(guī)軍”不能滿足需求，為民間借貸“閃”出了道。據(jù)記者了解，雖然目前信貸政策放松，多家銀行又在大力推銷貸款，“個人貸款自由行”、“個人經(jīng)營貸款”、“周轉易”……新品不斷，但絕大多數(shù)貸款業(yè)務要求借款人拿房產(chǎn)等當?shù)盅何�，真正的無擔保、無抵押的信用貸款很少。對于沒有房產(chǎn)，或者房產(chǎn)已經(jīng)抵押出去，卻仍需要資金的人，找家放貸公司借錢是條路子。

　　央行研究局副局長劉萍近日透露，由央行起草的《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國務院法制辦。事實上，央行早在其第二季度貨幣政策執(zhí)行報告中就表示，應該適時推出《放貸人條例》，給民間借貸合法定位，引導其“陽光化”、規(guī)范化發(fā)展。央行報告坦承：民間借貸一定程度上填補了正規(guī)金融不愿涉足或供給不足所形成的資金缺口。

　　中央財經(jīng)大學金融學院教授李建軍表示，根據(jù)央行的表態(tài)，合法化民間借貸部分只是針對“非吸收存款”的放款人。小額信貸公司、民間借貸放款人模式的共同約束是不能吸收公眾存款。另有專家認為，如果相關法案獲得通過，首先合法化的就是此類只存不貸的機構和放貸人，另外，國家還會對利率范圍作出明確規(guī)定。

　　正如央行報告所言，民間借貸游離于正規(guī)金融之外，存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風險不易監(jiān)控，以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題。對于央行來說，民間金融客觀存在，越做越大，監(jiān)管將是一個問題；而對于想找民間借貸的人來說，民間借貸門好進，有了糾紛賬難清，風險是個大問題。(記者 耿彩琴)